Koko henkivakuutuksen maailmassa on tärkeä asia, joka on ymmärrettävä henkivakuutuksestasi, nimittäin se, onko se ”osallistuva vakuutus” vai ”ei-osallistuva vakuutus”
Tämä kysymys osallistuvasta vs. ei-osallistuvasta vakuutuksesta. ei-osallistuva henkivakuutus liittyy suoraan siihen, miten henkivakuutuksesi toimii sinun, vakuutuksen omistajan, sekä kuolinpesäsi ja läheistesi eduksi.
Lyhyesti sanottuna, kaikkia käteisarvovakuutuksia ei ole luotu samalla tavalla JA on tärkeää ymmärtää keskeiset eroavaisuudet, jotta voit suunnitella itsellesi parhaan henkivakuutuksen.
Tietäminen siitä, mitä tämä käsite tarkoittaa, on tärkeä osa omaisuuden- ja varallisuudenrakentamissuunnitelmaa.
Sentähden…
Haluimme ottaa hetken aikaa ja keskustella näiden kahden erilaisen henkivakuutustyypin välisistä eroista, jotta tiedät, minkälainen on oikea sinulle!
Osallistuva vakuutus vs. Ei-osallistuva vakuutus
Kassa-arvohenkivakuutus vs. muut tyypit
Kassa-arvohenkivakuutuksella tarkoitetaan sellaista henkivakuutustyyppiä, joka mahdollistaa käteisvarojen kertymisen henkivakuutuksen sisällä.
”Osallistuva henkivakuutus” on mahdollinen vain käteisarvohenkivakuutuksessa erotuksena muista henkivakuutustyypeistä, jotka eivät kerrytä käteisarvoa, kuten vaihtokelpoinen riskihenkivakuutus tai useimmat taatut yleishenkivakuutukset.
Ei-osallistuva henkivakuutus
Yhdysvalloissa on lähes 800 henkivakuutusyhtiötä, mikä tarjoaa paljon vaihtelua tarjottavien erityyppisten henkivakuutustyyppien suhteen. Jotkut yhtiöt tarjoavat ei-osallistuvia kokohenkivakuutuksia.
Etu on se, että ei-osallistuva vakuutus tarjoaa kokohenkivakuutuksen takuut, mutta ilman lisähyötyä, joka on vakuutusmaksujen palautus vuotuisen kokohenkivakuutusosingon muodossa.
Useimmat ei-osallistuvat kokohenkivakuutukset ovat tyypillisesti yksinkertaistettuja vakuutussopimuksia tai loppukuluvakuutussopimuksia, joissa omistaja tai vakuutettu haluaa vain pysyvän kuolemantapauskorvauksen eikä ole kiinnostunut vuotuisista osingoista.
Kokonaiseläkevakuutus vs. yleishenkivakuutus
Seuraava tärkeä ero on luokka kokohenkivakuutus vs. yleishenkivakuutus.
Yleishenkivakuutus voidaan suunnitella joko indeksiin sidottuna yleishenkivakuutuksena, muuttuvana yleishenkivakuutuksena tai, kuten mainittiin, takuuvarmana yleishenkivakuutuksena.
Miksi yleishenkivakuutus on ei-edullisen osuuden mukainen vakuutussopimus
Yleishenkivakuutusmuotoja on olemassa kolmea tyyppiä. Kaikkia pidetään pysyvänä henkivakuutuksena, vaikka vakuutuksen voimassa pitämiseksi saatetaan vaatia jonkin verran ylläpitoa, jos tietyt markkinatuotot eivät täyty.
Yleishenkivakuutuksen omistajia EI pidetä henkivakuutusyhtiön omistajina. Näin on, vaikka henkivakuutusyhtiö olisikin keskinäinen yhtiö sen perusteella, miten yleiskäyttöisen vakuutuksen haltijan osuus lasketaan.
Henkilökohtaisesti omistajille maksetaan korkoa sen sijaan, että he saisivat vuotuisen osingon vakuutusmaksujen palautuksena yhtiön tuloksen perusteella.
Henkivakuutusyhtiö sijoittaa indeksoidun yleiskäyttöisen henkivakuutuksen yhteenlasketut käteisarvot eri tavalla kuin osallistuvan vakuutuksen käteisarvot.
Yleisesti tämä IUL-vakuutuksen ominaisuus liittyy siihen, että yhtiö pitää näitä yhteenlaskettuja käteisarvoja tilillä, joka on erillään henkivakuutusyhtiön yleisestä tilistä.
Vaihtuvien yleishenkivakuutusten käteisarvot on siirretty askeleen kauemmas henkivakuutusyhtiöstä, koska yhtiö ei yleensä hallinnoi niitä itse. Pikemminkin luodaan VUL-alitilejä, jotka ovat periaatteessa sijoitusrahastoja, joita hallinnoivat kolmannet osapuolet.
Huomautus termishenkivakuutuksesta:
Termishenkivakuutusturva ei voi koskaan olla osallistuva vakuutus, koska se ei koskaan kerrytä käteisarvoa.
Vaikaishenkivakuutukseen viitataan usein nimellä ”kuolinpesän vuokraaminen”, ja sen alkuperäiset vakuutusmaksut ovat suhteellisen alhaiset, ja se on loistava tapa turvata kuolemantapauskorvauksen maksaminen edunsaajalle rajoitetuksi vakuutuskaudeksi.
Vaikaishenkivakuutus on vakuutuksenantajan kannalta hyvä kauppa, sillä valtaosa määräaikaisvakuutuksista päättyy.
Vakuutetulle se on kuitenkin pieni hinta mielenrauhasta ja varmasti parempi valinta kuin se, ettei hänellä ole lainkaan henkivakuutusturvaa.
Osallistuva täyshenkivakuutus
Osallistuva täyshenkivakuutus, joka tunnetaan myös nimellä osinkoa maksava täyshenkivakuutus, on tyypillisesti osallistuva henkivakuutus, vaikkakin on olemassa yhtiöitä, jotka tarjoavat ei-osallistuvia vakuutuksia täyshenkivakuutukseen.
Ei kuitenkaan kaikkien yhtiöiden tarvitse olla keskinäisiä yhtiökumppanuuksia tarjotakseen osallistuvaa täyshoitoa. Esimerkiksi keskinäiset holdingyhtiöt EIVÄT teknisesti ole keskinäisiä yhtiöitä.
Vakuutusyhtiöt toimivat toisen omistusrakenteen mukaisesti, joka muistuttaa useimpia yhtiöitä ja jossa vakuutuksenantajan on myös vastattava osakkeenomistajilleen.
Vaikka keskinäiset yhtiöt ovat vakuutuksenottajien omistuksessa, osakeyhtiöt, jotka tarjoavat kokovakuutustuotteita, mahdollistavat osallistumisen, ja ne maksavat vuotuisia osinkoja kokovakuutuksenottajille samalla tavalla.
Ja keskinäiset holdingyhtiöt ovat keskinäisten yhtiöiden ja osakeyhtiöiden hybridi.
Logiikka on melko yksinkertainen, jos kysytään, miksi kukaan ostaisi täyshenkivakuutuksen, joka ei osallistuisi.
Vastaus = he eivät ostaisi.
Yhteisöyhtiö vs. osakeyhtiö
Valintasi keskinäisen henkivakuutusyhtiön vs. osakevakuutusyhtiön välillä. osakeyhtiö on ehkä enemmänkin kuin hiusten halkomista, paitsi, miksi valitsisit osakeyhtiön, kun voit valita keskinäisen yhtiön?
Tämä on sinun kysymyksesi, johon sinun on vastattava tutkiessasi parhaita pysyviä henkivakuutusyhtiöitä.
Keskinäinen henkivakuutusyhtiö vastaa sinulle, osallistuvalle vakuutuksenomistajalle.
Vastakohtaisesti osakeyhtiö etsii osakkeenomistajiaan.
Sen vuoksi saatat pitää keskinäisen yhtiön pyrkimystä vakaampaan, johdonmukaisempaan ja vähäriskisempään tuottoon parempana vaihtoehtona käteisarvosi säilyttämiseen kuin yhtiötä, joka keskittyy osakkeenomistajien tuottojen tuottamiseen.
Osallistuva henkivakuutus
Vähemmistö valitsee osallistuvat vakuutukset niiden luotettavuuden ja vakuutuksen kasvuun liittyvien henkivakuutusveroetujen vuoksi.
Todennäköisesti veroedut yhdistettynä henkivakuutuslainojen saatavuuteen erilaisten tarpeiden ja hankkeiden rahoittamiseksi tarjoavat vakuutuksenottajille houkuttelevan vaihtoehdon.
Lisäksi takuuvarma kuolemantapauskorvaus ja takuuvarma käteisarvon kasvu erottavat osallistuvan kokohenkivakuutuksen muista vakuutustyypeistä.
Vakuutusmaksusi kasvattavat käteisarvoasi, joka toimii loistavana säästötilinä.
Kun käteisarvo kasvaa, myös kuolemantapauskorvaus kasvaa.
Ja voit päästä käsiksi käteisarvoosi ottamalla sitä vastaan lainaa ja ottamalla vakuutuskirjan lainan.
Vuosittaisia osinkomaksujasi voit käyttää monin eri tavoin, kuten maksamalla vakuutusmaksusi, ostamalla maksullisen henkivakuutuksen tai käteisvaroiksi mihin tahansa haluamaasi.
Ostamalla maksullisen vakuutuksen voit käyttää vuotuisen osinkomaksusi kasvattamaan vakuutuksesi käteisarvoa ja kuolinpesää.
Osallistuva kokovakuutus
Kustannusnäkökohtia kokovakuutuksen kanssa
Mahdollisia haittapuolia, jotka on otettava huomioon, ja luultavasti yleisin vastustajien esittämä vastaväite, on osallistuvien kokovakuutusten vakuutuskustannusten suhteellisen korkea taso.
Vertaamme usein alkuvuosien alkukustannuksia vetämällä analogian käteisarvohenkivakuutuksen ja kiinteistön välille.
Kustannukset alkuvuosina voivat johtaa suuriin pääoma- ja veroetuihin vuosien kuluttua. Se, hyväksytkö tämän logiikan, saattaa riippua siitä, pidätkö koko henkivakuutusta omaisuutena.
Koko henkivakuutukseen osallistumisen toinen kustannusnäkökohta on se, että nämä vakuutukset ovat kiinteän vakuutusmaksun vakuutussopimuksia, joten ne olisi suunniteltava siten, että ne sopivat vakuutuksenottajan budjettiin.
Muut henkivakuutustyypit, kuten edellä käsitellyt yleishenkivakuutukset, tarjoavat joustavia vakuutusmaksusuunnitelmia, jotka saattavat sopia paremmin niitä tarvitseville.
Minkälainen vakuutus sopii sinulle?
Sinulle sopivan vakuutustyypin valitseminen ei aina ole helppo tehtävä. Joitakin tärkeitä näkökohtia ovat riskinsietokykysi ja yleisen jäämistösuunnitelmasi ja varallisuutta kartuttavan henkivakuutusohjelmasi painopiste.
Term-vakuutusturva muistuttaa enemmän vakuutuksen vuokraamista. Se ei ole toteuttamiskelpoinen pitkän aikavälin vaihtoehto.
Yleishenkivakuutukset, sekä indeksoidut että muuttuvat, tarjoavat mahdollisuuden osallistua rahoitusmarkkinoille siinä missä osallistuvat kokovakuutukset eivät.
Kysymykseksi nousee siis turvallisuus ja joustavuus ja lisäkasvupotentiaali.
Jos halutaan turvallinen ämpäri-investointi, osallistuva kokovakuutusturva voi olla ensisijainen valintasi.
Hyvät uutiset ovat…
Meillä täällä I&E:ssä on paljon kokemusta auttaessamme ihmisiä navigoimaan kaikkien vaihtoehtojensa läpi ja tiedämme, että useimmissa tapauksissa, kun eri vakuutukset on selitetty kunnolla, valinta siitä, mikä vakuutus on ”paras” tietylle asiakkaalle, tulee melko selväksi.
Nyt…
Tiedämmekö, minkälainen vakuutus tulee olemaan ”paras” sinulle? Emme suinkaan, sen päätöksen voit tehdä vain sinä itse, mutta me täällä I&E:ssä voimme antaa sinulle kaikki tiedot, joita tarvitset, jotta voit tehdä päätöksen itse, ja auttaa sinua kaikissa kysymyksissä, joita sinulla saattaa olla matkan varrella.
Mitä siis odotat? Soita meille jo tänään ja koe I&E:n ero.