Si vous êtes dépassé par vos dettes et que les factures continuent de s’accumuler, vous pouvez vous demander si le dépôt de bilan est la solution. Selon la loi du Kansas, la faillite est censée être une option de dernier recours. Ce n’est pas une panacée pour tous les maux financiers. Cependant, il y a des situations où la faillite peut fournir un nouveau départ bien nécessaire ou plus d’espace de respiration pour reprendre les finances en main.
Voici ce que vous devez savoir sur le dépôt de bilan au Kansas.
D’abord, quels sont les types de faillite pour les individus au Kansas ?
Les deux types de faillite les plus courants pour les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13.
- Une faillite de chapitre 7, ou « faillite directe », liquide (vend) vos actifs pour rembourser autant de votre dette que possible. Selon la loi du Kansas, certains types de biens sont exemptés de cette liquidation
jusqu’à un certain montant. Il peut s’agir d’une résidence principale, d’un véhicule utilisé pour se rendre au travail et de certaines polices d’assurance et prestations. Un avocat spécialisé dans les faillites peut vous aider à comprendre ces exemptions de faillite du Kansas afin que vous sachiez exactement ce qui est en jeu. La dette qui reste après la liquidation est acquittée, bien qu’il y ait des exceptions – nous y reviendrons plus loin. Les raisons les plus courantes de déposer une demande de faillite en vertu du chapitre 7 sont les suivantes : factures médicales importantes, chômage prolongé et crédit excessif. N’oubliez pas qu’une faillite au titre du chapitre 7 n’annule pas les droits des créanciers qui détiennent des prêts garantis, comme une hypothèque ou un prêt automobile. Ils ont toujours le droit de prendre la propriété pour couvrir la dette si vous êtes en retard sur les paiements. - Une faillite de chapitre 13, ou « faillite de réorganisation », ajuste votre dette en utilisant un plan de remboursement. La dette est remboursée sur une période de trois à cinq ans, et si les conditions sont respectées, la dette restante est libérée (également avec des exceptions). Il est couramment utilisé lorsque les gens ont un revenu stable et veulent garder leurs biens non exemptés, mais ont besoin d’un peu de « respiration » pour rembourser les dettes impayées ou éviter la forclusion.
Pour déposer une faillite de chapitre 7 au Kansas, vous devez avoir un revenu inférieur à la médiane du Kansas pour la taille de votre ménage, ou sinon passer le test des moyens du Kansas. Ce critère est utilisé pour déterminer si vous êtes en mesure de rembourser une partie de vos dettes non garanties par le biais d’une faillite au titre du chapitre 13. Il y a quelques exceptions à l’exigence de l’examen des ressources, qui ont à voir avec le type de dette que vous avez et comment elle a été encourue.
Il y a des conditions de revenu pour la faillite du chapitre 13, aussi. Pour pouvoir déposer un dossier, vous devez avoir une source de revenu régulière, ainsi qu’un revenu disponible, à appliquer à votre plan de remboursement.
N’oubliez pas que ce n’est pas parce que vous êtes admissible à un type de faillite ou à un autre, que c’est toujours le bon choix. Il est sage de consulter un avocat pour aider à déterminer la meilleure option.
Quels types de dettes ne peuvent pas être libérés en déposant une faillite au Kansas?
Déposer une faillite ne signifie pas que toutes les dettes que vous avez disparaîtront. Il existe des exceptions en vertu de la loi du Kansas. Celles-ci comprennent :
- Les arriérés de pension alimentaire pour enfants et les pensions alimentaires
- Les prêts étudiants (il y a des exceptions si le remboursement causerait des difficultés excessives, mais cela est très difficile à prouver)
- Les dettes d’impôt sur le revenu contractées au cours des trois dernières années, plus toutes les autres dettes fiscales
- Amendes et pénalités légales, y compris les contraventions
- Dettes dues pour une blessure ou un décès résultant d’une conduite en état d’ivresse
Ces dispositions s’appliquent aux faillites du chapitre 7 et du chapitre 13 au Kansas. Vous devez également continuer à payer les dettes garanties (comme une hypothèque ou un paiement de voiture) si vous voulez garder la propriété.
Dans les faillites du chapitre 7, un juge peut déclarer certains types de dettes non libérables si elles sont contestées par le créancier. Il peut s’agir d’achats à crédit de produits de luxe dans les 60 jours du dépôt, de prêts ou d’avances en espèces de 1 150 $ ou plus dans les 60 jours du dépôt, de dettes contractées dans le cadre d’une activité illégale et de certaines dettes dues en vertu d’un jugement de divorce.
Quels sont les avantages et les inconvénients du dépôt de bilan au Kansas ?
Pros :
- Empêche les créanciers d’essayer de percevoir de l’argent de vous (appels de recouvrement, lettres, dépôt de poursuites, saisie de salaire, saisie de biens) immédiatement après le dépôt de la protection de la faillite
- Certaines dettes sont libérées, fournissant un soulagement
- Dans les bonnes situations, la faillite peut fournir un nouveau départ bien nécessaire ou un peu de respiration pour reprendre le contrôle des finances
- Une faillite du chapitre 13 peut aider à prévenir la forclusion ou la perte d’autres biens détenus dans des prêts garantis
Cons :
- Dans la faillite du chapitre 7, perte de biens non exemptés qui sont vendus pour rembourser la dette
- Dans la faillite du chapitre 13, perte de liberté dans la gestion de l’argent et des dépenses pendant la période de remboursement
- Une faillite peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit (bien qu’il puisse déjà être faible en raison des paiements en retard et manqués). Une faillite de chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, et une faillite de chapitre 13 pendant 7 ans.
- Une faillite n’éliminera pas la dette des cosignataires d’un prêt. Ils peuvent encore avoir à payer tout ou partie de la dette.
Quand est-il temps de faire faillite ?
Il n’y a pas une seule bonne réponse à cette question. Chaque situation financière est unique, et vous devriez demander l’aide d’un professionnel pour comprendre vos options. Voici tout de même quelques indicateurs de base indiquant qu’il est peut-être temps d’envisager le dépôt de bilan.
- Vous avez épuisé vos autres options. La faillite est un dernier recours. Si vous êtes en mesure de réduire votre dette ou d’élaborer un plan de paiement acceptable avec vos créanciers, cela est favorable au dépôt de bilan. Les options à explorer comprennent la négociation, les conseils en matière de crédit, la consolidation des cartes de crédit, la modification des prêts et le refinancement des prêts. Si celles-ci ne permettent pas de sortir de l’endettement, il est peut-être temps d’envisager la faillite.
- Vous êtes poursuivi par des agents de recouvrement. Si votre dette a été confiée à une agence de recouvrement et que leurs appels et leurs lettres restent sans réponse, ils peuvent intenter une poursuite pour tenter d’obtenir l’argent. Si vous perdez le procès, vous risquez de devoir payer des frais de justice et des honoraires d’avocat en plus de la dette. Le dépôt d’une pétition de faillite empêche toute action de recouvrement supplémentaire, y compris les poursuites, jusqu’à ce que la faillite soit libérée ou rejetée.
- Vous devez plus d’argent que vous ne pouvez vous permettre de payer. Peut-être est-ce dû à un chômage prolongé et continu, ou à des factures médicales importantes suite à une maladie ou une blessure grave. S’il n’y a tout simplement aucun moyen pour vous d’avoir suffisamment de revenus ou d’actifs pour rembourser votre dette, la faillite peut être la meilleure option.
- Vous faites face à une forclusion. Dans le cadre d’une faillite en vertu du chapitre 13, vous pouvez empêcher une forclusion si vous avez remboursé le solde impayé de votre prêt hypothécaire à la fin de la période de remboursement du chapitre 13 et si vous continuez à effectuer vos paiements réguliers à l’avenir.
Si vous envisagez de faire faillite, vous n’avez pas à vous débrouiller tout seul. Il est important de comprendre vos options. Les avocats de Morris Laing spécialisés dans les faillites à Wichita, Kansas, peuvent vous aider. Nous sommes une agence de désendettement. Nous aidons les gens à déposer un dossier de faillite en vertu du Bankruptcy Code. Contactez-nous aujourd’hui au (316) 262-2671.
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