Le marché immobilier d’aujourd’hui est plein d’augmentations. Les prix des maisons n’ont cessé d’augmenter, mais les taux hypothécaires sont en baisse. En date du 29 octobre 2020, le taux hypothécaire moyen à taux fixe sur 30 ans était de 2,81 %. C’est nettement plus élevé qu’à la même époque en 2019, où il était de 3,78 %.
Les taux ne montrent aucun signe de ralentissement. La Réserve fédérale devrait maintenir le taux des fonds fédéraux au même niveau – ce qui affecte indirectement les taux hypothécaires.
Le graphique ci-dessous montre l’évolution des prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans de 2000 au 29 octobre 2020.
Avec cela à l’esprit, les acheteurs de maison pourraient être préoccupés par la réception d’un taux d’intérêt abordable sur leur prêt hypothécaire. C’est là que la décision entre le verrouillage et le flottement d’un taux hypothécaire entre en jeu.
Qu’est-ce qu’un verrouillage de taux hypothécaire ?
« Verrouiller » un taux d’intérêt hypothécaire signifie que vous aurez un taux qui ne bougera pas à partir du moment où votre prêteur vous l’offre jusqu’à la clôture de votre prêt immobilier. Lorsque les taux hypothécaires augmentent – comme on s’y attend – vous ne serez pas affecté par cette hausse si vous avez déjà verrouillé votre taux. Le blocage du taux hypothécaire comporte toutefois certaines stipulations :
- Vous devez conclure votre prêt hypothécaire dans le délai prédéterminé.
- Il ne peut y avoir aucun changement à votre demande de prêt hypothécaire.
Les prêteurs hypothécaires offrent généralement des verrouillages de taux pour 30, 45 ou 60 jours, mais il est possible qu’un verrouillage de taux avec une durée plus longue soit disponible. Vérifiez auprès de votre prêteur quelles sont ses options de verrouillage de taux.
Les frais de blocage de taux varient selon le prêteur, mais plus la durée du blocage de taux est longue, plus vous paierez. Cela peut également être coûteux si vous trouvez que vous devez prolonger votre verrouillage de taux au-delà de la durée initiale. Il est également important de noter que si vous verrouillez votre taux hypothécaire et que les taux baissent ensuite, vous ne pourrez pas profiter d’un taux plus bas – dans la plupart des cas.
Il existe des prêteurs qui vous offrent la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur à celui que vous avez initialement verrouillé. Cette caractéristique s’appelle une option de » float-down « .
Lorsque cette option est incluse dans votre blocage de taux, vous êtes en mesure de réduire votre taux hypothécaire si les conditions du marché font baisser les taux d’intérêt pendant la durée de votre blocage de taux.
Qu’est-ce qui affecte un blocage de taux hypothécaire ?
Il y a des circonstances qui peuvent affecter un verrouillage de taux hypothécaire, selon le Consumer Financial Protection Bureau, ce qui signifie que votre taux d’intérêt changerait. Il s’agit notamment de :
- Vous changez le type d’hypothèque que vous obtenez ou le montant de votre mise de fonds.
- L’évaluation de votre maison est plus élevée ou moins élevée que prévu.
- Vous avez fait une demande de nouveau crédit ou manqué un paiement sur votre dette existante, ce qui a fait changer votre pointage de crédit.
- Votre prêteur a eu des difficultés à documenter vos revenus supplémentaires, y compris les primes, les heures supplémentaires ou autres rémunérations.
Qu’est-ce que cela signifie de faire flotter un taux hypothécaire ?
Un taux hypothécaire « flottant » est un taux qui est soumis aux fluctuations quotidiennes du marché. Si le taux d’intérêt augmente au moment où vous concluez votre prêt hypothécaire, vous perdrez un certain pouvoir d’achat. Si le taux baisse, vous gagnerez un certain pouvoir d’achat.
Choisir de faire flotter votre taux hypothécaire est beaucoup plus risqué que de le bloquer parce que vous ne pouvez vraiment pas prédire ce que les taux hypothécaires feront d’un jour à l’autre.
Quand est-il judicieux de flotter ou de verrouiller ?
Lorsque les taux hypothécaires montrent une tendance à la baisse d’une semaine à l’autre, il pourrait être plus avantageux de laisser flotter votre taux hypothécaire jusqu’à ce que vous soyez plus près de la date de clôture. Il y a une chance que vous obteniez un meilleur taux lorsque le moment de la transaction de prêt sera venu.
Dans un climat de marché immobilier comme celui d’aujourd’hui – où les taux d’intérêt ont tendance à augmenter – vous pourriez envisager de bloquer le taux hypothécaire, à condition d’avoir un calendrier concret entre le moment où vous passeriez sous contrat et la date de clôture prévue.
Il est important de considérer comment un changement de taux d’intérêt affecterait votre paiement hypothécaire mensuel. Par exemple, le paiement mensuel d’une maison de 200 000 $ à un taux d’intérêt de 4,5 % est de 1 013 $, alors que le paiement mensuel à un taux d’intérêt de 4,75 % serait de 1 043 $. C’est une différence de 30 $ qui s’ajoute à 360 $ au cours d’une année.
Veillez à discuter de vos options de verrouillage de taux avec votre prêteur et des conditions associées à toute modalité de verrouillage de taux qu’il pourrait offrir.