Takaisinostomaksu on maksu, joka syntyy, kun myyt, lunastat tai peruutat tietyntyyppisiä sijoituksia, vakuutuksia tai annuiteetteja. Se peritään ennalta määritellyn määrän vuosien aikana, jota kutsutaan takaisinostojaksoksi. Kun takaisinostojakso päättyy, takaisinostomaksu poistuu.
Ota selville, millaisiin sijoitustyyppeihin liittyy takaisinostomaksu ja miten sitä voi välttää.
Mikä on takaisinostomaksu?
Takaisinostomaksut ovat sijoituksista, annuiteeteista ja henkivakuutuksista perittäviä maksuja. Ne peritään ennalta määrätyksi määräksi vuosia, jotta liikkeeseen laskeva yhtiö voi kattaa tuotteen tarjoamisesta sinulle aiheutuneet kustannukset. Jos myyt, lunastat tai peruutat sijoituksesi ennenaikaisesti, joudut maksamaan takaisinostomaksun.
Kun takaisinostojakso päättyy, liikkeeseenlaskijayhtiö ei enää peri takaisinostomaksua, kun suljet sijoituksesi.
Rahoitussopimuksen ennenaikaisesta purkamisesta perittävät maksut ovat yleisimpiä seuraavissa tapauksissa:
- Laskennalliset annuiteetit (kuten kiinteät, muuttuvat ja indeksiannuiteetit)
- Kokonaishenkivakuutus
- B-luokan sijoitusrahastot
Kestäviin henkivakuutuksiin, joilla ei ole rahamääräistä arvoa, ei tavallisesti sovelleta takaisinostomaksuja. Samoin välittömiin annuiteetteihin, jotka on suunniteltu tarjoamaan välitöntä tuloa, ei sovelleta lyhytaikaisesta nostosta perittäviä maksuja.
Vaihtoehtoisia nimityksiä: ehdollinen lykätty myyntipalkkio, back-end load
Miten takaisinostopalkkio toimii?
Takaisinostomaksuja peritään palkkioina, kun lunastat näitä sijoituksia ennenaikaisesti. Saat lunastamasi summan, josta on vähennetty takaisinostopalkkio.
Tuotteiden takaisinostoaika on tyypillisesti kuudesta kahdeksaan vuotta. Tämän jälkeen sinun ei enää tarvitse maksaa takaisinostomaksua. Jotkin yhtiöt voivat luopua takaisinostomaksuista, jos sopimukselle tarjottu korko laskee alle tietyn tason.
Finanssituotteita myyvät yhtiöt siirtävät nämä kulut asiakkaille muutamasta syystä:
- Toimintakustannusten kompensointi: Yritykset saavat hallinto-, toiminta- ja myyntikustannuksensa takaisin perimällä säännöllisiä maksuja, mutta ne menettävät nämä palkkiot, jos tuotteesta luovutaan liian nopeasti.
- Vähentää lyhytaikaista käyttöä: Sijoitukset ja muut tuotteet on suunniteltu pikemminkin pitkän aikavälin taloudellisiin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle siirtymiseen, kuin lyhyen aikavälin tarkoituksiin, kuten käteisvarojen hankkimiseen hätätilanteessa.
- Maksimoi tuotto: Yhtiöt haluavat pystyä sijoittamaan rahojasi pitkällä aikavälillä korkeampien tuottojen saamiseksi.
On kolme pääasiallista tapaa luopua näistä maksuista.
Pidä tuote takaisinostojakson jälkeen
Takaisinostomaksuja peritään vain, jos luovut tuotteesta ennen takaisinostojakson päättymistä, eli voit välttää maksun pitämällä sen takaisinostojakson jälkeen. Voit yleensä tunnistaa takaisinostojakson tuotteen esitteessä tai sopimuksessa luetellusta takaisinostopalkkiotaulukosta, kun ostat tuotteen ensimmäisen kerran.
Jakso voi vaihdella niinkin lyhyestä kuin 30 päivästä sijoitusrahastojen osalta 10 vuoteen tai useampaan vuoteen annuiteetti- ja vakuutustuotteiden osalta.
Nosta pienempi määrä
Useimmissa annuiteettisopimuksissa on vapaata nostoa koskeva ehto, jonka avulla voit nostaa vuosittain tietyn prosenttiosuuden sopimuksen arvosta, esimerkiksi 10 %, ilman takaisinostomaksua.
Hyödynnä maksuvapautuksia
Liikkeeseenlaskija voi luopua takaisinostomaksuista tietyissä tilanteissa, kuten silloin, kun:
- Leskeneläkkeensaaja nostaa kuolemantapauskorvauksia annuiteetista
- Veläkkeensaaja tekee vaaditun vähimmäistuotonjako-osuuden
Luepa kyseisen tuotteen sopimusehdot, jotta voit selvittää olosuhteet ja niihin liittyvät toimet, joihin sinun on ryhdyttävä saadaksesi palkkiot vapautetuksi.
Jos sinun on lunastettava vakuutuksesi tai annuiteettisi, tarkista kahdesti, milloin takaisinostomaksut vanhenevat. Jos kyseinen päivämäärä on lähellä, on parempi lykätä sitä muutamalla päivällä tai viikolla, jotta vältät takaisinostomaksut.
Kuinka paljon takaisinostomaksut maksavat?
Palkkiot vaihtelevat tuotteesta, liikkeeseenlaskijasta ja tuotteen omistusajasta riippuen.
Tyypillinen takaisinostopalkkioaikataulu alkaa prosenttiosuudella nostosummasta ensimmäisenä omistusvuotenasi ja laskee asteittain 1 %:lla jokaisena peräkkäisenä omistusvuotenasi. Lopulta se poistuu kokonaan.
Esimerkiksi sinulta saatetaan periä 7 prosentin takaisinostopalkkio, jos nostat varoja annuiteetista ensimmäisenä vuonna, 1 prosentin palkkiota nostoista seitsemäntenä vuonna ja ei lainkaan takaisinostopalkkiota kahdeksantena vuonna tai sen jälkeen. Jos nostaisit 10 000 dollaria, maksaisit 700 dollaria ensimmäisenä vuonna ja vain 100 dollaria seitsemäntenä vuonna; kärsivällisyytesi palkitaan 600 dollarin säästöllä.
Yleisesti, mitä lyhyempi pitoaika, sitä korkeampi takaisinostopalkkio.
Lunastuspalkkioiden kustannuksia voi säännellä valtio, jossa sijoituksesi ostetaan. Esimerkiksi Idahon laki kieltää, että osavaltiossa liikkeeseen laskettujen sopimusten takaisinostoaika kestää yli kymmenen vuotta tai ylittää 10 % ensimmäisenä vuonna.
Tarvitsenko sijoituksia, joissa on takaisinostomaksu?
Nyrkkisääntönä voidaan todeta, että takaisinostomaksut vähentävät sijoituksesi arvoa ja kokonaistuottoa.
Laadukkaat annuiteetit, henkivakuutukset ja sijoitusrahastot, joihin liittyy takaisinostomaksuja, voivat kuitenkin olla kannattavia, jos sinulla on pitkä sijoitusaikahorisontti ja olet valmis luopumaan likviditeetistä takaisinostojakson aikana. Vapaa nostoaika voi myös tehdä tuotteesta, jossa on takaisinostomaksu, joustavamman sijoitusvalinnan.
Jos sinulla on lyhyt sijoitushorisontti ja tarvitset paljon likviditeettiä, kannattaa ehkä pysyä kaukana tuotteista, joissa on takaisinostomaksu.
Jos et ole varma siitä, mikä finanssituote sopii sinulle, työskentele palkkiopohjaisen rahoitussuunnittelijan kanssa. Hänelle ei makseta korvausta sijoitus- tai vakuutustuotteiden myynnistä, joten voit luottaa siihen, että hän suosittelee tuotteita, jotka ovat etujesi mukaisia.
Valittaessasi sijoitus- tai annuiteettituotetta, johon liittyy takaisinostopalkkio, varmista, että sen hyödyt, kuten potentiaaliset tulot tai pitkäaikainen pääoman arvonnousu, ovat suuremmat kuin likviditeetin puute.
Jos harkitset henkivakuutustuotetta, jossa on takaisinostopalkkio, ota huomioon, että sinun on omistettava se ja maksettava vakuutusmaksuja pitkään, jotta tämä osto toimisi pitkän aikavälin hyödyksesi. Varmista, että sinulla on kyky maksaa vakuutusmaksut, vaikka menettäisit työpaikkasi tai taloudellinen tilanteesi muuttuisi muulla tavoin.
Key Takeaways
- Takaisinostopalkkio on maksu, joka syntyy, kun myyt, lunastat rahaksi tai peruutat tietyntyyppisiä sijoituksia ennalta määritellyn, niin sanotun takaisinostojakson aikana.
- Lunastusajan päätyttyä lunastusmaksu poistuu.
- Nämä maksut ovat yleisimpiä lykätyissä annuiteeteissa, kokohenkivakuutuksissa ja B-luokan sijoitusrahastoissa.
- Jos ostat rahoitustuotteen, johon liittyy lunastusmaksu, sinun tulisi suunnitella pitäväsi se pitkäaikaisesti välttyäksesi näiden maksujen maksamiselta.
>