3 différents types d’inversion de paiement : Quelle est la différence ?
Les inversions de paiement font partie de la vie des commerçants. Même les détaillants les plus consciencieux connaissent une vente occasionnelle qui ne se déroule pas comme prévu, le montant de la transaction étant remboursé au client.
Pour autant, toutes les inversions de paiement ne sont pas créées égales. L’annulation elle-même est une chose, mais il y a aussi différents effets collatéraux, selon la situation. La question qui se pose dans chaque cas : comment la transaction annulée va-t-elle se dérouler ? Comment pouvez-vous, en tant que commerçant, vous assurer d’obtenir le meilleur résultat ?
Inversion de paiement
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Une inversion de paiement est une situation dans laquelle les fonds d’une transaction sont retournés sur le compte bancaire du titulaire de la carte. Une annulation de paiement peut être effectuée par plusieurs méthodes différentes et peut être initiée par un titulaire de carte, un commerçant, une banque acquéreuse ou émettrice, ou le réseau de cartes.
Pourquoi une transaction serait-elle annulée ?
D’où viennent les annulations de paiement ? Quelles circonstances conduiraient une banque à prendre de l’argent sur le compte du commerçant et à le restituer au titulaire de la carte ? En fait, il existe de multiples raisons pour lesquelles vous pourriez subir une inversion de paiement par carte de crédit. Certaines sont le résultat d’une véritable erreur du commerçant, tandis que d’autres se produisent à la discrétion du client.
Quelques exemples qui pourraient conduire à l’annulation d’une transaction :
- Le commerçant a demandé le mauvais montant en dollars lors de la soumission d’une transaction.
- La transaction a été accidentellement traitée plus d’une fois.
- La description du produit était trompeuse ou inexacte.
- L’article acheté est en rupture de stock.
- Le client a décidé de ne pas acheter l’article après l’avoir commandé.
- Le client essaie d’obtenir quelque chose gratuitement.
Il existe trois méthodes principales par lesquelles une transaction peut être annulée : une annulation d’autorisation, un remboursement ou une rétrofacturation. Évidemment, aucune d’entre elles n’est idéale, mais certaines méthodes sont nettement moins bonnes que d’autres. En examinant les avantages et les inconvénients de chacune, nous pouvons peser une méthode par rapport aux autres pour déterminer la meilleure option.
Méthode #1 : Annulation d’autorisation
La première forme d’annulation de paiement à discuter est l’annulation d’autorisation.
En raison des limites du réseau ACH (automated clearing house), il est courant qu’une transaction soit pré-autorisée lorsqu’un titulaire de carte effectue un achat. La banque émettrice envoie un message informant à la fois le processeur de carte et le commerçant que le titulaire de la carte dispose des fonds ou du crédit nécessaires.
Une retenue d’autorisation est placée sur le montant de la transaction. Tant que le commerçant n’a pas encore reçu les fonds, le titulaire de la carte ne peut plus utiliser le montant de la transaction. Après le règlement de la transaction, les fonds compensés sont transférés du titulaire de la carte au commerçant.
Maintien d’autorisation ? Annulations de paiement ? Chargebacks?
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Considérant que plus d’un milliard de transactions par carte de crédit ont lieu chaque jour, ce processus fonctionne remarquablement bien dans l’ensemble. Cependant, il est possible de soumettre une transaction avec des informations incorrectes… et cela pose des problèmes.
Si vous détectez une erreur, vous pouvez contacter votre banque acquéreuse pour lancer une annulation d’autorisation avant que le transfert ne soit terminé. Cela annule effectivement la vente et empêche cette transaction de se faire. Cela peut entraîner d’autres problèmes par la suite, ce n’est donc pas la meilleure issue ; cependant, une annulation d’autorisation initiée par le commerçant offre certains avantages :
Meilleure satisfaction du client
C’est une chose d’avoir une transaction refusée en raison d’une erreur d’autorisation, mais c’en est une autre entièrement d’avoir un impact négatif sur le compte bancaire d’un client avec votre Une annulation d’autorisation peut prévenir beaucoup de retombées de la part du titulaire de la carte.
Éliminer la confusion organisationnelle
Avec des annulations d’autorisation rapides en réponse à des erreurs, vous évitez de comptabiliser des recettes qui ne seront reçues que plus tard (voire pas du tout). Cela vous donne une image plus claire des fonds disponibles.
Retenir les recettes
À moins que le client ne veuille soumettre à nouveau une commande, l’initiation d’une annulation d’autorisation entraînera la perte d’une vente potentielle. Cependant, dans le même temps, vous réduisez le risque de frais supplémentaires, de marchandises perdues et de menaces de durabilité à long terme associés aux rétrofacturations.
Établir la fiabilité
Vous avez plus de chances de garder le client – et peut-être de récupérer la commande – en libérant les fonds et en communiquant la situation au titulaire de la carte. Si une annulation d’autorisation est nécessaire, il est préférable pour le client d’entendre de votre bouche ce qui s’est passé, comment vous avez résolu le problème, et comment cette personne va en bénéficier.
Méthode #2 : Remboursement
La plupart des gens comprennent le concept de base d’un remboursement ; un client n’a pas été satisfait d’un achat pour une raison ou une autre, et cette personne veut récupérer son argent. Cela se produit après la compensation d’une transaction, mais avant que le client ne dépose un litige.
Une annulation d’autorisation annule carrément la vente avant que l’argent ne change de main. En revanche, les remboursements impliquent des transactions entièrement traitées.
Au lieu d’annuler la vente, le commerçant crée simplement une nouvelle transaction pour transférer un montant égal au total de la transaction initiale. Le processus est similaire à celui d’un achat mais en sens inverse. Maintenant, l’acquéreur transfère les fonds précédemment reçus sur le compte du titulaire de la carte.
L’inconvénient : non seulement vous perdez la vente, mais vous perdez également les commissions d’interchange dépensées sur la transaction et le coût de l’expédition de retour. De plus, comme le méga-détaillant Amazon continue de redéfinir les attentes des consommateurs, il se pourrait que les clients ne tardent pas à s’attendre à des « remboursements sans retour. » Cela signifie que vous perdriez également toute marchandise précédemment expédiée.
Méthode n°3 : la rétrofacturation
Si votre client et la banque émettrice ne parviennent pas à résoudre un problème par l’une des deux premières méthodes, ils peuvent avoir recours à une rétrofacturation pour imposer une annulation de paiement.
De ces trois méthodes d’annulation de paiement, la rétrofacturation est la pire pour les commerçants. Une rétrofacturation entraîne toutes les conséquences négatives associées aux autres formes d’annulation de paiement par carte de crédit, notamment la perte de revenus de vente, de marchandises, de frais d’expédition et de commissions d’interchange. Contrairement à un retour, cependant, les rétrofacturations s’accompagnent de plusieurs autres effets désagréables :
Frais de rétrofacturation
La banque accède à des frais pour chaque rétrofacturation afin de couvrir les coûts administratifs.
Dommages à la réputation
Chaque rétrofacturation augmente la probabilité de litiges ultérieurs.
Menaces pour la durabilité
Des rétrofacturations excessives pourraient entraîner l’annulation de votre MID.
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Après l’annulation du MID, vous pourriez être inéligible à un compte marchand standard et ne plus pouvoir accepter du tout les cartes de paiement.
Comme nous l’avons mentionné précédemment, il n’y a pas vraiment de » bonne » inversion de paiement, mais les rétrofacturations entraînent les conséquences les plus négatives. C’est pourquoi il est important de faire tout ce que vous pouvez pour minimiser le risque de rétrofacturation.
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6 conseils pour minimiser la menace d’une inversion
La meilleure façon d’éviter les rétrofacturations – et les inversions de paiement en général – est de faire tout ce qui est en votre pouvoir pour vous assurer que les transactions se tiennent comme prévu initialement. Cela implique la mise en œuvre de plusieurs bonnes pratiques dans vos opérations quotidiennes :
Assurer que les informations sont remplies correctement
Certains champs d’information identifient et suivent les données avec chaque autorisation. En voici quelques exemples :
Identifiant de transaction (TID)
Lie la demande d’autorisation aux messages de transaction ultérieurs.
Numéro d’audit de traceur de surface
Identifie tous les messages associés à une transaction de titulaire de carte.
Numéro de référence de récupération
Relie les ventes incrémentales/estimées à la demande d’autorisation initiale.
Indicateur des caractéristiques de l’autorisation
Spécifie un total de transaction incrémental/estimé.
Champ de durée
Nombre de jours projetés pendant lesquels les frais seront tabulés.
Il est vital d’avoir toutes les données de la transaction dans le bon champ d’information avant de soumettre. Sinon, la vente pourrait se retrouver avec le mauvais titulaire de carte, ou sera impossible à compléter.
Soumettre les informations de transaction rapidement
Ne laissez pas les transactions des titulaires de carte passer plusieurs jours sans être soumises. Chaque transaction doit être envoyée pour compensation dès que toutes les informations peuvent être recueillies et confirmées afin que le titulaire de la carte ne soit pas pris au dépourvu avec des fonds insuffisants. Pire encore, le titulaire de la carte pourrait oublier la transaction et croire qu’il s’agit d’une fraude, ce qui pourrait entraîner un débit compensatoire.
Confirmer la date de compensation prévue
C’est une pratique standard d’envoyer un courriel de confirmation après une commande comme une sorte de reçu numérique. Ce même courriel pourrait également inclure des informations qui non seulement établissent un calendrier approximatif pour l’expédition/livraison, mais suggèrent également la date approximative à laquelle le client peut s’attendre à ce que les fonds soient transférés. De cette façon, les acheteurs ont un rappel lorsque les fonds finissent par être transférés.
Utiliser des descripteurs de facturation clairs
Les descripteurs de facturation par défaut sont souvent créés en pensant aux commerces de détail de type brick-and-mortar. Ils présentent traditionnellement l’adresse de l’entreprise, ce qui peut dérouter les acheteurs de commerce électronique. Au lieu de cela, votre descripteur de facturation devrait relayer le nom de l’entreprise (ou le nom de la marque, selon ce qui est le plus reconnaissable), l’URL et une brève description du produit acheté.
Utiliser des autorisations incrémentales & estimées lorsque cela est approprié
Les entreprises telles que les réservations d’hôtel et les locations de voitures ont intérêt à employer des autorisations incrémentales ou estimées. Il s’agit de demandes d’autorisation sur une base projetée ou suspendue pour des frais qui pourraient s’accumuler sur une période donnée ; les commandes de service de chambre pendant un séjour à l’hôtel, par exemple. Vous pouvez soumettre une autorisation finale une fois que le total est connu.
Traiter les annulations d’autorisation rapidement
Une annulation d’autorisation est la meilleure option pour éviter un débit compensatoire si vous détectez une erreur de transaction. Dans ces cas, vous voulez terminer le processus dès que possible et obtenir le retour ou la libération des fonds du client. Cela permettra d’éviter une rétrofacturation et d’améliorer les chances que le client soumette une autre commande.
Agir rapidement-économiser des revenus
Les inversions d’autorisation et les remboursements ne sont pas géniaux… mais ils sont loin d’être la pire option. N’oubliez pas d’agir rapidement, et vous pourrez peut-être sauver une vente, ou du moins éviter les conséquences d’une inversion de paiement par rétrofacturation.
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