Investir votre argent est l’une des meilleures façons de constituer un patrimoine et d’épargner pour vos futurs objectifs financiers. Comme les objectifs et les préférences de chacun sont différents, l’investissement variera probablement pour chaque individu. Mais la création d’une stratégie d’investissement repose généralement sur les mêmes principes de base et nécessite l’acquisition de bonnes habitudes financières. Dans cet article, vous apprendrez comment investir de l’argent judicieusement pour atteindre vos objectifs.
Fixer des objectifs et commencer à investir
La première étape la plus importante de tout plan d’investissement est la fixation d’objectifs. Pensez à l’investissement comme à un voyage en voiture : Votre objectif est votre destination finale, tandis que votre plan d’investissement est l’itinéraire que vous emprunterez pour y parvenir. De nombreuses personnes commencent à investir pour épargner en vue de la retraite. Mais vous pouvez également investir pour épargner en vue d’autres objectifs importants, comme les études universitaires de vos enfants, les dépenses médicales futures ou le versement initial sur la maison de vos rêves.
Lorsque vous débutez, le plus simple est le mieux. En fait, vous entendrez beaucoup d’experts financiers soutenir que la meilleure stratégie d’investissement est une stratégie ennuyeuse.
Parlons de certains outils et actifs qui pourraient faire partie de votre stratégie d’investissement.
Investissement DIY vs Gestion professionnelle vs Robo-Advisors
Avant de nous plonger dans les différents types d’actifs dans lesquels vous pouvez investir, parlons de la façon de mener à bien votre stratégie d’investissement.
Beaucoup de gens choisissent d’engager un conseiller financier pour les aider à gérer leur portefeuille de placements. Ces conseillers facturent des honoraires (souvent un pourcentage de la valeur de votre portefeuille) ou prennent une commission sur les produits qu’ils recommandent. Pour une voie plus économique, vous pourriez plutôt gérer vos propres investissements, en choisissant manuellement où placer votre argent.
Mais il y a aussi une troisième option pour les personnes qui veulent quelque chose entre les deux. Un robo-advisor, ou programme de conseil en investissement numérique automatisé, est un service financier qui choisit vos investissements automatiquement en votre nom en fonction de vos réponses à des questions sur vos objectifs d’investissement, votre tolérance au risque, votre horizon temporel, etc. Les robo-advisors facturent généralement des frais inférieurs à ceux des professionnels de la finance sans vous obliger à choisir vos propres investissements comme vous le feriez en empruntant la voie du bricolage.
Actions
Une action est une part de propriété (« equity ») dans une société cotée en bourse. Les entreprises vendent des actions comme moyen de lever des capitaux pour les dépenses de fonctionnement et d’investissement. Ceux qui achètent des actions d’une société peuvent gagner de l’argent de deux façons principales :
- Dividendes : Lorsque la société transmet périodiquement une partie de ses bénéfices aux actionnaires.
- Plus-value en capital : Lorsque la valeur de votre action augmente au fil du temps, et que vous êtes en mesure de la vendre à un prix supérieur à celui auquel vous l’avez achetée.
Obligations
Une obligation est un type de titre de créance qui permet aux entreprises et aux organismes gouvernementaux d’emprunter de l’argent aux investisseurs en leur vendant des obligations. Les obligations sont généralement assorties d’un taux d’intérêt prédéterminé, que l’émetteur paie pendant la durée de vie de l’obligation (souvent deux fois par an). Ensuite, lorsque l’obligation arrive à échéance, l’émetteur rembourse le montant principal aux détenteurs d’obligations.
Les investisseurs peuvent gagner de l’argent en investissant dans des obligations à la fois par le biais de paiements d’intérêts réguliers et en vendant une obligation à un prix supérieur à celui qu’ils ont payé.
Fonds
Certains des investissements les plus populaires sur le marché sont en fait des fonds, qui sont une combinaison de plusieurs actions ou obligations (ou les deux). Voici les principaux types de fonds :
- Fonds indiciels : Un pool d’investissements qui suit passivement un indice de marché particulier, tel que le S&P 500 ou le marché boursier total.
- Fonds communs de placement : Un pool d’investissement géré activement où un gestionnaire de fonds sélectionne à la main les titres, souvent dans l’espoir de battre la performance globale du marché.
- Fonds négociés en bourse : Ils sont similaires à un fonds indiciel ou à un fonds commun de placement, mais les FNB peuvent être négociés tout au long de la journée, alors que les fonds indiciels et les fonds communs de placement ne le peuvent pas.
Votre argent ne doit pas rester assis à attendre d’être investi. Envisagez de le placer dans un compte d’épargne à intérêt élevé ou un fonds du marché monétaire pour obtenir un rendement modeste sur l’argent que vous n’êtes pas prêt à investir.
Gérer vos niveaux de risque
Chaque fois que vous investissez, vous prenez un certain niveau de risque. Lorsque vous commencez à investir, il est important que vous compreniez le risque que chaque actif apporte avec lui et comment vous pouvez configurer votre portefeuille de manière à réduire votre exposition au risque.
La première chose à considérer lors du choix de votre allocation d’actifs est votre tolérance au risque, ou votre niveau de confort et votre volonté de perdre de l’argent en échange d’une plus grande récompense possible. Dans la plupart des cas, il y a une corrélation entre le risque et le rendement d’un investissement. Plus le risque est élevé, plus le rendement est souvent important. De même, les investissements à faible risque ont généralement un rendement potentiel plus faible.
Chacun a une tolérance au risque différente, et il est important que vous construisiez un portefeuille d’investissement avec lequel vous êtes à l’aise. Gardez cela à l’esprit lorsque vous choisissez vos actifs. Et si vous utilisez un robo-advisor, il vous interrogera probablement sur votre tolérance au risque et prendra des décisions d’investissement qui en tiennent compte.
Parlons de quelques mesures que chacun peut prendre pour aider à atténuer le risque dans son portefeuille d’investissement.
Diversification
La diversification consiste à répartir votre argent entre différents investissements. Plus votre portefeuille est diversifié, moins la performance d’un seul investissement a d’impact global.
La première façon dont vous pouvez vous diversifier est à travers les classes d’actifs. Par exemple, vous pouvez investir dans des actions, des obligations, de l’immobilier et des équivalents de trésorerie pour vous assurer que votre argent n’est pas entièrement dans une seule classe. De cette façon, si le marché boursier se porte bien mais que le marché obligataire se porte mal, votre portefeuille global n’est pas affecté négativement.
L’autre façon de diversifier est au sein des classes d’actifs. Par exemple, au lieu d’acheter des actions d’une seule société, vous investiriez dans de nombreuses sociétés différentes – ou même dans un fonds indiciel boursier total – pour aider à réduire le risque.
Les achats périodiques par sommes fixes
Les achats périodiques par sommes fixes consistent à faire des contributions récurrentes à vos investissements, peu importe ce qui se passe sur le marché. Beaucoup de gens utilisent la moyenne d’achat sans le savoir en faisant des contributions mensuelles à un plan 401(k) au travail.
Plutôt que d’essayer de chronométrer le marché, la moyenne d’achat est une stratégie cohérente. Vous investissez régulièrement et votre argent croît au fil du temps.
Stratégie noyau-satellite
L’investissement noyau-satellite est une stratégie conçue pour réduire les coûts et les risques tout en essayant de surperformer le marché. Cette stratégie consiste à avoir un « noyau » de votre portefeuille, qui serait typiquement des fonds indiciels gérés passivement. Le reste de votre argent est investi dans des placements gérés activement, qui constituent les satellites. Le cœur de votre portefeuille permet de réduire la volatilité, tandis que les satellites visent à obtenir des rendements plus élevés.
Les liquidités
Quelle que soit votre stratégie d’investissement, les experts recommandent généralement de garder au moins une partie de votre argent en espèces ou en équivalents d’espèces. Les liquidités ne sont pas sensibles aux ralentissements du marché. Et si vous épargnez pour un objectif à quelques années de distance, vous n’aurez pas à vous inquiéter de perdre votre investissement juste avant d’en avoir besoin.
Les liquidités ne sont pas entièrement sans risque. Lorsque vous gardez des liquidités en main, votre argent ne fructifie pas parce que les taux d’intérêt sont historiquement bas. Et parce que le taux d’inflation cible de la Réserve fédérale est de 2 %, vous pouvez vous attendre à ce que votre argent perde de la valeur au fil des ans. Pour cette raison, envisagez de faire de l’argent liquide juste une partie de votre stratégie d’investissement globale.
Profitez de la capitalisation
Il y a une phrase commune en matière d’investissement qui dit que « le temps dans le marché bat le timing du marché ». En d’autres termes, il est préférable de placer constamment de l’argent sur le marché et de le laisser fructifier plutôt que d’essayer de chronométrer le marché pour obtenir des rendements plus importants. Ce concept va de pair avec la stratégie d’achats périodiques par sommes fixes ci-dessus, où vous investissez de façon constante, peu importe ce qui se passe avec le marché.
La raison pour laquelle le temps dans le marché fait une si grande différence est que vos rendements sont composés, ce qui signifie qu’ils sont assistés à votre investissement principal et qu’ils gagnent également de l’argent.
Disons que vous avez investi 200 $ par mois de l’âge de 25 à 35 ans. Après l’âge de 35 ans, vous ne contribuez plus jamais un autre dollar, mais vous laissez votre argent continuer à croître. Nous supposerons un rendement de 10 %, ce qui est la moyenne du marché boursier, selon la Securities and Exchange Commission (SEC). Votre investissement de 24 000 $ se transformera en plus de 676 000 $ lorsque vous atteindrez l’âge de 65 ans.
Mais que se passerait-il si vous investissiez la même somme d’argent plus tard dans la vie ? Si vous cotisez les mêmes 200 $ par mois pendant 10 ans, mais que vous ne commencez pas avant l’âge de 55 ans, votre investissement atteindrait seulement 38 768 $. Comme vous pouvez le constater, le temps passé sur le marché peut faire la différence de centaines de milliers, voire de millions de dollars.
Minimisez vos impôts et vos coûts
Plus la part de votre investissement consacrée aux impôts et aux frais est importante, moins il vous en reste pour vous aider à atteindre vos objectifs. Et même si les pourcentages peuvent sembler faibles, n’oubliez pas que vos placements sont composés. Et l’argent qui va aux impôts et aux autres dépenses ne se compose pas, ce qui vous coûte beaucoup plus à long terme.
La première dépense d’investissement à surveiller est l’impôt. Les impôts sont inévitables et ont sans doute une raison d’être, mais cela ne signifie pas que vous devez payer plus que nécessaire. L’une des meilleures façons d’économiser de l’argent sur les impôts est d’investir dans des comptes fiscalement avantageux. Les plans 401(k), les comptes de retraite individuels (IRA), les plans 529 et les comptes d’épargne santé (HSA) permettent tous de réaliser des économies d’impôt.
Les autres types de dépenses auxquelles il faut faire attention sont les frais que vous payez sur vos investissements. Les frais courants comprennent ceux que vous payez à un conseiller financier et les ratios de dépenses sur les investissements individuels.
Heureusement, il est facile de réduire ces frais. De nombreux investisseurs optent pour un robo-advisor ou une application de trading boursier pour gérer leurs investissements. Ceux-ci sont généralement moins coûteux qu’un conseiller financier.
Vous pouvez également prêter attention aux frais liés à chaque investissement. Les fonds communs de placement sont souvent assortis de ratios de dépenses plus élevés. Ils sont gérés activement, ce qui signifie qu’il y a une personne qui les dirige et qui doit faire de l’argent. En revanche, les fonds indiciels sont gérés passivement, ce qui signifie que personne ne doit sélectionner les investissements. Par conséquent, ils ont souvent des ratios de dépenses nettement inférieurs.
Vérifiez votre argent
Même la stratégie d’investissement la plus passive n’est pas entièrement du type set-it-and-forget-it. Il est important de passer en revue vos investissements sur une base régulière pour vérifier leur performance, ajuster votre stratégie en fonction de vos objectifs et rééquilibrer au besoin.
Il est important de vérifier vos investissements régulièrement. Envisagez de fixer un rappel tous les six à douze mois pour examiner vos placements et ajuster votre portefeuille au besoin.
Le rééquilibrage consiste à ajuster vos placements pour revenir à la répartition d’actifs prévue. Étant donné que certains investissements croissent à un rythme plus rapide, ils finiront par prendre une plus grande part de votre portefeuille. Par exemple, vous pouvez décider de répartir votre portefeuille entre 75 % d’actions et 25 % d’obligations. Les actions ont généralement un rendement plus élevé, ce qui signifie qu’au fur et à mesure de leur croissance, elles représenteront un pourcentage de plus en plus important de votre portefeuille. Pour rééquilibrer, vous vendez une partie de vos actions et réinvestissez cet argent dans des obligations.