Si vous êtes confus au sujet de la différence entre l’assurance responsabilité civile Umbrella et excédentaire, vous n’êtes pas seul. Les garanties de responsabilité parapluie et excédentaire peuvent toutes deux être appliquées dans certaines circonstances à l’assurance responsabilité générale, à l’assurance responsabilité de l’employeur et à l’assurance automobile commerciale lorsque les limites d’une police ont été atteintes.
C’est pourquoi ces termes sont souvent utilisés de manière interchangeable, même par les compagnies d’assurance elles-mêmes – mais bien qu’ils soient étroitement liés, ils ne sont pas une seule et même chose.
Pour vous aider à démêler cet écheveau, nous avons établi un guide sur ce à quoi ces termes font référence, comment les politiques fonctionnent en pratique, et comment tout cela se rapporte à votre couverture d’assurance commerciale. Bien que cela devrait fournir un cadre général pour la sélection et l’interprétation de votre couverture, il est également d’une importance vitale que vous lisiez attentivement les dispositions de votre police d’assurance responsabilité parapluie ou excédentaire pour déterminer comment votre couverture fonctionne en pratique.
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité excédentaire ?
Tout est dans le nom : une police d’assurance responsabilité excédentaire fournit une couverture qui dépasse les limites d’une ou de plusieurs polices de responsabilité sous-jacentes.
Par exemple, si vous avez une police de responsabilité générale de 2 millions de dollars, vous pourriez choisir de souscrire une police de responsabilité excédentaire pour 500 000 $ ou 1 million de dollars supplémentaires. Cette couverture interviendrait dans le cas où une réclamation serait faite pour des dommages dépassant les 2 millions de dollars couverts par votre police principale.
Il est important de noter que la couverture de la responsabilité excédentaire peut reposer sur plus d’une police sous-jacente. Par exemple, une police excédentaire peut couvrir à la fois votre responsabilité professionnelle et votre responsabilité générale. En outre, les polices de responsabilité excédentaire peuvent correspondre exactement aux conditions des polices sous-jacentes ou, dans certains cas, elles peuvent être plus restrictives et inclure plus d’exclusions que les polices sur lesquelles elles s’assoient.
Comme principe directeur, il est bon d’évaluer les risques associés à chaque aspect de votre entreprise et de couvrir vos bases en conséquence.
Qu’est-ce que l’assurance Umbrella ?
Vous nous suivez jusqu’ici ? Bien, car c’est ici que ça devient un peu délicat.
L’assurance parapluie n’est pas synonyme d’assurance responsabilité excédentaire, mais c’est un type d’assurance excédentaire et elle fonctionne presque de la même façon, à quelques exceptions notables.
Une police de responsabilité parapluie est conçue pour fournir une protection aux propriétaires de petites entreprises contre les pertes catastrophiques. Comme l’assurance responsabilité excédentaire, l’assurance parapluie peut être appliquée à plusieurs polices de responsabilité sous-jacentes (c’est-à-dire la responsabilité générale, la responsabilité professionnelle et l’assurance contre les accidents du travail). Elle peut également tomber lorsque les limites globales de l’une de ces polices sous-jacentes sont épuisées et, dans certains cas, elle peut couvrir des sinistres qui ne sont pas du tout inclus dans les polices sous-jacentes.
Dans ce dernier scénario, vous seriez tenu de payer une rétention auto-assurée (SIR), qui est essentiellement le même concept qu’une franchise pour l’assurance maladie : c’est le montant que vous seriez responsable de payer de votre poche avant que la compagnie d’assurance ne réponde à la perte. Toutefois, contrairement à une franchise, les SIR ne réduisent généralement pas les limites de l’assurance. Par exemple, si vous avez une police parapluie avec un SIR de 50 000 $ et une limite d’un million de dollars, la totalité de la limite s’assiéra sur le SIR et ne sera pas réduite.
Les principales différences entre l’assurance excédentaire et l’assurance parapluie
Pour résumer, voici les principales différences entre l’assurance excédentaire et l’assurance parapluie que vous devez connaître :
- L’assurance excédentaire fournit des limites supplémentaires à votre police sous-jacente, mais n’affecte pas les conditions réelles de votre police (sauf dans le cas où elle comprend des exclusions supplémentaires).
- En revanche, l’assurance parapluie peut fournir une couverture plus large que celle offerte par votre police sous-jacente.
Que signifie le cumul des limites d’assurance ?
Une exploration de l’assurance responsabilité civile excédentaire et parapluie serait incomplète sans aborder le concept connexe de cumul des limites.
Comme dans les exemples ci-dessus, le cumul des limites entre en jeu lorsqu’un propriétaire d’entreprise est assuré par plusieurs polices. Lorsque les dommages sont encourus sur deux ou plusieurs périodes de police, le cumul est la pratique d’appliquer la limite de la police de chaque police à la perte.
Cependant, de nombreux assureurs incluent un langage anti-cumul dans leurs polices afin d’empêcher le cumul de la couverture pour les assurés ayant plusieurs polices. Par exemple, les polices souscrites par Thimble comprennent une clause anti-cumul qui s’applique dans certains États et empêche le cumul de vos limites. Les polices multiples ne répondront pas à un seul événement. Assurez-vous d’examiner attentivement votre police d’assurance pour déterminer si le cumul est autorisé par votre couverture.