Dans le monde de l’assurance-vie entière, il y a une chose importante à comprendre au sujet de votre police d’assurance-vie, à savoir s’il s’agit d’une « police avec participation » ou d’une « police sans participation ».
Cette question de l’assurance-vie avec participation vs. assurance-vie sans participation est directement liée à la façon dont votre police d’assurance-vie fonctionne pour votre bénéfice en tant que propriétaire de la police ainsi que pour celui de votre succession et de vos proches.
En termes simples, toutes les polices à valeur de rachat ne sont pas créées de la même façon ET il est important de comprendre les différences clés afin de concevoir la meilleure assurance-vie pour vous.
Savoir ce que ce concept signifie est un aspect important de votre plan de succession et de constitution de patrimoine.
C’est pourquoi…
Nous avons voulu prendre un moment et discuter des différences entre ces deux différents types de polices d’assurance-vie, afin que vous sachiez quel type vous convient!
Police d’assurance avec participation vs. Assurance sans participation
Assurance-vie avec valeur en espèces vs. autres types
L’assurance-vie avec valeur en espèces fait référence au type de police d’assurance-vie qui permet l’accumulation d’espèces dans une police d’assurance-vie.
L’assurance-vie avec participation n’est possible qu’avec une police d’assurance-vie avec valeur de rachat, par opposition aux autres types d’assurance-vie qui n’accumulent pas de valeur de rachat, comme l’assurance-vie temporaire convertible ou la plupart des polices d’assurance-vie universelle garantie.
Assurance-vie entière sans participation
Il y a près de 800 compagnies d’assurance-vie aux États-Unis, ce qui offre une grande variété en termes de différents types de polices d’assurance-vie offertes. Certaines compagnies offrent une assurance vie entière sans participation.
L’avantage est que la police sans participation offre les garanties d’une police d’assurance vie entière, mais sans l’avantage supplémentaire d’un retour de prime sous la forme d’un dividende annuel d’assurance vie entière.
La plupart des polices d’assurance vie entière sans participation sont généralement des polices d’assurance à émission simplifiée ou à frais finaux, où le propriétaire ou l’assuré veulent simplement une prestation de décès permanente et ne sont pas concernés par les dividendes annuels.
La vie entière par rapport à la vie universelle
La prochaine distinction importante est entre la catégorie d’une assurance vie entière par rapport à l’assurance vie universelle.
La vie universelle peut être conçue comme une police d’assurance vie universelle indexée, une police d’assurance vie universelle variable ou, comme mentionné, une police d’assurance vie universelle garantie.
Pourquoi l’assurance vie universelle est une police sans participation
Il existe trois types de vie universelle. Tous sont considérés comme une police d’assurance-vie permanente, bien qu’un certain entretien puisse être nécessaire pour maintenir votre police en vigueur si certains rendements du marché ne sont pas atteints.
Les propriétaires de police d’assurance-vie universelle ne sont PAS considérés comme des propriétaires de la compagnie d’assurance-vie. C’est le cas même si la compagnie d’assurance vie est une société mutuelle en fonction de la façon dont l’intérêt du titulaire de la police universelle est calculé.
Basiquement, les propriétaires reçoivent des intérêts au lieu de recevoir un dividende annuel comme un retour de prime basé sur le rendement de la compagnie.
Les valeurs de rachat globales de la police d’assurance vie universelle indexée sont investies différemment par la compagnie d’assurance vie que les valeurs de rachat de la police avec participation.
Généralement, cette caractéristique de l’assurance IUL est liée au fait que la compagnie détient ces valeurs de rachat globales dans un compte distinct du compte général de la compagnie d’assurance vie.
Les valeurs de rachat des polices d’assurance vie universelle variable sont retirées un peu plus de la compagnie d’assurance vie car elles ne sont généralement pas gérées par la compagnie elle-même. Plutôt, des sous-comptes VUL sont créés, qui sont essentiellement des fonds communs de placement, qui sont gérés par des tiers.
Une note sur l’assurance-vie temporaire:
La couverture d’assurance-vie temporaire ne peut jamais être une police avec participation parce qu’elle n’accumule jamais de valeur en espèces.
Souvent appelée « location d’une prestation de décès », l’assurance-vie temporaire comporte des paiements de prime initiale relativement faibles et constitue un excellent moyen de garantir le versement d’une prestation de décès à votre bénéficiaire pour la durée limitée de la police.
L’assurance temporaire est une excellente affaire pour l’assureur, car la grande majorité des polices temporaires expirent.
Cependant, pour l’assuré, c’est un petit prix à payer pour la tranquillité d’esprit et certainement un meilleur choix que de n’avoir aucune couverture d’assurance vie du tout.
Police d’assurance vie entière avec participation
L’assurance vie entière avec participation, également connue sous le nom d’assurance vie entière avec versement de dividendes, est généralement une police d’assurance vie avec participation, bien qu’il existe des compagnies qui offrent des polices sans participation pour la vie entière.
Mais toutes les compagnies n’ont pas besoin d’être une compagnie mutuelle pour offrir une vie entière avec participation. Par exemple, les sociétés holding mutuelles ne sont PAS techniquement une société mutuelle.
De même, les sociétés par actions fonctionnent selon une autre structure de propriété semblable à celle de la plupart des sociétés, où l’assureur doit également répondre à ses actionnaires.
Bien que les sociétés mutuelles soient détenues par les titulaires de polices, les sociétés par actions qui offrent des produits de vie entière permettent la participation et versent des dividendes annuels aux titulaires de polices de vie entière de la même manière.
Et les sociétés de portefeuille mutuelles sont un hybride de sociétés mutuelles et de sociétés par actions.
La logique est assez simple si vous demandez pourquoi quelqu’un achèterait une police d’assurance-vie entière qui n’est pas participante.
Réponse = ils ne le feraient pas.
Société mutuelle contre société par actions
Donc, votre choix d’une société d’assurance-vie mutuelle contre. Une société mutuelle répond à vous, le propriétaire de la police d’assurance participante.
En revanche, une société par actions est à l’affût de ses actionnaires.
Par conséquent, vous pouvez trouver que la recherche par une société mutuelle de rendements plus stables, cohérents et à faible risque est une meilleure option pour loger votre valeur en espèces, qu’une société qui se concentre sur la production de rendements pour les actionnaires.
Assurance vie entière avec participation
La plupart des gens choisissent les polices avec participation pour leur fiabilité et les avantages fiscaux de l’assurance vie liés à la croissance de la police.
Assurément, les avantages fiscaux combinés à la disponibilité des prêts sur police d’assurance-vie pour financer divers besoins et entreprises présente une option attrayante pour les titulaires de polices.
En outre, une prestation de décès garantie et une croissance garantie de la valeur de rachat distinguent l’assurance-vie entière avec participation des autres types de couverture.
Vos primes d’assurance font croître votre valeur de rachat, qui agit comme un compte d’épargne glorifié.
A mesure que la valeur de rachat croît, la prestation de décès croît également.
Et vous pouvez accéder à votre valeur de rachat en empruntant contre elle et en prenant une avance sur police.
Vos paiements de dividendes annuels peuvent être utilisés de diverses façons, comme le paiement de vos primes, l’achat d’une assurance-vie libérée, ou comme espèces pour tout ce que vous désirez.
L’achat d’une assurance libérée est une excellente façon d’utiliser votre paiement de dividendes annuels pour faire croître la valeur de rachat et la prestation de décès de votre police.
Vie entière avec participation
Considérations de coût avec l’assurance vie entière
Les inconvénients possibles à considérer, et probablement l’objection la plus courante des détracteurs, est le coût de l’assurance pour les polices de vie entière avec participation est relativement élevé.
Nous assimilons souvent le coût initial pendant les premières années en établissant une analogie entre l’assurance-vie à valeur de rachat et l’immobilier.
Les dépenses pendant les premières années peuvent se traduire par une grande équité et des avantages fiscaux des années plus tard. L’acceptation de cette logique peut dépendre du fait que vous considérez l’assurance-vie entière comme un actif.
Un autre aspect du coût de l’assurance-vie entière avec participation est que ces polices sont des contrats d’assurance à prime fixe, elles doivent donc être conçues pour s’adapter au budget du titulaire de la police.
D’autres types d’assurance-vie, comme les polices d’assurance-vie universelle, dont nous avons parlé plus haut, offrent des plans de paiement de primes flexibles qui peuvent être plus appropriés pour ceux qui en ont besoin.
Décider du type de police qui vous convient ?
Décider du type de police qui vous convient n’est pas toujours une tâche facile. Certaines considérations importantes sont votre tolérance au risque et l’objectif de votre plan successoral global et de votre programme d’assurance-vie pour la constitution d’un patrimoine.
La couverture d’assurance à terme s’apparente davantage à la location d’une police d’assurance. Ce n’est pas une option viable à long terme.
Les polices d’assurance-vie universelle, tant indexées que variables, offrent la possibilité de participer aux marchés financiers là où les polices d’assurance-vie entière participante ne le font pas.
La question devient donc celle de la sécurité vers la flexibilité et le potentiel de croissance supplémentaire.
Si un investissement de seau sûr est souhaité, alors la couverture d’assurance-vie entière participante peut être votre choix préféré.
La bonne nouvelle, c’est…
Que nous, ici à I&E, avons une tonne d’expérience pour aider les gens à naviguer à travers toutes leurs options et savons que dans la plupart des cas, une fois que les différentes politiques sont expliquées correctement, le choix de la politique qui sera la « meilleure » pour un client particulier devient assez clair.
Maintenant…
Savons-nous quel type de politique sera la « meilleure » pour vous ? Pas du tout, c’est une décision qui ne peut être prise que par vous, mais ce que nous pouvons faire ici à I&E est de vous fournir toutes les informations dont vous aurez besoin pour décider par vous-même et de vous aider avec toutes les questions que vous pourriez avoir en cours de route.
Alors, qu’attendez-vous ? Appelez-nous aujourd’hui et faites l’expérience de la différence I&E.