Livre (2014) : Comment faire face à 21 problèmes critiques auxquels sont confrontés les aînés vieillissants
Les aînés vieillissants et leurs familles sont souvent déconcertés par la complexité des problèmes auxquels sont confrontés les aînés (notamment la baisse des revenus, l’augmentation de la dette, les faibles rendements des investissements, le déclin de la santé, les crises médicales, les programmes d’assurance complexes, les défis des soins de longue durée, etc…). Ce livre (publié en 2014) adopte une approche globale pour aborder ces défis et fournir des solutions.
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par Lynda Neuenschwander
Le débat:
Utiliser ou non une fiducie funéraire… ? Telle est la question.
D’abord, définissons ce qu’est une fiducie funéraire :
« Les fiducies funéraires permettent aux gens de payer les frais funéraires à l’avance, et cela peut épargner aux survivants beaucoup de décisions difficiles, disent les défenseurs. Certaines maisons de soins infirmiers exigent même une fiducie funéraire comme condition d’admission. Mais si les fiduciaires ne sont pas réputés ou si les informations ne sont pas à jour, les planificateurs financiers préviennent que ces fiducies peuvent apporter aux familles endeuillées davantage de chagrin. »
L’Internal Revenue Service définit une fiducie funéraire comme « un « fonds de revenu commun » mis en place par un salon funéraire ou un cimetière auquel une personne transfère des biens pour couvrir les coûts futurs des funérailles et de l’enterrement. » On les appelle souvent des « programmes pré-besoin ».
« Une fiducie funéraire est un contrat que vous concluez avec un fournisseur de services funéraires ou d’enterrement. Souvent, la fiducie est conclue directement avec le salon funéraire, qui peut accepter de « bloquer » les coûts des futurs services funéraires ou d’inhumation à un prix convenu. Le salon funéraire fait parfois office de fiduciaire (gestionnaire des actifs de la fiducie), et vous financez généralement la fiducie avec des espèces, des obligations ou une assurance-vie. Une fiducie révocable peut être modifiée et révoquée par vous à tout moment. Une fiducie irrévocable ne peut pas être modifiée ou révoquée, et vous ne pouvez généralement pas retirer votre argent, sauf pour payer les services funéraires. »
« Une ‘fiducie irrévocable’ est une ‘fiducie’ qui, une fois établie, ne peut être ‘dissoute’ tant que les conditions de la ‘fiducie’ ne sont pas satisfaites. Dans le cas d’un ‘Irrevocable Funeral Trust’, la personne désignée comme le créateur du ‘Trust’ doit décéder avant que les termes et les actifs du ‘Trust’ puissent être mis en mouvement parce que la formulation de ce ‘Trust’ stipule que les actifs ne peuvent pas être payés JUSQU’À ce que le créateur décède. Il est très important que vous réalisiez qu’un « Irrevocable Funeral Trust » ne peut être dissous pour quelque raison que ce soit. Cela signifie qu’AUCUNE PERSONNE ou ENTITÉ, pas même la personne au nom de laquelle le « Trust » a été créé, ne peut avoir accès aux actifs placés dans le « Trust » – JAMAIS. C’est la raison pour laquelle aucune personne ou entité ne peut confisquer les actifs placés dans un « Irrevocable Funeral Trust ». C’est également la raison pour laquelle les fiducies funéraires bénéficient d’un traitement fiscal spécial.
Une « fiducie révocable » est une fiducie qui peut être créée par n’importe qui, et à une date ultérieure, la « fiducie révocable » peut être « dissoute » par la personne qui l’a initialement créée. Lors de la dissolution, les actifs (le cas échéant) qui ont été placés dans le ‘Trust’ reviennent au statut de propriété qu’ils avaient avant d’être affectés au ‘Trust’.
Quelles dépenses sont payées par une fiducie funéraire ?
- Services de base du directeur funéraire &du personnel
- Autres services professionnels
- Embaumement
- Autres soins du défunt
- Installations et/ou personnel du salon funéraire. Services
- Cercueil
- Frais de cimetière
- Cimetière / Parcelle funéraire
- Autres marchandises funéraires
Quels sont les avantages d’avoir une fiducie funéraire en place ?
Si vous avez une fiducie funéraire déjà établie à l’avance, « tout parent, toute autre personne, toute entité ou tout salon funéraire » peut s’occuper de vos arrangements le moment venu.
Vous pouvez être en mesure d’augmenter la probabilité de devenir admissible aux prestations de soins de longue durée disponibles par Medicaid si vous créez une fiducie funéraire irrévocable.
« Un avantage de financer votre fiducie avec une assurance-vie est que la fiducie n’aura aucun revenu imposable à déclarer, puisque les valeurs de rachat de l’assurance-vie croissent en report d’impôt. »
Quels sont les inconvénients d’avoir une fiducie funéraire ?
Il est conseillé à toute personne qui envisage un programme de fiducie par l’intermédiaire d’un salon funéraire de mettre en place un fiduciaire indépendant qui peut « vérifier le caractère raisonnable de la facture des funérailles et payer tout excédent à la famille. »
Pour éviter d’imposer un fardeau à vos héritiers, confirmez que le produit de la fiducie sera accepté comme moyen de paiement avant de faire d’un salon funéraire votre fiduciaire ou votre bénéficiaire.
« Une fiducie funéraire semble être une excellente idée, mais vous devez tenir vos informations à jour ou des problèmes majeurs se présenteront à vous. Si vous déménagez, changez le fiduciaire et le bénéficiaire pour le nouveau salon funéraire que vous utiliserez. Fournissez à votre exécuteur ou à tous vos héritiers une copie de la fiducie ainsi que les coordonnées du salon funéraire et du bénéficiaire, s’ils sont différents. Une fiducie funéraire ne doit jamais être considérée comme un véhicule d’investissement. »
Au contraire, le revenu des actifs de la fiducie peut être imposé à vous en tant que fiduciant (créateur de la fiducie), sauf si le fiduciaire choisit de traiter la fiducie comme une fiducie funéraire qualifiée en remplissant le formulaire 1041-QFT auprès de l’IRS, auquel cas le revenu de la fiducie est imposé à la fiducie. »
Parce qu’un « Revocable Trust » peut être dissous par son créateur, ou une autre personne ou entité à tout moment, un « Revocable Trust » NE bénéficie PAS d’un traitement fiscal favorable ou d’une exemption de confiscation par les maisons de retraite ou les prestataires Medicaid ou même les hôpitaux, les médecins et autres. Dans le cas des personnes âgées qui cherchent à se faire soigner dans une maison de soins infirmiers, s’attendant à ce que leurs soins soient payés par le gouvernement, elles sont maintenant soumises aux règles de « dépense » imposées par tous les États avant de fournir des soins gratuits en maison de soins infirmiers. »
Comment puis-je créer une fiducie funéraire ?
Il y a plusieurs façons différentes de mettre en place une fiducie funéraire :
- Vous pouvez la mettre en place directement avec un fournisseur de services funéraires.
- Trouver quelqu’un via Internet qui s’occupe spécifiquement des fiducies funéraires et qui peut vous guider.
- « Elles sont aussi souvent vendues par des compagnies d’assurance, auquel cas elles sont généralement financées par une assurance vie entière à prime unique. »
« Il y a une certaine validité à verrouiller les prix à l’avance, mais sa véritable valeur est la tranquillité d’esprit de votre famille. »
- bankrate.com/finance/assurance/pros-et-cons-de-funeral-trusts-1.aspx
- funeraltrusts.com/betterSolution.cfm
- 360financialliteracy.org/Topics/Retirement-Planning/Trusts/What-is-a-funeral-trust
- funeraltrusts.com/questions.cfm
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