Tämän päivän asuntomarkkinat ovat täynnä korotuksia. Asuntojen hinnat ovat jatkuvasti nousseet, mutta asuntolainojen korot ovat laskussa. Lokakuun 29. päivänä 2020 keskimääräinen 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina oli 2,81 %. Se on huomattavasti korkeampi kuin samaan aikaan vuonna 2019, jolloin se oli 3,78 %.
Korot eivät osoita merkkejä hidastumisesta. Liittovaltion keskuspankin odotetaan pitävän liittovaltion ohjauskoron ennallaan – mikä vaikuttaa epäsuorasti asuntolainojen korkoihin.
Oheisessa kaaviossa näkyy 30 vuoden kiinteäkorkoisten asuntolainojen muutos vuodesta 2000 aina 29.10.2020 asti.
Tässä mielessä asunnonostajat saattavat olla huolissaan siitä, saavatko he kohtuullisen koron asuntolainalleen. Tässä kohtaa tulee kyseeseen päätös asuntolainan koron lukitsemisen ja vaihtuvan koron välillä.
Mikä on asuntolainan koron lukitseminen?
Asuntolainan koron ”lukitseminen” tarkoittaa, että sinulla on korko, joka ei muutu siitä lähtien, kun lainanantaja tarjoaa sitä sinulle, siihen asti, kun asuntolainasi suljetaan. Kun asuntolainojen korot nousevat – kuten niiden odotetaan nousevan – koronnousu ei vaikuta sinuun, jos olet jo lukinnut korkosi. Asuntolainan koron lukitsemiseen liittyy kuitenkin joitakin ehtoja:
- Sinun on suljettava asuntolainasi ennalta määrätyn ajan kuluessa.
- Lainahakemukseesi ei saa tehdä muutoksia.
Korkolainanantajat tarjoavat yleensä korkolukituksia 30, 45 tai 60 päiväksi, vaikka on mahdollista, että korkolukitus pidemmällä aikavälillä on saatavilla. Tarkista lainanantajaltasi heidän korkolukkovaihtoehtonsa.
Korkolukoista perittävät maksut vaihtelevat lainanantajittain, mutta mitä pidempi korkolukon kesto on, sitä enemmän maksat siitä. Se voi myös tulla kalliiksi, jos huomaat, että sinun on jatkettava korkolukkoa alkuperäisen voimassaoloajan jälkeen. On myös tärkeää huomata, että jos lukitset asuntolainan koron ja sitten korot laskevat, et voi hyödyntää alempaa korkoa – useimmissa tapauksissa.
On lainanantajia, jotka tarjoavat sinulle mahdollisuuden saada alhaisemman koron kuin alun perin lukitsemasi korko. Tätä ominaisuutta kutsutaan ”float-down”-vaihtoehdoksi.
Kun korkolukkoon sisältyy tämä vaihtoehto, voit alentaa asuntolainan korkoa, jos markkinaolosuhteet aiheuttavat korkojen laskua korkolukkokauden aikana.
Mikä vaikuttaa asuntolainan korkolukkoon?
Consumer Financial Protection Bureaun mukaan on olosuhteita, jotka voivat vaikuttaa asuntolainan korkolukitukseen, mikä tarkoittaa, että korkosi muuttuisi. Näitä ovat mm:
- Muutat hankkimasi asuntolainan tyyppiä tai käsirahan määrää.
- Kotisi arvio tuli odotettua korkeammaksi tai matalammaksi.
- Haitat uutta luottoa tai jätit maksamatta maksun olemassa olevasta velastasi, jolloin luottotietosi muuttuvat.
- Lainanantajallasi oli vaikeuksia dokumentoida lisätulojasi, mukaan lukien bonukset, ylityöt tai muut palkat.
Mitä tarkoittaa asuntolainan koron kelluminen?
”Kelluva” asuntolainan korko on korko, joka on altis päivittäisille markkinavaihteluille. Jos korko nousee siihen mennessä, kun suljet asuntolainasi, menetät jonkin verran ostovoimaa. Jos korko laskee, voitat jonkin verran ostovoimaa.
Koron valitseminen vaihtuvaksi on paljon riskialttiimpaa kuin sen lukitseminen, koska et todellakaan voi ennustaa, miten asuntolainan korot kehittyvät päivästä toiseen.
Milloin on järkevää floatata vai lukita?
Kun asuntolainan korot osoittavat trendin laskevan viikosta toiseen, voi olla edullisempaa kelluttaa asuntolainan korko, kunnes olet lähempänä sulkemispäivääsi. On mahdollista, että saat paremman koron, kun lainatapahtuman aika koittaa.
Nykyisen kaltaisessa asuntomarkkinailmapiirissä – jossa korot ovat nousussa – kannattaa harkita asuntolainan koron lukitsemista, jos sinulla on konkreettinen aikataulu siitä, milloin tekisit sopimuksen, odotettuun sulkemispäivään.
On tärkeää miettiä, miten korkotason muutos vaikuttaisi kuukausittaiseen asuntolainan maksuun. Esimerkiksi 200 000 dollarin asunnon kuukausimaksu 4,5 prosentin korolla on 1 013 dollaria, kun taas 4,75 prosentin korolla kuukausimaksu olisi 1 043 dollaria. Tämä on 30 dollarin ero, joka tekee 360 dollaria vuoden aikana.
Keskustele lainanantajasi kanssa koronlukitusvaihtoehdoista ja mahdollisiin koronlukitusehtoihin liittyvistä ehdoista.