Jos kummallakin puolisolla ei ole sairausvakuutusta omassa työpaikassaan ja jos pariskunnalla ei ole lapsia, eroavan pariskunnan on päätettävä, miten he hoitavat sairausvakuutusetuutensa. Usein työnantajan vakuutus kattaa koko perheen. Mutta avioeron jälkeen se puoliso, jolla on perheen sairausvakuutus, ei voi enää kattaa huollettavana olevaa puolisoa.
Tässä artikkelissa vastataan joihinkin yleisiin kysymyksiin sairausvakuutusetuuksien säilyttämisestä New Jerseyssä avioeron jälkeen. (Lisätietoja New Jerseyn avioerolainsäädännöstä on New Jerseyn avioero ja perheoikeus -sivullamme).
Miten avioeroni vaikuttaa sairausvakuutusetuihini?
Avioerolla voi olla suuri vaikutus siihen, mistä perheenjäsenet saavat sairausvakuutusetuuksia. Monet perheet saavat vakuutusturvan toisen puolison työnantajan kautta, joka tarjoaa ja ehkä maksaa koko perheen kattavat sairausvakuutusetuudet. Avioeron jälkeen puoliso, jolla on perheen sairausvakuutusturva, ei kuitenkaan voi enää kattaa huollettavana olevaa puolisoa. Huollettavana oleva puoliso ei ole enää ”perheenjäsen”, joka voi hyödyntää työnantajan tarjoamaa vakuutusta. Tätä valitettavaa tosiasiaa ei voi mitenkään kiertää. Jos pariskunta eroaa, huollettavana oleva puoliso menettää sairausvakuutusturvansa.
Jos jommallakummalla puolisolla ei ole käytettävissä riittäviä sairausvakuutusetuuksia ja COBRA-etuuksien tai vaihtoehtoisen sairausvakuutuksen hankkimisesta aiheutuvat kustannukset ovat kohtuuttomat, on olemassa yksi tapa jatkaa etuuksia ilman lisäkustannuksia: Tehdään erosopimus, mutta lykätään avioeron hakemista. Näin osapuolet pysyvät naimisissa ja voivat jatkaa samassa sairausvakuutussuunnitelmassa, vaikka he ovatkin eronneet. Puolisot voivat suostua odottamaan yhden, kaksi tai useamman vuoden, ennen kuin jompikumpi puoliso hakee avioeroa. Vaikka pariskunta pysyy naimisissa, heidän omaisuus-, huoltajuus- ja elatusapukysymyksiään käsitellään erosopimuksessa. Joissakin olosuhteissa tämä on optimaalinen ratkaisu.
Toinen vaihtoehto on, että huollettavana oleva puoliso hankkii COBRA-turvan. COBRA on liittovaltion laki, joka antaa sairausvakuutuksen piiriin kuuluvalle henkilölle oikeuden jatkaa vakuutusturvaa omalla kustannuksellaan tietyn ajanjakson ajan, jos tietyt vaatimukset täyttyvät. Jos esimerkiksi eroat ja puolisollasi on perheesi sairausvakuutus työnantajansa kautta, työnantajan on tarjottava sinulle COBRA-turvaa avioeron jälkeen. COBRA-turva antaa sinulle oikeuden samaan sairausvakuutukseen, vaikka vakuutusturva koskisi nyt yksittäistä henkilöä eikä perhettä. Sinun olisi maksettava työnantajan kustannukset tästä yksilöllisestä vakuutuksesta.
Mitä eri sairausvakuutustyyppejä on saatavilla?
Sairausvakuutustyyppejä on useita:
- Työnantajan tarjoama sairausvakuutus. Paras sairausvakuutuslähde on nykyään työnantajan tarjoama sairausvakuutus, koska työnantaja todennäköisesti tukee sen kustannuksia. Nämä sairausvakuutusjärjestelyt ovat yleensä jotakin neljästä tyypistä: korvausjärjestelyt, palveluntarjoajajärjestelyt, etuoikeutettujen palveluntarjoajien järjestelyt tai terveydenhoitojärjestöt.
- yksilöllinen sairausvakuutus. Sairausvakuutuksia on saatavilla suoraan vakuutusyhtiöiltä yksityishenkilöille. Tämäntyyppisen vakuutustyypin etuna on se, että voit itse valita haluamasi etuudet. Haittapuolena on, että sinun on maksettava vakuutusmaksut kokonaisuudessaan.
- Medicare. Medicare tarjoaa pakolliset perussairaalahoitoetuudet kaikille yli 65-vuotiaille Yhdysvaltain kansalaisille A-osan vakuutusturvan puitteissa. Osa B:n kattavuus on vapaaehtoinen ohjelma, joka kattaa lääkärilaskuja osallistujalle aiheutuvin kuukausittaisin kustannuksin. Medicare kattaa tyypillisesti vain puolet keskimääräisen eläkeläisen terveydenhuoltolaskuista. Sitä voidaan täydentää Medigap-vakuutuksella.
Mitä on COBRA-turva?
COBRA on liittovaltion laki, joka oikeuttaa jatkamaan vakuutusturvaa työnantajan ryhmämuotoisessa terveydenhuoltosuunnitelmassa, vaikka et olisi enää oikeutettu osallistumaan siihen työpaikan menettämisen, avioeron tai puolison kuoleman vuoksi. Jos kuuluit ennen avioeroa tai asumuseroa puolisosi työnantajan kustantaman sairausvakuutuksen piiriin, sinulla pitäisi silti olla oikeus jatkaa vakuutusturvaa COBRAn nojalla. Työnantajan, joka rahoittaa terveydenhuoltosuunnitelmaa, ei kuitenkaan enää tarvitse maksaa vakuutusmaksuja, vaan sinun on maksettava nämä kustannukset.
COBRA-etuuksien hakemisen tärkein etu on se, että sen ansiosta eronnut puoliso voi säilyttää entisen puolisonsa tarjoaman sairausvakuutuksen. Jos työnantajaan perustuvassa sairausvakuutuksessa on hyvä vakuutusturva, voi olla edullista jatkaa vakuutusturvaa kyseisessä vakuutuksessa. COBRA-turva kestää 36 kuukautta. Kun 36 kuukauden jakso on kulunut umpeen, eronneen puolison on hankittava omat sairausvakuutusetuudet.
Mitkä ovat käytettävissä olevat sairausvakuutusvaihtoehtoni avioeron jälkeen?
Avioeron aikana on otettava huomioon monia asioita, ja sairausvakuutusturvan säilyttämisen olisi oltava etusijalla. Avioliiton päättyessä on yleensä neljä hyvää vaihtoehtoa, joita eronnut puoliso voi käyttää sairausvakuutusturvan säilyttämiseksi:
- Jatka entisen puolisosi vakuutuksen tarjoamaa vakuutusturvaa. Yleisin vaihtoehto on hakea COBRA-etuuksia. Kuten edellä on selitetty, sinun on maksettava COBRA-turvasta aiheutuvat kustannukset. Ja valitettavasti monilla ihmisillä ei yksinkertaisesti ole varaa vakuutusmaksuihin. Kun menet uudelleen naimisiin tai saat oman vakuutusturvan toisesta vakuutuksesta, COBRA-turvasi päättyy.
- Hanki vakuutusturva nykyisen työnantajasi kautta. Toinen vaihtoehto eronneelle puolisolle on hankkia sairausvakuutus oman työnantajan kautta. Jos olet työssä ja työnantajasi tarjoaa kohtuuhintaista sairausvakuutusta, sinun kannattaa verrata COBRA:n kustannuksia (ja saatavilla olevia etuja) työnantajasi järjestelmään osallistumisen kustannuksiin ja etuihin.
- Pyydä sairausvakuutusturvaa osana sovintoa. Tämä voi toimia tai olla toimimatta, mutta siitä kannattaa ehdottomasti keskustella asianajajasi kanssa. Monet eronneet vaimot keskittyvät pelkästään elatusmaksujensa määrään ja pituuteen. Tämä voi olla lyhytnäköistä. Pyrin aina saamaan aikaan ratkaisun, joka asettaa ex-miehen oikeudelliseen vastuuseen entisen vaimonsa COBRA-maksujen kattamisesta. Vaihtoehtoisesti pyrin saamaan aikaan ratkaisun, jonka mukaan ex-mies on oikeudellisesti vastuussa siitä, että hän maksaa entiselle vaimolleen uuden sairausvakuutuksen hankkimisesta aiheutuvat kustannukset. Mielestäni yksi avioerotapauksen tärkeimmistä osista on vaatia, että eronneen puolison sairausvakuutusta jatketaan. Tämä voi olla yhtä tärkeää kuin elatusavun määrä ja kesto.
- Hanki yksilöllinen sairausvakuutus. Joissakin tai useimmissa tapauksissa tämä voi olla paras tai ainoa vaihtoehto. Jälleen kerran joudut maksamaan kuukausimaksun itse, mutta yllätyt siitä, mitä kaikkea on tarjolla vakuuttamattomille ja alivakuutetuille sekä niille, joilla on jatkuva sairaus. Valittavana on erilaisia suunnitelmia, vaikka monet haluavat uskotella, että on vain kaksi vaihtoehtoa: suunnitelmat, jotka rajoittavat pääsyä sairaaloihin ja lääkäreihin alhaisemmalla hinnalla, ja suunnitelmat, jotka tarjoavat helpon pääsyn sairaaloihin ja lääkäreihin korkeammalla hinnalla. Tarjolla on kuitenkin monia muitakin vaihtoehtoja, varsinkin jos sinä ja lapsesi olette melko terveitä ettekä joudu usein sairaalaan tai sairaalahoitoon. Lisäedut voivat vaihdella siitä, ettei omavastuuosuuksia, omavastuumaksuja ja odotusaikoja ole, siihen, että jatkuvat sairaudet voidaan kattaa ja että kaikki palvelut (kuten lisä-, hammas-, resepti-, näkö-, hammaslääkärin- ja muut palvelut) ovat yhden sateenvarjovakuutuksen alaisuudessa.
Eeronneen puolison on tiedettävä tarkalleen, kuinka paljon yksityisen sairausvakuutuksen hankkiminen hänelle tulee maksamaan. Tämä tieto olisi ilmoitettava tuomioistuimelle. Tuomioistuin ottaa kuukausittaisen sairausvakuutuksen hankkimisesta aiheutuvat kustannukset huomioon, kun se määrittää puolison elatusavun määrän.
Onko eronneelle puolisolle asetettu aikaraja COBRA-etuuksien hakemiseen?
Kyllä. Puolisosi työnantajan on tarjottava COBRA-turva sinulle, mutta vain jos ilmoitat siitä sairausvakuutusjärjestelmän ylläpitäjälle 60 päivän kuluessa avioerosta. Jos et anna hallinnoijalle asianmukaista ilmoitusta, et ole oikeutettu vakuutusturvaan.
Voiko mieheni pitää minut työnantajansa ryhmäsairausvakuutusjärjestelmässä sen jälkeen, kun olemme eronneet?
Ei. Vaikka puolisosi järjestäisi sairausvakuutuksen lapsille, hän ei voi tarjota sinulle vakuutusturvaa työnantajan ryhmäsairausvakuutusjärjestelmän kautta, koska et ole enää hänen perheenjäsenensä. Jos puolisosi on tarjonnut sinulle vakuutusturvan ja puolisosi työnantajalla on yli 20 työntekijää, sinun kannattaa tutkia COBRA-vakuutusturvaa.
Mitkä ovat COBRA-vakuutusturvan suurimmat ongelmat?
COBRA-vakuutusturvan saamiseen liittyy kaksi ongelmaa. Ensimmäinen on vakuutusturvan hinta. COBRA-vakuutusturva on huomattavasti kalliimpi kuin useimpien työnantajien tarjoama vakuutusturva, koska sinun on maksettava 102 prosenttia vakuutusmaksusta. COBRAn keskihinta on 650-750 dollaria kuukaudessa.
Toinen ongelma on riski jäädä ilman vakuutusta. COBRA-turva päättyy omien ehtojensa mukaisesti 36 kuukauden kuluttua avioerosi voimaantulosta. Mitä tapahtuu, jos sairastut sydäntautiin tai syöpään näiden 36 kuukauden aikana? Silloin edessäsi olisi epämiellyttävä mahdollisuus löytää uusi vakuutusturva erittäin epämiellyttävällä sairaushistorialla.
Onko olemassa mitään mahdollista tapaa ”kiertää järjestelmää” ja pysyä entisen aviomieheni sairausvakuutuksessa avioeron jälkeen?
Ainut mahdollinen tapa, jolla eronnut puoliso voi pysyä aviomiehensä sairausvakuutuksessa, on hakea asumuseroa eli avioeroa vuodeosastosta. New Jerseyssä ei oikeastaan ole olemassa virallista menettelyä asumuseroa varten, mutta on olemassa vanhentunut oikeudellinen menettely nimeltä avioero, joka muistuttaa asumuseroa. Periaatteessa avioero on oikeudellinen menettely, joka ei oikeastaan ole avioero, mutta on enemmän kuin laillinen ero. Sitä kutsutaan myös rajoitetuksi avioeroksi, ja se oli hyvin suosittu 50- ja 60-luvuilla. Monet uskoivat, että avioeron saaminen oli kuolemansynti, joka johti kadotukseen. Tämä uskomus oli erityisen yleistä katoliseen uskontoon kuuluvien ihmisten keskuudessa.
Näiden huolenaiheiden ratkaisemiseksi tuomioistuimet kehittivät oikeudellisen menettelyn, jota kutsutaan avioeroksi, jossa osapuolet ovat taloudellisesti eronneet, mutta ovat edelleen laillisesti naimisissa. Osapuolet saavat tuomion, jossa heidän omaisuutensa jaetaan oikeudenmukaisesti, määrätään elatusavusta ja jaetaan aviovelat. Rajoitetussa avioerossa on kaikki samat ominaisuudet kuin ehdottomassa avioerossa, paitsi että osapuolet eivät voi solmia uutta avioliittoa.
Vuode- ja huoltoeron etuna on, että huollettavana oleva puoliso voi edelleen saada sairausvakuutusetuuksia toisen puolison sairausvakuutusjärjestelmästä, koska kyseessä ei ole täydellinen avioero. Kokemukseni mukaan sairausvakuutusetuuksien säilyttäminen on ensisijainen syy siihen, miksi pariskunta voi päättää hakea avioeroa vuodeosastosta. Koska vaimon on usein mahdotonta saada kohtuuhintaisia sairausvakuutusetuuksia avioeron jälkeen, on ehdottoman tärkeää, että hän pystyy säilyttämään riittävän sairausvakuutuksen, jos hänellä on jokin sairaus. Jos kyseessä on pitkäaikainen avioliitto, avioero voi antaa vaimolle mahdollisuuden säilyttää vakuutusturvansa ilman, että hänen tarvitsee maksaa COBRAsta.
Eroa avioliitosta tulisi hakea vain, jos osapuolet ovat edelleen sivullisia toisiaan kohtaan. Lisäksi tämäntyyppinen oikeudellinen menettely soveltuu oikeastaan vain hyvin pitkäaikaiseen avioliittoon ja vain, jos kummallakaan osapuolella ei ole aikomusta mennä uudelleen naimisiin.
Haittapuolena avioerossa on se, että osapuolet ovat edelleen teknisesti naimisissa. Kumpikaan puoliso ei voi mennä uudelleen naimisiin, ja siksi voi olla mahdotonta seurustella tosissaan muiden ihmisten kanssa. Ei ole hauskaa seurustella naimisissa olevan ihmisen kanssa, katsoi asiaa miten tahansa! Lisäksi jotkut puolisot saattavat edelleen yrittää käyttää määräysvaltaa toiseen puolisoon, koska tekninen avioliitto on edelleen olemassa.
Jos avioero on saatu, jompikumpi puoliso voi jättää tuomioistuimelle hakemuksen avioeron muuttamiseksi ehdottomaksi avioeroksi. Absoluuttinen avioero on täydellinen avioero, joka antaa molemmille osapuolille oikeuden avioitua uudelleen. Jos ehdoton avioero pannaan täytäntöön, huollettavana oleva puoliso menettää luonnollisesti sairausetuutensa. Kun perheyksikkö on virallisesti lakkautettu, mikään työnantajapohjainen sairausvakuutusjärjestelmä ei ole enää oikeudellisesti velvollinen tarjoamaan vakuutusturvaa huollettavana olevalle puolisolle.
Voi vaatia useita tapaamisia kokeneen asianajajan kanssa, jotta ymmärrät täysin ne hyvät ja huonot puolet, joita rajoitettu avioero tarjoaa. Jos huollettavana olevalla puolisolla on kuitenkin vakava sairaus (tai vakavia sairauksia) ja jos sairausvakuutuksen säilyttäminen on ”elämän tai kuoleman” kysymys, sitä kannattaa harkita vakavasti.