Le modèle de notation de crédit FICO® Score 8 expliqué

Comme nous l’expliquons dans notre récapitulatif des scores FICO®, un score de crédit FICO® est un nombre à trois chiffres allant de 300 à 850 (et de 250 à 900 pour les scores spécifiques à un secteur). Vos scores sont largement basés sur vos rapports de crédit et peuvent aider les prêteurs à évaluer la probabilité que vous remboursiez vos dettes.

Bien que le score FICO® 9 ait fait ses débuts en 2014, de nombreux prêteurs s’appuient encore sur le score FICO® 8 pour prendre leurs décisions de prêt. C’est pourquoi il est important de savoir ce qui entre dans le modèle de score de crédit FICO® Score 8.

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• Qu’est-ce qui affecte vos scores de crédit FICO® Score 8 ?
• Qu’est-ce qui rend FICO® Score 8 différent des modèles de notation FICO® précédents ?
• Comment les scores de crédit FICO® Score 8 diffèrent-ils des scores que vous voyez sur Credit Karma ?
• Le modèle de notation de crédit FICO® Score 8 est-il vraiment important ?
• Différences majeures entre les modèles de notation FICO® Score 8 et FICO® Score 9

Qu’est-ce qui affecte vos scores de crédit FICO® Score 8 ?

Les scores de crédit FICO® dépendent des informations contenues dans vos rapports de crédit à la consommation, donc savoir ce que contiennent ces rapports est un bon point de départ.

Vos rapports de crédit contiennent des informations telles que la fréquence de vos paiements à temps et le nombre de comptes de crédit que vous avez ouverts. Ces informations peuvent affecter directement vos scores de crédit FICO® Score 8 (ainsi que les scores utilisant de nombreux autres modèles de notation de crédit). Par exemple, le maintien d’une faible utilisation du crédit peut aider vos scores de crédit FICO® Score 8, tandis que la négligence répétée de payer vos factures de carte de crédit à temps peut les faire baisser.

Voici un aperçu rapide de ce qui entre dans vos scores FICO® et quelques façons dont le modèle de notation FICO® Score 8 diffère de certaines autres versions.

• Antécédents de paiement (35%) : Votre historique de paiement des comptes de crédit est un facteur important dans la détermination de vos scores FICO®. Les prêteurs veulent naturellement savoir si vous avez payé vos factures à temps.
• Montants dus (30%) : Il s’agit du montant que vous devez sur des comptes de crédit, tels que des prêts à tempérament et des cartes de crédit, et du pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez (connu sous le nom de taux d’utilisation du crédit).
• Durée de l’historique de crédit (15 %) : Les scores FICO® tiennent compte de la durée de vos comptes les plus anciens et les plus récents. Sont également pris en compte l’âge moyen de tous vos comptes et le temps écoulé depuis que vous avez utilisé certains comptes. En général, plus c’est long, mieux c’est.
• Composition du crédit (10%) : Les scores FICO® tiennent compte de votre combinaison de différents comptes de crédit, bien que ce ne soit pas un facteur clé. Il peut s’agir de comptes de cartes de crédit, de prêts hypothécaires et de prêts automobiles.
• Nouveau crédit (10 %) : Les nouvelles demandes de crédit et les comptes récemment ouverts peuvent influencer vos scores FICO®. Pour plus d’informations, consultez notre article sur les demandes de crédit dures et souples.

Bien que FICO n’ait pas réinventé la roue avec le Score FICO® 8, il diffère des versions précédentes sur plusieurs points clés.

• Les retards de paiement isolés comptent moins. Le FICO® Score 8 est un peu plus indulgent envers un retard de paiement unique que les versions précédentes. « En retard » signifie généralement au moins 30 jours après la date d’échéance.
• Les retards de paiement multiples comptent davantage. FICO® Score 8 peut punir de nombreux paiements en retard plus sévèrement que les versions précédentes.
• Les comptes de recouvrement à petit solde comptent moins. Si le solde initial du compte était inférieur à 100 $, le Score FICO® 8 ignore les actions de recouvrement pour ce compte. C’est une bonne chose, car un compte de recouvrement peut avoir un impact négatif important sur votre crédit.
• Une utilisation élevée des cartes de crédit compte davantage. Selon FICO, le score FICO® 8 est  » plus sensible  » à une utilisation plus élevée des cartes. La plupart des experts recommandent de maintenir votre taux d’utilisation global des cartes de crédit en dessous de 30 %.
• Le ferroutage des cartes de crédit compte moins. Le ferroutage de carte de crédit désigne la pratique consistant à être ajouté au compte de crédit de quelqu’un d’autre en tant qu’utilisateur autorisé afin de vous aider à stimuler votre propre crédit. FICO affirme que le score FICO® 8 « réduit considérablement tout avantage » de cette pratique.

Comment les scores de crédit FICO® Score 8 diffèrent-ils des scores que vous voyez sur Credit Karma ?

Les scores FICO® ne sont pas les seuls scores de crédit que vous verrez. Un autre modèle de score de crédit populaire est le VantageScore.

Sur Credit Karma, vous pouvez obtenir gratuitement vos scores de crédit VantageScore® 3.0 de TransUnion et Equifax. Ces scores peuvent ne pas correspondre exactement aux scores de crédit basés sur le modèle de notation de crédit FICO® Score 8, mais ils reposent sur de nombreux facteurs similaires. Par exemple, le taux d’utilisation de votre carte de crédit est considéré comme un facteur à fort impact dans les modèles de pointage de crédit VantageScore® 3.0 et FICO® Score 8.

Voici d’autres similitudes et différences clés entre les modèles de pointage VantageScore® et FICO® les plus populaires.

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Le modèle de notation de crédit FICO® Score 8 a-t-il vraiment de l’importance ?

Tout dépend de ce que vous voulez faire.

En général, si vous essayez d’obtenir une nouvelle carte de crédit, un prêt automobile ou un prêt à la consommation, alors vos scores de crédit FICO® Score 8 peuvent avoir de l’importance. Comme les scores de crédit FICO® Score 8 sont les scores FICO® les plus utilisés, il y a de bonnes chances qu’un prêteur potentiel l’utilise.

En revanche, si vous travaillez avec un prêteur qui utilise un modèle de score de crédit différent – VantageScore® 3.0, par exemple – alors c’est peut-être celui-là qui compte le plus.

Rappellez-vous : Bien que FICO et VantageScore Solutions créent les formules, ce sont les prêteurs qui utilisent finalement vos scores de crédit. Et ce sont les prêteurs qui choisissent le modèle et la version à utiliser. Ainsi, même lorsque FICO publie une nouvelle version de son modèle d’évaluation du crédit, un émetteur de cartes de crédit ou un prêteur automobile peut s’en tenir à la version FICO® qu’il utilise déjà.

« Ils peuvent utiliser la version qu’ils veulent », déclare Joe Ridout, porte-parole de l’association nationale de défense des droits des consommateurs Consumer Action.

Différences majeures entre les modèles d’évaluation du crédit FICO® Score 8 et FICO® Score 9

Le changement prend du temps. De nombreux prêteurs utilisent encore le FICO® Score 8, même si FICO a publié un modèle plus récent, potentiellement plus prédictif, le FICO® Score 9.

Tant que les deux modèles de notation de crédit sont utilisés, il est bon de savoir comment ils diffèrent. Le Score FICO® 9 n’est pas un changement radical par rapport à son prédécesseur, mais il tient compte de certains facteurs différemment.

Voici les points saillants.

• Les comptes de recouvrement payés comptent moins. Si vous avez remboursé intégralement un compte de recouvrement, il ne compte plus contre vous avec le score FICO® 9. Avec le score FICO® 8, le paiement d’un compte de recouvrement n’améliore pas nécessairement votre score. Cela peut être un problème, car les recouvrements peuvent rester sur vos rapports de crédit pendant longtemps.
• Les recouvrements médicaux comptent moins. Jusqu’à récemment, il n’y avait pas de distinction significative entre les comptes de recouvrement médicaux et les autres types de comptes de recouvrement – du moins en termes d’impact sur votre crédit. Mais les modèles d’évaluation du crédit plus récents, tels que le score FICO® 9, minimisent l’impact des comptes de recouvrement médicaux impayés.
• Les paiements de loyers comptent davantage. Le score FICO® 9 se soucie de savoir si vous payez votre loyer à temps, en incluant l’historique des paiements de loyer comme facteur dans vos scores – à condition que votre propriétaire le signale à au moins un des trois bureaux de crédit à la consommation. Cela peut être une aubaine pour ceux qui viennent de commencer à construire un crédit à partir de zéro et qui n’ont pas beaucoup d’informations sur le prêteur sur leurs rapports de crédit.

Ligne de fond

Si vous magasinez pour un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, il est intelligent de savoir quel modèle (ou modèles) de notation de crédit peut être utilisé pour évaluer votre crédit.

« Si c’était moi, je poserais des questions directes », dit Bruce McClary, vice-président de la communication de la National Foundation for Credit Counseling. « Quels scores utilisez-vous ? Quelle version utilisez-vous ? »

Un modèle de notation de crédit pourrait tenir compte des recouvrements médicaux, tandis qu’un autre pourrait vous donner la proverbiale étoile d’or pour des années de paiements de loyer dans les délais. Plus vous en savez sur ce qui se passe dans les coulisses, mieux vous pouvez essayer de vous positionner aux yeux d’un prêteur potentiel.

Vous ne savez pas trop où aller à partir de là ? Envisagez d’obtenir vos scores de crédit gratuits VantageScore® 3.0 de TransUnion et Equifax sur Credit Karma. Vous pouvez également lire le Guide Credit Karma sur la construction du crédit pour des conseils généraux sur la construction et le maintien d’un crédit sain.

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