Vi tycker att det är viktigt att du förstår hur vi tjänar pengar. Det är faktiskt ganska enkelt. De erbjudanden om finansiella produkter som du ser på vår plattform kommer från företag som betalar oss. Pengarna vi tjänar hjälper oss att ge dig tillgång till kostnadsfria kreditupplysningar och rapporter och hjälper oss att skapa våra andra fantastiska verktyg och utbildningsmaterial.
Förmåner kan påverka hur och var produkter visas på vår plattform (och i vilken ordning). Men eftersom vi i allmänhet tjänar pengar när du hittar ett erbjudande som du gillar och tar emot, försöker vi visa dig erbjudanden som vi tror är en bra matchning för dig. Det är därför vi tillhandahåller funktioner som dina godkännandechanser och uppskattningar av besparingar.
Självklart representerar inte erbjudandena på vår plattform alla finansiella produkter som finns där ute, men vårt mål är att visa dig så många bra alternativ som möjligt.
Som vi förklarar i vår genomgång av FICO®-poäng är ett FICO®-kreditpoäng ett tresiffrigt tal som sträcker sig mellan 300 och 850 (och 250 och 900 för branschspecifika poäng). Dina poäng baseras till stor del på dina kreditupplysningar och kan hjälpa långivare att bedöma hur sannolikt det är att du kommer att betala tillbaka dina skulder.
Tyvärr kom FICO® Score 9 ut 2014, men många långivare förlitar sig fortfarande på FICO® Score 8 när de fattar beslut om utlåning. Därför är det viktigt att veta vad som ingår i FICO® Score 8-modellen.
Hur är din kredit?Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu
- Vad påverkar dina FICO® Score 8-poäng?
- Vad skiljer FICO® Score 8 från tidigare FICO®-poängmodeller?
- Hur skiljer sig FICO® Score 8-poäng från de poäng du ser på Credit Karma?
- Gör FICO® Score 8-poängmodellen verkligen skillnad?
- Större skillnader mellan modellerna FICO® Score 8 och FICO® Score 9
Vad påverkar dina FICO® Score 8-kreditpoäng?
FICO®-kreditpoäng beror på informationen i dina konsumentkreditrapporter, så att veta vad som står i dessa rapporter är en bra början.
Dina kreditrapporter innehåller information om till exempel hur ofta du betalar dina skulder i tid och hur många kreditkonton du har öppna. Denna information kan direkt påverka ditt FICO® Score 8-kreditbetyg (liksom betyg med många andra kreditbetygsmodeller). Om du till exempel håller ditt kreditutnyttjande på en låg nivå kan det hjälpa ditt FICO® Score 8-poäng, medan upprepade försummelser av att betala dina kreditkortsräkningar i tid kan skada dem.
Här är en snabb titt på vad som ingår i ditt FICO®-poäng och några sätt på vilka FICO® Score 8-poängmodellen skiljer sig från några av de andra versionerna.
- Betalningshistorik (35 %): Din betalningshistorik för kreditkonton är en viktig faktor när det gäller att fastställa dina FICO®-poäng. Långivare vill förståeligt nog veta om du har betalat dina räkningar i tid.
- Skulder (30 %): Detta avser hur mycket du är skyldig på kreditkonton, t.ex. avbetalningslån och kreditkort, och den procentandel av din tillgängliga kredit som du använder (så kallad kreditutnyttjandegrad).
- Längd av kredithistoria (15 %): FICO®-poängen tar hänsyn till hur länge du har haft dina äldsta och dina nyaste konton. Man tar också hänsyn till den genomsnittliga åldern på alla dina konton och hur länge det har gått sedan du använde vissa konton. Generellt sett gäller att ju längre tid desto bättre.
- Kreditmix (10 %): FICO®-poängen tar hänsyn till din blandning av olika kreditkonton, även om det inte är en nyckelfaktor. Det kan handla om kreditkortskonton, hypotekslån och billån.
- Nya krediter (10 %): Nya kreditförfrågningar och nyligen öppnade konton kan påverka dina FICO®-poäng. Mer information finns i vår artikel om hårda och mjuka kreditförfrågningar.
Tyvärr har FICO inte uppfunnit hjulet på nytt med FICO® Score 8, men det skiljer sig från tidigare versioner på flera viktiga sätt.
- Isolerade sena betalningar spelar mindre roll. FICO® Score 8 är lite mer förlåtande mot en enstaka försenad betalning än tidigare versioner. ”Sen” betyder i allmänhet minst 30 dagar efter förfallodagen.
- Flera sena betalningar spelar större roll. FICO® Score 8 kan straffa många sena betalningar hårdare än tidigare versioner.
- Inkassokonton med små saldon spelar mindre roll. Om det ursprungliga saldot på kontot var mindre än 100 dollar ignorerar FICO® Score 8 inkassoåtgärder för kontot. Det är bra, eftersom ett inkassokonto kan ha en betydande negativ inverkan på din kredit.
- Ett högt kreditkortsutnyttjande spelar större roll. Enligt FICO är FICO® Score 8 ”mer känslig” för högre kortanvändning. De flesta experter rekommenderar att du håller ditt totala kreditkortsutnyttjande under 30 %.
- Kreditkortsanvändning spelar mindre roll. Med kreditkortsgrisning menas att man läggs till på någon annans kreditkonto som behörig användare för att hjälpa dig att öka din egen kreditvärdighet. FICO hävdar att FICO® Score 8 ”avsevärt minskar fördelarna” med detta.
Hur skiljer sig kreditpoängen för FICO® Score 8 från de poäng du ser på Credit Karma?
FICO®-poäng är inte de enda kreditpoäng du ser. En annan populär kreditvärderingsmodell är VantageScore.
På Credit Karma kan du få dina kostnadsfria VantageScore® 3.0-kreditvärden från TransUnion och Equifax. De här värdena kanske inte stämmer exakt överens med kreditvärderingar som baseras på kreditvärderingsmodellen FICO® Score 8, men de bygger på många liknande faktorer. Till exempel anses din utnyttjandegrad av kreditkortet vara en faktor med stor inverkan i både VantageScore® 3.0- och FICO® Score 8-modellerna.
Här är några andra viktiga likheter och skillnader mellan de populäraste VantageScore®- och FICO®-poängmodellerna.
| Kreditfaktor | VantageScore® 3.0 | VantageScore® 4.0 | FICO® Score 8 | FICO® Score 9 | |
Utnyttjandegrad |
Väldigt viktigt | Väldigt viktigt | Väldigt viktigt | Väldigt viktigt viktigt | Väldigt viktigt |
Historisk utnyttjandegrad och betalningsinformation (trenddata) |
Ingen påverkan | Kan påverka ditt resultat | Nej | Ingen påverkan | |
Insamlingskonton |
Ignorerar betalda insamlingskonton |
Ignorerar betalda insamlingskonton Ignorerar medicinska indrivningskonton som är mindre än sex månader gamla Väger obetalda medicinska indrivningskonton mindre än andra typer av indrivningskonton |
Ignorerar små-dollar ”besvärliga” konton som hade ett ursprungligt saldo på mindre än 100 dollar Behandlar medicinska inkassokonton, inklusive sådana med nollsaldo, som andra inkassokonton |
Ignorerar betalda inkassokonton Väger obetalda medicinska inkassokonton mindre än andra typer av inkassokonton |
|
En skattemässig panträtt eller dom |
Kan ha en betydande påverkan | Är mindre viktiga än tidigare, men kan fortfarande ha en betydande inverkan | Kan ha en betydande inverkan | Kan ha en betydande inverkan |
Hur är din kreditvärdighet?Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu
Har FICO® Score 8-modellen för kreditvärdighet verkligen betydelse?
Det beror på vad du vill göra.
I allmänhet kan dina FICO® Score 8-poäng ha betydelse om du försöker få ett nytt kreditkort, ett billån eller ett konsumentlån. Eftersom FICO® Score 8 är den mest använda FICO®-poängen finns det en god chans att en potentiell långivare använder den.
Om du däremot arbetar med en långivare som använder en annan modell för kreditbedömning – till exempel VantageScore® 3.0 – kan det vara den som har störst betydelse.
Håll dig i minnet: Även om FICO och VantageScore Solutions skapar formlerna är det långivarna som i slutändan använder dina kreditbetyg. Och det är kreditgivarna som väljer vilken modell och version de ska använda. Så även när FICO släpper en ny version av sin kreditvärderingsmodell kan det hända att en kreditkortsutgivare eller biluthyrare behåller den FICO®-version som de redan använder.
”De kan använda vilken version som helst”, säger Joe Ridout, talesman för den nationella konsumentskyddsorganisationen Consumer Action.
Större skillnader mellan kreditvärderingsmodellerna FICO® Score 8 och FICO® Score 9
Förändringar tar tid. Många kreditgivare använder fortfarande FICO® Score 8 trots att FICO släppt en nyare, potentiellt mer förutsägande modell, FICO® Score 9.
Så länge som båda kreditbedömningsmodellerna används är det en bra idé att veta hur de skiljer sig åt. FICO® Score 9 skiljer sig inte dramatiskt från sin föregångare, men den tar hänsyn till vissa faktorer på ett annat sätt.
Här är höjdpunkterna.
- Betalda inkassokonton spelar mindre roll. Om du har betalat av ett inkassokonto i sin helhet räknas det inte längre mot dig med FICO® Score 9. Med FICO® Score 8 hjälper det inte nödvändigtvis dina poäng att betala av ett inkassokonto. Det kan vara ett problem, eftersom inkassokrav kan finnas kvar i dina kreditupplysningar under lång tid.
- Medicinska inkassokrav spelar mindre roll. Fram till nyligen fanns det ingen större skillnad mellan medicinska inkassokonton och andra typer av inkassokonton – åtminstone när det gäller deras inverkan på din kredit. Men nyare kreditvärderingsmodeller, som till exempel FICO® Score 9, avfärdar effekten av obetalda medicinska inkassokonton.
- Hyresbetalningar spelar större roll. FICO® Score 9 bryr sig om om du betalar hyran i tid och inkluderar hyresbetalningar som en faktor i dina poäng – förutsatt att din hyresvärd rapporterar det till minst en av de tre konsumentkreditbyråerna. Detta kan vara en välsignelse för dem som precis har börjat bygga upp en kredit från grunden och som inte har mycket information om långivaren i sina kreditupplysningar.
Bottom line
Om du ska köpa ett nytt lån eller kreditkort är det smart att ta reda på vilken eller vilka modeller för kreditvärdighetsbedömning som kan komma att användas för att utvärdera din kredit.
”Om det var jag skulle jag ställa direkta frågor”, säger Bruce McClary, vice ordförande för kommunikation vid National Foundation for Credit Counseling. ”Vilka poäng använder du? Vilken version använder ni?”
En modell för kreditvärdering kan ta hänsyn till medicinska indrivningar, medan en annan kan ge dig en guldstjärna för år av punktliga hyresbetalningar. Ju mer du vet om vad som händer bakom kulisserna, desto bättre kan du försöka positionera dig själv i en potentiell långivares ögon.
Och inte säker på vad du ska göra nu? Överväg att få din kostnadsfria VantageScore® 3.0-kreditpoäng från TransUnion och Equifax på Credit Karma. Du kan också läsa Credit Karma Guide to Building Credit för allmänna tips om hur du bygger upp och upprätthåller en sund kredit.
Hur är din kredit?Kolla mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu