Sauf si chaque conjoint dispose d’une assurance maladie par le biais de son propre emploi, et que le couple n’a pas d’enfants, un couple en instance de divorce doit décider comment gérer ses prestations d’assurance maladie. Souvent, la police de l’employeur couvre toute la famille. Mais après un divorce, le conjoint ayant la couverture d’assurance maladie familiale ne peut plus couvrir le conjoint à charge.
Cet article répond à certaines questions courantes sur le maintien des prestations d’assurance maladie dans le New Jersey après un divorce. (Pour en savoir plus sur la loi sur le divorce du New Jersey, consultez notre page sur le divorce et le droit de la famille du New Jersey).
Comment mon divorce affectera-t-il mes prestations d’assurance maladie ?
Un divorce peut avoir un effet majeur sur l’endroit où les membres de la famille obtiennent leurs prestations d’assurance maladie. De nombreuses familles sont couvertes par l’employeur de l’un des conjoints, qui fournit et peut-être paie les prestations d’assurance maladie couvrant toute la famille. Toutefois, après un divorce, le conjoint qui bénéficie d’une couverture d’assurance maladie familiale ne peut plus couvrir le conjoint à charge. Le conjoint à charge n’est plus un « membre de la famille » qui peut bénéficier de la police d’assurance de l’employeur. Il n’y a aucun moyen de contourner cette malheureuse réalité. Si un couple divorce, alors le conjoint à charge perdra sa couverture d’assurance maladie.
Si l’un des conjoints ne dispose pas de prestations d’assurance maladie adéquates et que le coût d’obtention des prestations COBRA ou d’une autre police d’assurance maladie est prohibitif, il existe alors un moyen de maintenir les prestations sans coût supplémentaire : Conclure un accord de séparation, mais retarder la demande de divorce. De cette façon, les parties restent mariées et peuvent continuer à bénéficier du même régime d’assurance maladie, même si elles sont séparées. Les conjoints peuvent consentir à attendre un an, deux ans ou plus avant que l’un d’eux ne demande le divorce. Bien que le couple reste marié, les questions de propriété, de garde et de pension alimentaire seront traitées dans leur accord de séparation. Dans certaines circonstances, il s’agit d’une résolution optimale.
Une autre option consiste pour le conjoint à charge à obtenir une couverture COBRA. COBRA est une loi fédérale qui donne à une personne couverte par une police d’assurance maladie le droit de poursuivre cette couverture, à ses propres frais, pendant une période déterminée si certaines conditions sont remplies. Par exemple, si vous obtenez le divorce et que votre conjoint bénéficie d’une couverture d’assurance maladie familiale par l’intermédiaire de son employeur, ce dernier doit vous offrir la couverture COBRA après le divorce. La couverture COBRA vous donne droit à la même police d’assurance maladie, bien que votre couverture soit désormais individuelle et non plus familiale. Vous devriez payer le coût de l’employeur pour cette police individuelle.
Quels sont les différents types d’assurance maladie disponibles ?
Il en existe plusieurs types :
- Assurance médicale fournie par l’employeur. La meilleure source d’assurance médicale aujourd’hui est le plan fourni par votre employeur car son coût est très probablement subventionné par votre employeur. Ces régimes médicaux sont généralement de l’un des quatre types suivants : régimes d’indemnisation, régimes de fournisseurs de services, régimes de fournisseurs privilégiés ou organisations de maintien de la santé.
- Assurance médicale individuelle. Les polices d’assurance médicale sont disponibles directement auprès des compagnies d’assurance pour les particuliers. L’avantage de ce type de police est que vous pouvez magasiner pour le type de prestations que vous voulez. L’inconvénient est que vous devez payer la totalité du coût des primes de la police.
- Medicare. Medicare fournit des prestations d’hospitalisation de base obligatoires à tous les citoyens américains âgés de plus de 65 ans dans le cadre de la couverture de la partie A. La couverture de la partie B est un programme volontaire qui fournit une couverture pour les factures de médecin à un coût mensuel pour le participant. Medicare ne couvre généralement que la moitié des factures de soins de santé d’une personne âgée moyenne. Il peut être complété par une assurance Medigap.
Qu’est-ce que la couverture COBRA ?
COBRA est la loi fédérale qui vous permet de continuer à bénéficier de la couverture du plan de santé collectif d’un employeur, même si vous êtes devenu inéligible en raison d’une perte d’emploi, d’un divorce ou du décès d’un conjoint. Si vous étiez couvert par la police du régime de soins de santé de votre conjoint avant votre divorce ou votre séparation légale, vous devriez avoir le droit de continuer à être couvert par COBRA. Cependant, l’employeur qui sponsorise le plan de santé n’a plus à payer les primes pour cette couverture ; vous devrez payer ces coûts.
Le principal avantage de demander des prestations COBRA est qu’il permet à un conjoint divorcé de conserver sa police d’assurance maladie fournie par son ex-conjoint. Si le régime d’assurance maladie de l’employeur offre une bonne couverture, il peut être avantageux de maintenir la couverture de cette police. La couverture COBRA dure 36 mois. Après l’expiration de la période de 36 mois, le conjoint divorcé doit obtenir ses propres prestations d’assurance maladie.
Quelles sont mes options d’assurance maladie disponibles après mon divorce ?
Il y a beaucoup de choses à prendre en compte pendant un divorce, et le maintien de la couverture d’assurance maladie devrait être une priorité. Lorsqu’un mariage prend fin, il y a normalement quatre bonnes options qu’un conjoint divorcé peut poursuivre pour maintenir une couverture d’assurance maladie :
- Continuer la couverture offerte par la police de votre ex-conjoint. L’option la plus courante consiste à demander les prestations COBRA. Comme expliqué ci-dessus, vous devrez payer le coût de la couverture COBRA. Et, malheureusement, de nombreuses personnes ne peuvent tout simplement pas payer les primes de cette couverture. Une fois que vous vous remariez ou que vous obtenez votre propre couverture en vertu d’une autre police, votre couverture COBRA prend fin.
- Obtenez une couverture par votre employeur actuel. Une autre option pour un conjoint divorcé est d’obtenir une assurance maladie par le biais de son propre employeur. Si vous travaillez et que votre employeur offre un plan de santé abordable, vous devriez comparer le coût de COBRA (et les avantages disponibles) par rapport aux coûts et avantages de la participation au plan de votre employeur.
- Demander une couverture d’assurance maladie dans le cadre du règlement. Cela peut fonctionner ou non, mais cela vaut vraiment la peine d’en discuter avec votre avocat. De nombreuses épouses divorcées se concentrent uniquement sur le montant et la durée de leur pension alimentaire. Cela peut s’avérer peu judicieux. J’essaie toujours d’obtenir un accord qui rend l’ex-mari légalement responsable de la couverture des paiements COBRA de son ex-femme. Ou bien, j’essaie d’obtenir un accord qui rend l’ex-mari légalement responsable du paiement des frais d’obtention d’une nouvelle police d’assurance maladie pour son ex-femme. À mon avis, l’une des parties les plus importantes d’un dossier de divorce est d’insister pour que l’épouse divorcée puisse continuer à bénéficier de son assurance maladie. Cela peut être tout aussi important que le montant et la durée d’une pension alimentaire.
- Acheter un plan de prestations de santé individuel. Dans certains ou la plupart des cas, cela peut être votre meilleure ou votre seule option. Encore une fois, vous devrez payer les frais mensuels par vous-même, mais vous serez surpris de ce qui est disponible pour les personnes non assurées et sous-assurées, ainsi que pour celles qui ont des problèmes médicaux permanents. Il existe plusieurs plans parmi lesquels vous pouvez choisir, même si beaucoup veulent vous faire croire qu’il n’y a que deux options : les plans qui imposent des contraintes sur l’accès aux hôpitaux et aux médecins pour un prix inférieur, et les plans qui offrent un accès facile aux hôpitaux et aux médecins pour un prix supérieur. Cependant, il existe de nombreuses autres options, surtout si vous et vos enfants êtes en assez bonne santé et n’entrez pas souvent à l’hôpital. Les avantages supplémentaires peuvent aller de l’absence de franchises, de co-paiements et de périodes d’attente, à la possibilité d’avoir des conditions continues couvertes et d’avoir tous les services (comme vos services auxiliaires, dentaires, de prescription, de vision, et ainsi de suite) sous une seule police parapluie.
Un conjoint divorcé devrait savoir exactement combien il lui en coûtera pour obtenir une assurance maladie dans le cadre d’un régime privé. Cette information devrait être divulguée au tribunal. Le tribunal prendra en considération les coûts pour obtenir une assurance maladie mensuelle lorsqu’il déterminera le montant de la pension alimentaire pour époux.
Y a-t-il un délai pour un conjoint divorcé pour demander des prestations COBRA ?
Oui. L’employeur de votre conjoint est tenu de vous fournir une couverture COBRA, mais seulement si vous en informez l’administrateur du régime de santé dans les 60 jours suivant votre divorce. Si vous ne donnez pas l’avis approprié à l’administrateur, alors vous ne serez pas admissible à la couverture.
Mon mari peut-il me garder dans le régime d’assurance maladie collective de son employeur après notre divorce ?
Non. Même si votre conjoint fournit une assurance maladie pour les enfants, il ne peut pas vous fournir une couverture par le régime collectif de l’employeur, car vous n’êtes plus un membre de sa famille. Si votre conjoint a fourni une couverture pour vous, et l’employeur de votre conjoint a plus de 20 employés, vous voudrez explorer la couverture sous COBRA.
Quels sont les principaux problèmes avec COBRA?
Il y a deux problèmes pour obtenir une couverture d’assurance COBRA. Le premier est le coût de la couverture. La couverture COBRA est considérablement plus chère que la couverture disponible auprès de la plupart des employeurs, car vous devrez payer 102 % de la prime. Le prix moyen de COBRA varie entre 650 et 750 dollars par mois.
Le deuxième problème est le risque de devenir non assurable. La couverture COBRA prendra fin selon ses propres termes 36 mois après que votre divorce soit effectif. Que se passe-t-il si vous êtes frappé d’une maladie cardiaque ou d’un cancer pendant ces 36 mois ? Vous seriez alors confrontée à la désagréable perspective de devoir trouver une nouvelle couverture avec des antécédents médicaux des plus peu engageants.
Est-il possible de « battre le système » et de rester sur la police d’assurance maladie de mon ex-mari après le divorce ?
Le seul moyen possible pour une épouse divorcée de rester sur la police d’assurance maladie de son mari est d’obtenir une séparation légale, ou un divorce de corps. Il n’y a pas vraiment de procédure officielle pour une séparation légale dans le New Jersey, mais il y a une procédure légale désuète appelée un divorce du bed and board qui est similaire à une séparation légale. Fondamentalement, un divorce pour cause de pension est une procédure légale qui n’est pas vraiment un divorce, mais qui est plus qu’une séparation légale. Il est également appelé divorce limité et était très populaire dans les années 50 et 60. De nombreuses personnes pensaient que divorcer était un péché mortel, entraînant la damnation. Cette croyance était particulièrement répandue chez les personnes de confession catholique.
Pour répondre à ces préoccupations, les tribunaux ont développé une procédure juridique appelée divorce de gîte, où les parties sont divorcées économiquement mais sont toujours légalement mariées. Les parties reçoivent un jugement qui répartit équitablement leurs biens, délivre des pensions alimentaires et répartit la dette conjugale. Un divorce limité a tous les mêmes attributs d’un divorce absolu, sauf que les parties ne peuvent pas se remarier.
L’avantage d’avoir un divorce de bed and board est qu’un conjoint à charge peut encore recevoir des prestations d’assurance maladie du régime de santé de l’autre conjoint parce qu’il n’y a pas de divorce complet. D’après mon expérience, le maintien des prestations d’assurance maladie est la principale raison pour laquelle un couple peut choisir de demander le divorce de la chambre et pension. Comme il est souvent impossible pour une épouse d’obtenir des prestations d’assurance maladie abordables après son divorce, il est impératif qu’elle puisse conserver une assurance maladie adéquate en cas de problème de santé. S’il s’agit d’un mariage de longue durée, un divorce pour cause de lit et de pension peut permettre à une épouse de conserver sa couverture sans avoir à payer pour COBRA.
Un divorce pour cause de lit et de pension ne devrait être poursuivi que si les parties sont encore civiles l’une envers l’autre. De plus, ce type de procédure juridique n’est vraiment applicable qu’à un mariage de très longue durée, et seulement si aucune des parties n’a l’intention de se remarier.
L’inconvénient d’un divorce du bed and board est que les parties sont toujours techniquement mariées. Aucun des deux époux ne peut se remarier, et il peut donc être impossible de sortir sérieusement avec d’autres personnes. Ce n’est pas drôle de sortir avec une personne mariée, quelle que soit la façon dont on voit les choses ! En outre, certains conjoints peuvent encore tenter d’exercer un contrôle sur l’autre conjoint parce qu’un mariage technique existe toujours.
Si un divorce de la chambre d’hôte est obtenu, l’un ou l’autre des conjoints est autorisé à déposer une demande auprès du tribunal pour le convertir en un divorce absolu. Un divorce absolu est un divorce complet, donnant aux deux parties le droit de se remarier. Bien entendu, si un divorce absolu est prononcé, le conjoint dépendant perdra ses prestations de santé. Une fois que l’unité familiale est officiellement terminée, tout plan de santé basé sur l’employeur n’est plus légalement obligé de fournir une couverture au conjoint à charge.
Il peut être nécessaire de rencontrer plusieurs fois un avocat expérimenté pour bien comprendre les avantages et les inconvénients qu’un divorce limité a à offrir. Cependant, si un conjoint à charge souffre d’une ou plusieurs maladies graves, et si le maintien de l’assurance maladie est une question de « vie ou de mort », alors cela vaut la peine d’être sérieusement envisagé.