Jos olet hämmentynyt sateenvarjo- ja omavastuuvakuutusten erosta, et ole yksin. Sekä sateenvarjo- että omavastuuvakuutusta voidaan tietyissä olosuhteissa soveltaa yleiseen vastuuvakuutukseen, työnantajan vastuuvakuutukseen ja kaupalliseen autovakuutukseen, kun vakuutuksen rajat on saavutettu.
Sen vuoksi näitä termejä käytetään usein vaihdellen, jopa vakuutusyhtiöiden itsensä toimesta – mutta vaikka ne liittyvät läheisesti toisiinsa, ne eivät ole yksi ja sama asia.
Voidaksemme auttaa sinua purkamaan tätä verkostoa, olemme laatineet oppaan siitä, mitä näillä termeillä tarkoitetaan, miten vakuutukset toimivat käytännössä ja miten tämä kaikki liittyy takaisin yritystoiminnan vakuutusturvaan. Vaikka tämän pitäisi tarjota yleiset puitteet vakuutusturvan valintaa ja tulkintaa varten, on myös erittäin tärkeää, että luet huolellisesti sateenvarjo- tai omavastuuvakuutuksesi määräykset selvittääksesi, miten vakuutusturva toimii käytännössä.
Mitä on omavastuuvakuutus?
Se piilee nimessä: omavastuuvakuutus tarjoaa vakuutusturvan, joka ylittää perustana olevan vastuuvakuutuksen tai -vakuutusten rajat.
Jos sinulla on esimerkiksi 2 miljoonan dollarin yleinen vastuuvakuutus, voit halutessasi ottaa omavastuuvakuutuksen 500 000 dollarin tai 1 miljoonan dollarin lisävakuutukseksi. Tämä vakuutusturva astuisi voimaan, jos korvausvaatimus koskee vahinkoja, jotka ylittävät ensisijaisen vakuutuksesi kattaman 2 miljoonan dollarin summan.
On tärkeää huomata, että ylimääräinen vastuuvakuutus voi kattaa useamman kuin yhden vakuutuksen. Ylimääräinen vastuuvakuutus voi esimerkiksi kattaa sekä ammatillisen vastuun että yleisen vastuun. Lisäksi lisävastuuvakuutukset voivat olla täsmälleen samansisältöisiä kuin perustana olevien vakuutusten ehdot, tai joissakin tapauksissa ne voivat olla rajoittavampia ja sisältää enemmän poissulkemisia kuin vakuutukset, joiden päälle ne sijoitetaan.
Johtoajatuksena on, että on hyvä arvioida yritystoimintasi kuhunkin osa-alueeseen liittyviä riskejä ja turvata perustasi sen mukaisesti.
Mitä on sateenvarjovakuutus?
Oletko toistaiseksi kanssamme? Hyvä, sillä tässä kohtaa asia muuttuu hieman hankalaksi.
Sateenvarjovakuutus ei ole synonyymi omavastuuvakuutukselle, mutta se on eräänlainen omavastuuvakuutus ja toimii lähes samalla tavalla muutamaa merkittävää poikkeusta lukuun ottamatta.
Sateenvarjovastuuvakuutus on suunniteltu tarjoamaan suojaa pienyrittäjille katastrofaalisia tappioita vastaan. Kuten omavastuuvakuutusta, sateenvarjovakuutusta voidaan soveltaa useisiin perustana oleviin vastuuvakuutuksiin (eli yleiseen vastuuseen, ammatilliseen vastuuseen ja työeläkevakuutukseen). Vakuutus voi myös laskea alaspäin, kun yhden näistä vakuutuskohteista on käytetty loppuun, ja joissakin tapauksissa se voi kattaa korvausvaatimuksia, jotka eivät sisälly lainkaan vakuutuskohteisiin.
Jälkimmäisessä tapauksessa sinun on maksettava omavastuuosuus (SIR, self-insured retention), joka on pohjimmiltaan sama käsite kuin sairausvakuutuksen omavastuuosuus: tämä on summa, jonka sinun on maksettava omasta taskustasi, ennen kuin vakuutusyhtiö reagoi vahinkoon. Toisin kuin omavastuuosuus, omavastuuosuus ei kuitenkaan yleensä vähennä vakuutuksen rajoja. Jos sinulla on esimerkiksi sateenvarjovakuutus, jossa on 50 000 dollarin SIR-korvaus ja miljoonan dollarin raja, koko raja jää SIR-korvauksen päälle eikä sitä alenneta.
Excess- ja sateenvarjovakuutusten keskeiset erot
Yhteenvetona voidaan todeta, että tässä ovat keskeiset erot omavastuu- ja sateenvarjovakuutusten välillä, jotka sinun on hyvä tietää:
- Excess-vastuu tarjoaa lisärajat vakuutuksen perustana olevaan vakuutukseesi, mutta se ei vaikuta vakuutuksesi varsinaisiin ehtoihin (paitsi siinä tapauksessa, että siihen sisältyy ylimääräisiä poissulkemisia).
- Sateenvarjovakuutus voi sitä vastoin tarjota laajemman vakuutusturvan kuin perustana oleva vakuutuksesi tarjoaa.
Mitä tarkoittaa vakuutusrajojen pinoaminen?
Excess- ja umbrella-vastuuvakuutusten tarkastelu olisi epätäydellistä käsittelemättä niihin liittyvää käsitteistöä rajojen pinoamisesta.
Kuten yllä olevissa esimerkeissäkin, rajojen pinoaminen tulee kyseeseen silloin, kun yrityksen omistaja on vakuutettu useammalla vakuutuksella. Kun vahinko aiheutuu kahden tai useamman vakuutuskauden aikana, pinoamisella tarkoitetaan käytäntöä, jossa kunkin vakuutuksen vakuutusrajaa sovelletaan vahinkoon.
Monet vakuutuksenantajat sisällyttävät kuitenkin vakuutussopimuksiinsa pinoamisen vastaisen kielen estääkseen vakuutettujen, joilla on useita vakuutussopimuksia, vakuutusturvan pinoamisen. Esimerkiksi Thimblen järjestämiin vakuutuksiin sisältyy anti-stacking-lauseke, jota sovelletaan tietyissä osavaltioissa ja joka estää rajojen kasautumisen. Useat vakuutukset eivät vastaa yhteen vahinkotapahtumaan. Varmista, että tarkistat vakuutuskirjasi huolellisesti selvittääksesi, sallitaanko vakuutusturvasi puitteissa päällekkäisyys.