Les industries du logement et des prêts hypothécaires ont toutes deux gagné une efficacité sans précédent à l’ère de la technologie. Les acheteurs potentiels peuvent regarder des vidéos à 360 degrés de maisons et même obtenir un prêt hypothécaire en ligne en utilisant la plupart des appareils électroniques. Cependant, malgré toutes ces avancées électroniques, la pratique » vieille école » de la souscription manuelle fait en fait un retour en force.
Ce que vous devez savoir sur la souscription manuelle
Les baby-boomers et les clients de la génération X sont habitués à un processus de demande de prêt à documents complets. Mais pour les Millennials et les jeunes acheteurs de maison, la souscription manuelle semblera probablement encombrante. Au lieu d’une approbation rapide en ligne, le processus comprend un souscripteur humain qui examine minutieusement la demande et détermine la capacité d’une personne à rembourser la dette.
Par exemple, les talons de paie, les W-2, les déclarations de revenus, les relevés bancaires et d’autres documents peuvent être évalués pour déterminer si vous êtes raisonnablement en mesure d’effectuer des paiements à temps. Si le souscripteur conclut que votre profil de prêt global répond aux exigences, le prêt avance comme les autres processus.
Quand la souscription manuelle a-t-elle lieu ?
L’Administration fédérale du logement (FHA) a récemment mis à jour la façon dont elle évalue le risque hypothécaire. Selon certains rapports, les révisions apportées au système TOTAL (Technology Open to Approved Lenders) Mortgage Scorecard de la FHA vont automatiquement signaler certaines demandes de prêt pour une souscription manuelle. Malgré ce changement, il est important de noter qu’une souscription manuelle n’est pas un refus. Les prêts à souscription manuelle passent simplement par un processus plus approfondi.
On s’attend à ce qu’environ 4 à 5 % des prêts FHA attribués après le 17 mars soient placés dans la voie de la souscription manuelle à l’avenir. La majorité des prêts FHA relèveront toujours de l’approbation de la carte de score TOTAL, à moins que la demande ne déclenche le système sur la base de facteurs de risque tels que les suivants.
Vie de l’argent liquide:
Les gens aiment dire que « l’argent liquide est roi », jusqu’à ce qu’ils aient besoin d’un score de crédit élevé. Bien que cela semble être le choix le plus responsable, un style de vie sans dette a tendance à laisser même les personnes ayant d’excellents flux de trésorerie dans un point de score de crédit serré. Le manque d’antécédents de crédit suffisants pour générer un score déclenchera un renvoi de souscription manuelle avec la FHA.
Des insuffisances financières:
Après un problème financier tel qu’une faillite ou une saisie, obtenir une approbation de prêt hypothécaire peut être difficile. Vous devrez satisfaire aux exigences d’une période d’attente après des événements de crédit dérogatoires importants. Si vous avez satisfait aux exigences d’assaisonnement, une souscription manuelle peut conduire à une approbation de prêt dans des situations où une approbation automatisée serait encore hors de question.
Ratio dette-revenu:
Le montant de la dette totale que vous avez par rapport à votre revenu global est votre ratio dette-revenu. Bien que ce facteur ait une incidence sur l’approbation de la FHA, les administrateurs de la souscription manuelle peuvent équilibrer le ratio avec d’autres facteurs qui soutiennent l’approbation. Dans certains cas, les prêts immobiliers peuvent être approuvés avec des ratios de 40 à 50 pour cent.
Il est important de garder à l’esprit qu’un renvoi pour un examen de souscription manuel n’entraîne pas nécessairement un rejet. Cependant, votre demande pourrait marcher sur une corde raide et il sera dans votre intérêt de travailler avec votre conseiller hypothécaire pour démontrer une capacité de paiement.
Facteurs compensatoires
Il y a certains éléments qui peuvent rendre votre demande de prêt hypothécaire plus attrayante et obtenir une approbation. Ces éléments peuvent » compenser » les raisons pour lesquelles elle a été initialement signalée pour examen. Par exemple, voici des facteurs qui peuvent faire pencher la balance en votre faveur.
- Réserves de liquidités : Avoir suffisamment d’actifs liquides pour couvrir trois mois ou plus de paiements.
- Zéro dette discrétionnaire : Le remboursement de toutes vos cartes de crédit et autres dettes discrétionnaires chaque mois démontre un historique de crédit solide ainsi qu’une meilleure capacité à rembourser un prêt hypothécaire.
- Gains supplémentaires : Un souscripteur manuel peut être en mesure d’inclure des revenus supplémentaires, tels que des primes, des augmentations de salaire saisonnières et des heures supplémentaires.
Si votre conseiller hypothécaire dit que votre demande a reçu un renvoi de la FHA pour une souscription manuelle, vous ne devriez pas paniquer. Bien que cela puisse sembler lourd, une souscription manuelle pourrait s’avérer une méthode précieuse pour l’approbation du prêt.
Vous avez des questions sur les exigences de souscription manuelle de la FHA ? Pour ces questions et toutes les autres questions sur les prêts hypothécaires, remplissez le formulaire ci-dessous ou contactez-nous aujourd’hui!
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