Sept milléniaux sur 10 pensent qu’ils dépenseront moins de 36 000 $ par an à la retraite.
La question est de savoir s’ils sont frugaux ou trop optimistes. Lorsque cette recherche a été publiée récemment – par l’Insured Retirement Institute et le Center for Generational Kinetics, qui a également noté que les 65 à 74 ans d’aujourd’hui dépensent en moyenne 46 757 $ par an – une grande partie de la réaction reflétait ce dernier point de vue.
Mais plus de la moitié des Américains gagnent 30 000 dollars par an ou moins, selon les données salariales de la Social Security Administration. Il doit donc sûrement être possible de prendre sa retraite avec ce montant – ou, dans le cas des millennials, un montant égal en dollars futurs. Comment ?
Commencez à budgétiser maintenant
Beaucoup de gens ne savent pas à quoi ils dépensent de l’argent aujourd’hui, et encore moins à quoi ils dépenseront de l’argent dans 30 ou 40 ans. Entrez dans la budgétisation, qui résout ces deux problèmes.
A part ses avantages évidents – les personnes qui établissent un budget ont tendance à dépenser moins et à épargner davantage – votre budget d’aujourd’hui peut vous aider à maîtriser votre budget de demain, dit Jason Preti, planificateur financier certifié chez Unleashed Financial à Kirkland, Washington.
« Si vous avez réellement un bon budget de travail en ce moment, vous pouvez identifier ce qui va rester à la retraite, ainsi que ce qui ne va pas rester », dit Preti. « Vous pouvez voir que vous n’allez pas avoir besoin de nettoyage à sec à la retraite, mais sans vacances à s’inquiéter, vous pourriez augmenter vos dépenses de voyage, par exemple. »
Le poste le plus notable que vous pouvez botter quand vous êtes à la retraite ? Vous n’aurez plus besoin d’épargner pour votre retraite.
Dire non à la dette
Ou du moins la rembourser. Les personnes qui arrivent à la retraite avec des dettes – qu’elles proviennent d’une hypothèque, d’un paiement de voiture, de cartes de crédit ou de prêts personnels – augmentent considérablement leur coût de vie.
Même une petite hypothèque de 150 000 $ à 4 % d’intérêt comporte un paiement mensuel de 700 $. Ajoutez à cela un paiement de 200 $ pour la voiture et quelques dettes de cartes de crédit et vous pourriez facilement avoir à payer 1 000 $ de dettes chaque mois. Cela représente 40 % de votre budget mensuel lorsque vous vivez avec 30 000 $ par an, ou un pourcentage encore plus élevé si vos revenus sont imposés.
Soyez prêt à déménager
L’endroit où vous décidez de vivre peut avoir le plus grand impact sur vos dépenses de retraite, dit Preti. « Cela dicte définitivement combien votre coût de vie de base va être. Si vous prenez votre retraite en Floride, où le coût de la vie est moins élevé, vous pourriez vivre comme un roi avec 30 000 $. »
Si vous êtes vraiment déterminé à prendre votre retraite avec ce genre de revenu et que vous vivez actuellement dans une ville ou un État où le coût de la vie est élevé, vous devrez éventuellement déménager. Ce n’est pas pour rien que la Floride a la réputation d’être un État favorable à la retraite, mais ce n’est pas votre seule option. Une analyse de NerdWallet montre que le Texas, la Louisiane et l’Arizona sont également des endroits peu coûteux pour prendre sa retraite, notamment la Nouvelle-Orléans, El Paso et Mesa. Si vous êtes intéressé par une ville plus petite, vous trouverez de nombreuses options sur cette liste.
Compter sur la sécurité sociale
On craint beaucoup que la sécurité sociale devienne insolvable avant que les plus jeunes générations d’aujourd’hui ne prennent leur retraite. En réalité, il est peu probable que cela se produise, bien qu’il puisse y avoir des changements dans le système, dit Preti. « Il pourrait être réduit de manière significative à mesure que les revenus de retraite augmentent, mais c’est un système de soutien de la société qui ne disparaîtra pas. »
Les propres projections de la sécurité sociale le confirment, vous devriez donc ajouter cette prestation à votre budget. (Calculez ici ce que vous pouvez vous attendre à recevoir.) La prestation mensuelle moyenne est aujourd’hui d’un peu plus de 1 300 $ ; dans quelques décennies, elle sera plusieurs fois plus élevée, même en tenant compte des réductions proposées.
N’oubliez pas, cependant, que les coûts des soins de santé grugeront votre budget de retraite : Selon une analyse de 2014 de la Kaiser Family Foundation, les bénéficiaires de Medicare ont dépensé en moyenne 4 734 $ de leur poche en 2010. Ce chiffre, lui aussi, sera multiplié par deux ou trois au moment où vous atteindrez la retraite.
Soyez réaliste
Parce que vous pouvez prendre votre retraite avec 30 000 $ – aujourd’hui, ou en dollars gonflés à l’avenir – cela ne signifie pas que vous devriez, ou que vous voudrez le faire.
« J’aimerais que mes clients aient le même ou un meilleur niveau de vie à la retraite. Et si vous voulez vraiment le même ou le meilleur, vous allez dépenser plus. Vous aurez plus de temps à votre disposition, vous serez, je l’espère, en bonne santé et vous voudrez aller à des endroits et faire des choses », dit Preti.
C’est un point valable : Lorsque vous sortez tout juste de l’université, que vous remboursez vos prêts étudiants et que vous partagez un appartement exigu avec un colocataire, 30 000 $ n’est pas un défi, c’est un luxe. Mais lorsque vos revenus augmentent au fil des ans, il est plus difficile de réduire vos dépenses, surtout lorsque vous avez, comme le dit Preti, beaucoup de temps libre. Le temps n’est pas seulement de l’argent ; d’une certaine manière, il coûte de l’argent.
Donc, même s’il est réconfortant de savoir qu’il est possible de vivre avec 30 000 $ par an, il est également bon de viser plus haut et d’épargner davantage quand on est jeune, car on ne peut pas savoir avec certitude ce que coûtera l’avenir et on peut vouloir une certaine flexibilité. « Vous voulez planifier pour le pire », dit Preti, « pas pour le meilleur. »
» Combien vous faudra-t-il pour prendre votre retraite ? Utilisez le calculateur de retraite de NerdWallet
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Arielle O’Shea est une rédactrice du personnel de NerdWallet, un site Web de finances personnelles. Email : . Twitter : @arioshea.
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