Garantie personnelle : Tout ce qu’il faut savoir avant de signer

Si vous faites une demande de prêt pour une petite entreprise, vous êtes probablement plein d’optimisme et peut-être un peu anxieux. Mais en examinant votre offre de prêt, vous pourriez voir qu’elle comprend une garantie personnelle.

Une garantie personnelle est une clause juridique destinée à protéger le prêteur dans une situation où l’entreprise est incapable de rembourser sa dette. Si, en tant que propriétaire d’entreprise, vous signez une garantie personnelle, vous pourriez mettre en danger votre avenir financier et celui de votre famille. Donc, avant de signer cette ligne pointillée, assurez-vous de bien comprendre ce qu’est une garantie personnelle, ainsi que les types de garanties les plus courants que vous pourriez rencontrer dans votre contrat de prêt commercial.

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Pourquoi certains prêts commerciaux exigent des garanties personnelles

Généralement, les gens ne demandent pas un prêt commercial avec l’intention de ne pas le rembourser. Mais la réalité est que toutes les entreprises ne réussissent pas et que, par conséquent, toutes les dettes contractées par les entreprises ne sont pas remboursées. Les prêteurs le savent, c’est pourquoi ils ont créé les garanties personnelles.

Une garantie personnelle est une promesse légale faite par un individu de rembourser le crédit émis à son entreprise en utilisant ses biens personnels dans le cas où l’entreprise ne serait pas en mesure de rembourser la dette. Les prêts aux entreprises assortis d’une garantie personnelle sont généralement des prêts non garantis, car ils ne sont pas garantis par les actifs de votre entreprise, comme une propriété commerciale ou des stocks.

Une garantie personnelle est généralement signée pendant la demande de prêt ou le processus d’approbation. Il n’est pas rare que les propriétaires de petites entreprises utilisent une garantie personnelle car ils sont investis dans le succès de leur entreprise. De plus, ils peuvent ne pas être en mesure d’obtenir un prêt sans cette garantie.

En vertu d’une garantie personnelle, un créancier a un droit légal sur les biens personnels du garant. Il peut s’agir de comptes chèques ou d’épargne, de voitures, de biens immobiliers et d’autres actifs liquides. Un propriétaire de petite entreprise qui cherche à fournir une garantie pour un prêt devra généralement fournir son propre historique de crédit et ses antécédents financiers, ainsi que les informations de crédit de son entreprise.

L’avantage d’une garantie personnelle est que si vous avez beaucoup d’actifs personnels, cela atténue le risque du prêteur, ce qui peut conduire à plus de crédit et à de meilleures conditions, comme des taux plus bas. Les entreprises bien établies avec un long historique de crédit peuvent être en mesure d’acquérir un financement sans garantie.

Types de garanties personnelles

Maintenant que nous sommes familiers avec ce qu’est une garantie personnelle, examinons les deux types de garanties personnelles : les garanties illimitées et limitées.

Garanties personnelles illimitées

Lorsque vous signez une garantie personnelle illimitée, vous acceptez de permettre au prêteur de récupérer 100 % du montant du prêt en question, plus les frais juridiques associés au prêt par tous les moyens dont il dispose.

Si votre entreprise fait faillite ou si vous ne remboursez pas votre prêt pour quelque raison que ce soit, votre prêteur peut engager des avocats pour obtenir un jugement en sa faveur, puis s’en prendre à vos économies, à votre retraite, au fonds d’études de vos enfants, à votre maison, à votre voiture et à tout autre actif qu’il peut trouver pour couvrir le coût total du prêt, plus les intérêts et ses frais juridiques.

Par exemple, si vous devez toujours 50 000 $ et que vous ne remboursez pas le prêt, et que votre prêteur dépense 5 000 $ en frais juridiques pour obtenir un jugement en sa faveur, vous devrez alors 55 000 $, qui peuvent être légalement pris de n’importe quelle partie de vos finances afin de rembourser le prêt.

Ces garanties sont appelées « illimitées » pour une raison. Elles ne vous offrent, en tant qu’emprunteur, que peu ou pas de protection financière si votre entreprise ne connaît pas le succès escompté.

Garanties personnelles limitées

En revanche, les garanties personnelles limitées fixent une limite en dollars à ce qui peut être prélevé sur vous en tant qu’emprunteur en cas de défaut de paiement de votre prêt.

Les garanties limitées sont souvent utilisées lorsque plusieurs partenaires commerciaux contractent ensemble un prêt pour l’entreprise. Les normes de la SBA stipulent que toute personne ayant une participation de 20 % ou plus dans l’entreprise doit faire partie du processus de garantie. Ces garanties aident à définir la part du gâteau de la dette de chaque personne si l’entreprise fait défaut sur un prêt commercial.

Les garanties limitées ne sont pas sans leurs propres accrocs, cependant. Avant de vous entendre avec vos partenaires commerciaux pour signer une garantie limitée, vérifiez si vous signez une garantie solidaire ou une garantie conjointe et solidaire.

Avec une garantie solidaire, chaque partie a un pourcentage prédéterminé de responsabilité. Vous connaîtrez dès le départ le maximum que vous pourriez devoir dans le pire des cas, qui correspondra à un pourcentage fixe du prêt – généralement proportionnel à votre participation dans l’entreprise.

Une garantie solidaire, cependant, diffère en ce que chaque partie est potentiellement responsable du montant total de la dette. Le prêteur ne peut pas récupérer plus que ce qui lui est dû, mais il peut demander jusqu’à la totalité du montant à n’importe laquelle des parties figurant sur la garantie. Ainsi, si votre entreprise fait faillite et qu’ensuite votre partenaire commercial disparaît ou n’a pas suffisamment d’actifs personnels pour couvrir sa part du prêt, votre prêteur peut vous poursuivre à la fois pour votre participation à la garantie, plus la part qui reste impayée par vos partenaires.

Que rechercher dans une garantie personnelle

Les lignes entre les garanties personnelles limitées et illimitées ne sont pas toujours complètement claires. Si le langage juridique n’est pas votre fort, il vaut la peine d’engager un professionnel qui pourra vous expliquer en détail toutes les ramifications de la garantie avant de la signer. Si vous ne le faites pas, vous risquez de devoir payer beaucoup plus que ce que vous avez négocié.

Par exemple, disons que vous êtes propriétaire d’un magasin de lunettes de soleil et que celui-ci fait faillite. Si vous avez signé une garantie personnelle, votre prêteur pourrait saisir le magasin et tout le stock de lunettes de soleil à l’intérieur, puis exiger que vous l’aidiez à convertir ce stock en espèces. Selon les termes de votre garantie personnelle, vous pourriez être tenu de passer un temps prédéterminé à aider à vendre les lunettes de soleil restantes à vos contacts (concurrents, grossistes, etc.) afin de convertir ces actifs en espèces pour leur compte.

Après avoir perdu votre entreprise, la dernière chose que vous voulez faire est de passer votre temps à vendre les restes au plus offrant sans garder un centime pour le montrer. Un avocat agréé sera en mesure de repérer des clauses comme celles-ci et d’expliquer leur signification avant que vous n’acceptiez quoi que ce soit. Votre avocat d’affaires peut même être en mesure de redéfinir certaines clauses du contrat et de négocier avec le prêteur des conditions de garantie plus amicales.

Que vous ayez accès à un avocat ou non, faites attention à ces zones grises dans un accord de garantie personnelle et procédez avec prudence.

Garantie « bad boy »

Dans un effort de protection contre la fraude de l’emprunteur et d’autres « mauvais » actes, il peut y avoir une disposition (souvent appelée garantie « bad boy ») écrite dans une garantie personnelle limitée qui permet de la convertir en une garantie illimitée. Cette disposition est conçue pour s’assurer que les emprunteurs se comportent de manière éthique et légale en permettant, entre autres, à un prêteur de demander justice contre un emprunteur frauduleux sans avoir à se soucier des frais juridiques pour le faire.

Langage vague

Les garanties personnelles, même les garanties supposées limitées, sont souvent intentionnellement vagues et peuvent inclure des dispositions et des exigences de votre part, en tant qu’emprunteur, dont vous n’auriez même pas rêvé. En raison de dispositions comme celles-ci, il est important de lire entre les lignes du mieux que vous pouvez avant de signer une garantie personnelle.

Alternatives à la garantie personnelle

Une garantie personnelle n’est qu’un moyen pour le prêteur de protéger son investissement. Si vous ne voulez pas risquer vos biens personnels, vous avez d’autres options. Bien sûr, aucun prêt n’est vraiment jamais sans garantie, vous devrez donc garantir votre prêt de l’une des façons suivantes à la place.

Lien commercial général

Un privilège commercial général est comme une garantie personnelle, mais pour les actifs de votre entreprise, et non vos actifs personnels. Il s’agit d’une revendication juridique courante incluse dans les petits caractères de presque tous les prêts aux petites entreprises. Lorsque les prêteurs déposent des privilèges pour des dettes impayées, ils peuvent vendre les actifs d’une entreprise afin de recouvrer l’argent qui leur est dû.

Si un prêteur dépose un privilège général, il peut essentiellement mettre votre entreprise en faillite pour obtenir le remboursement du principal et des intérêts de votre prêt. Notez que la plupart des prêts qui contiennent des privilèges commerciaux généraux exigent également des garanties personnelles. De cette façon, si les actifs de votre entreprise ne suffisent pas à rembourser la dette, le prêteur peut alors piocher dans vos actifs personnels.

Collatéral

Si vous avez des garanties à mettre en place, vous pouvez être en mesure d’obtenir un prêt garanti. La garantie est un actif spécifique ou un ensemble d’actifs qui garantissent un prêt aux petites entreprises. Si une entreprise n’effectue pas de paiements réguliers sur le prêt, les prêteurs peuvent obtenir une ordonnance du tribunal pour saisir cet actif spécifique de l’emprunteur et le liquider pour le remboursement du prêt. Les prêts garantis sont considérés comme des prêts garantis, par opposition aux prêts assortis de garanties personnelles ou de privilèges commerciaux généraux, qui sont considérés comme non garantis. D’une manière générale, il est préférable de fournir une garantie pour un prêt, si vous le pouvez, plutôt que de mettre tous vos actifs personnels et professionnels en danger avec une garantie personnelle ou un privilège. Les exemples traditionnels de garantie comprennent les biens immobiliers, les stocks, les liquidités et les factures impayées.

Les garanties personnelles valent-elles le risque ?

Alors que vous examinez votre contrat de prêt commercial, vous vous demandez peut-être si une garantie personnelle vaut le risque. C’est vraiment une question à laquelle seuls vous et vos partenaires commerciaux pouvez répondre, bien que vous puissiez également consulter votre avocat d’affaires et votre comptable. Il existe toutefois certaines questions que vous pouvez vous poser pour vous aider à déterminer si une garantie personnelle en vaut la peine. La première d’entre elles est la suivante : Avez-vous un plan en place pour vous assurer que vous pourrez rembourser votre prêt à temps et en totalité ? Évidemment, les entreprises peuvent subir des imprévus et se retrouver avec quelques mauvais mois ou même faire faillite, mais vous devriez quand même avoir un plan en place pour vous guider et maintenir votre entreprise en activité assez longtemps pour rembourser votre prêt.

Deuxièmement, vous devriez vous demander si vous avez bien lu les détails de votre prêt et les termes autour de la garantie. Nous vous conseillons de demander à un avocat de vous aider à interpréter le contrat afin d’éviter toute surprise en cours de route. Si vous l’avez relu avec votre avocat et que vous décidez tous les deux que cela semble juste, et que vous avez un plan en place pour rembourser le prêt, alors une garantie personnelle peut être une option viable pour votre entreprise.

Enfin, vous devriez voir si vous pouvez négocier du tout avant d’accepter un financement avec une garantie personnelle attachée. Vous pourriez peut-être faire exclure certains biens familiaux si vous ne voulez pas mettre certaines choses en jeu. Une autre possibilité est de demander si vous pouvez abaisser la garantie à moins de 100 %.

The Bottom Line

Avant d’accepter toute sorte de garantie personnelle, vous devez examiner votre entreprise et vos finances objectivement, en comprenant la possibilité réelle que malgré vos meilleurs efforts et intentions, il y a une chance que votre entreprise échoue. Réfléchissez à toutes les façons dont chaque disposition de l’accord pourrait affecter votre entreprise et vos finances personnelles à terme. En fin de compte, vous devez vous demander si le risque vaut la récompense.

Idéalement, vous rembourserez toutes les dettes de votre entreprise à temps et en totalité et vous n’aurez pas à vous inquiéter que vos biens personnels entrent en jeu. Au cas où l’inattendu se produirait, vous devriez tout de même avoir un plan d’urgence en place qui garantira le paiement de votre prêt. Si ce n’est pas le cas, vous pourriez vouloir mettre en pause votre recherche de prêt jusqu’à ce que vos finances soient plus stables – de cette façon, vous ne mettrez pas en danger votre entreprise ou vos biens personnels.