Suojella ja antaa turvaa läheisille kuvaa pohjimmiltaan vakuutuksen tarkoitusta. Päätös vakuutuksen ottamisesta perustuu toimintaan ennakoimattomien olosuhteiden sattuessa ja terveyden menettämisestä tai hengen menettämisestä ja tulojen menettämisestä aiheutuvien vahinkojen lieventämiseksi.
Mutta henki- tai sairausvakuutuksen ostaminen voi olla monimutkainen asia. Hakemukset koostuvat useista kysymyksistä, jotka vaativat rehellisiä ja yksityiskohtaisia vastauksia. Vakuutusyhtiöt määrittelevät hinnat ja vakuutusturvan tason hakemuksessa annettujen tietojen perusteella.
Vakuutushakemukset antavat perustietoja, mutta virheet, erehdykset ja laiminlyönnit voivat johtaa tahmeisiin lopputuloksiin, kun korvausvaatimuksen maksun aika koittaa. Näiden ja muiden ongelmien ratkaisemiseksi kiistämättömyyslausekkeet ovat nykyään vakio-osana vakuutussopimuksissa.
Mikä on kiistämättömyyslauseke?
Henki- ja sairausvakuutussopimuksiin sisältyvät kiistämättömyyslausekkeet antavat vakuutuksenottajille varmuuden siitä, että vakuutus pysyy voimassa ja maksaa edunsaajille riippumatta siitä, onko vakuutushakemuksessa alun perin esitetty virheellisiä tietoja vakuutuksen ostohetkellä. Useimmissa tapauksissa kiistämättömyyslausekkeet estävät vakuutuksenantajia mitätöimästä vakuutussopimusta kahden tai kolmen vuoden kuluttua sen voimaantulosta.
Nämä lausekkeet sisältyvät lähes kaikkiin henki- ja sairausvakuutussopimuksiin, ja ne ovat yksi vahvimmista kuluttajansuojalausekkeista vakuutuksenottajille ja heidän edunsaajilleen. Vaikka vakuutuksenantajilla on runsaasti oikeudellista suojaa, kiistämättömyyslausekkeet suojaavat perusteettomilta korvausvaatimusten hylkäämisiltä, ja ne ovat syntyneet keinona tarjota vastuuvelvollisuutta vakuutuksenantajien ja vakuutettujen välillä.
Vaikka vastuullisuusnäkökulma pätee yhä nykyäänkin, virheellisiltä ilmoituksilta suojautuminen tarkoittaa jotain aivan muuta kuin suojautuminen petoksilta. Toisin sanoen, räikeä petos on edelleen ”out” vakuutuksenantajille.
Miten kiistämättömyyslauseke toimii?
Kiistämättömyyslauseke toimii eräänlaisena kuluttajavakuutuksena henkivakuutuksen sisällä, ja se antaa takuun siitä, että edunsaajat saavat korvauksen kuolemantapauksessa, vaikka alkuperäisessä hakemuksessa olisikin ollut virhe tai virhe.
Useimmissa kiistämättömyyslausekkeissa on määräys, jonka mukaan kiistämättömyysjakson kattava kahden tai kolmen vuoden ajanjakso on täytettävä vakuutuksenottajan elinaikana. Jos olet epävarma siitä, sisältyykö henkivakuutukseesi kiistämättömyyslauseke, ota yhteyttä asiamieheen tai vakuutuksenantajaan varmistaaksesi asian.
Poikkeukset kiistämättömyyslausekkeeseen
Näihin lausekkeisiin liittyy tietenkin omat sääntönsä, joiden tarkoituksena on erottaa toisistaan rehellinen virhe tai laiminlyönti vakuutushakemuksessa ja suoranainen petos tai vilppi. Nämä poikkeukset suojaavat vakuutusyhtiötä.
Sen lisäksi, että petos on poikkeus kiistämättömyyslausekkeesta, muita varoituksia ovat:
- Aikaraja: Kiistämättömyyslauseke tulee voimaan vakuutuksenottajan elinaikana. Tällä säännöksellä vakuutuksenantajia suojellaan kuolemantapauskorvauksen maksamiselta vakuutuksenottajille, jotka ovat niin sairaita, että he kuolevat ennen kiistämättömyyslausekkeen voimaantuloa.
- Työkyvyttömyyden kehittyminen: Vakuutuksenottajat, joille kehittyy työkyvyttömyys kiistettävyysjakson aikana, voivat mitätöidä vakuutuksen. Tämä varauma pysäyttää kiistämättömyyslausekkeen kellon tikittämisen, jolloin vakuutuksenantajat voivat kiistää korvausvaatimukset sairauden aikana ja sen jälkeen.
- Ikä/sukupuoli: Yllättävää kyllä, iän tai sukupuolen virheellinen ilmoittaminen henki- tai sairausvakuutushakemuksessa ei välttämättä mitätöi vakuutusta. Useimmissa osavaltioissa vakuutuksenantajat mukauttavat etuuden maksun vastaamaan vakuutuksenottajan todellista ikää ja sukupuolta.
Miten kiistämättömyyslauseke suojaa kuluttajia
Sen jälkeen, kun kiistämättömyyslauseke otettiin käyttöön vakuutussopimuksissa vuonna 1864, se ”on saavuttanut laajan hyväksyttävyyden nykyaikaisissa sairaus- ja henkivakuutussopimuksissa”, toteaa Chicago-Kent Law Review -lehti. Lausekkeen käyttöönotto antoi uskottavuutta vakuutuksenantajien pitkän aikavälin elinkelpoisuudelle ja vähensi myös korvausvaatimuksiin liittyviä oikeudenkäyntejä.
Kuluttajan näkökulmasta henkivakuutus toimii taloudellisen suunnittelun välineenä. Ennen kiistämättömyyslausekkeiden käyttöönottoa luotettavuuden puute sen suhteen, saako perillinen todella etuuden, johti suurempaan rahoitussuunnitteluriskiin.
Ja vaikka kiistämättömyyskausi parantaa vakuutustuotteisiin liittyvää kuluttajansuojaa, vakuutuksenantajan mahdollisuuteen peruuttaa vakuutus kiistämättömyyskauden aikana liittyy rajoituksia. Useimmissa osavaltioissa vakuutussopimuksen mitätöiminen edellyttää esimerkiksi vakuutusyhtiön virallista hakemusta tuomioistuimessa. Pelkkä ilmoituksen lähettäminen vakuutuksenottajille tai edunsaajille ei riitä.
Huomioitavaa
- Kiistämättömyyslauseke toimii eräänlaisena takuuna siitä, että vakuutuksenantajat maksavat etuudet tietyn ajan kuluttua.
- Kiistämättömyyslausekkeet poistavat useimmissa tapauksissa mahdollisuuden, että korvausvaatimus evätään vakuutushakemuksessa olevien virheiden tai laiminlyöntien vuoksi.
- Kun kiistämättömyyslauseke toimii eräänlaisena kuluttajansuojana, ehdot ja määräykset suojaavat vakuutuksenantajia myös vilpillisiltä tai harhaanjohtavilta vaatimuksilta.
- Vakuutushakemuksessa annetut tahalliset virheelliset ilmoitukset, harhaanjohtavuudet, petokset, laiminlyönnit tai muut totuudenvastaisuudet voivat johtaa paitsi korvausvaatimuksen hylkäämiseen myös rikossyytteisiin.
Useimpiin henki- ja sairausvakuutussopimuksiin sisältyy nykyään kiistämättömyyslausekkeita. Niiden tarkoituksena on vähentää vakuutusturvan monimutkaisuutta tarjoamalla vähemmän tarkastelua maksujen osalta sen jälkeen, kun vakuutuksenantajan kanssa on tehty yhteistyötä. Kun on parempi varmuus siitä, että perilliset saavat aiotut edut, perheen taloussuunnittelusta tulee tehokkaampaa.