Les couples mariés peuvent choisir de déposer leur faillite conjointement (ensemble) ou individuellement. Vous déterminerez ce qui sera le mieux pour vous après avoir pris en compte :
- la valeur et le type de biens que vous possédez ensemble et séparément
- les lois d’exemption de votre état qui déterminent les biens que vous pouvez conserver
- les factures que vous devez ensemble et séparément
- le score de crédit de chaque conjoint
- votre revenu combiné (qui doit être inclus dans les cas individuels et conjoints, sauf si les conjoints sont séparés), et
- si les déductions d’ajustement marital utilisées pour réduire le revenu aideront l’un des conjoints à se qualifier pour une demande individuelle.
Parce que le type de faillite que vous choisissez affectera également votre processus de prise de décision, commencez par vous renseigner sur les différences entre les chapitres 7 et 13.
Dépôts de faillite conjoints pour les couples mariés
La loi sur la faillite permet aux couples mariés de déposer une pétition de faillite ensemble dans ce qu’on appelle un cas conjoint. Bien qu’il soit logique pour la plupart des couples de déposer conjointement, ce n’est pas la meilleure voie pour tout le monde.
Avantages
Les deux conjoints peuvent effacer les dettes admissibles d’un seul coup lorsqu’ils déposent ensemble, y compris les dettes qu’ils ont contractées en tant que couple marié et les factures individuelles qu’ils sont chacun seul responsable de payer. Mais ce n’est pas tout. Le dépôt d’une pétition conjointe peut également permettre d’économiser de l’argent.
Les frais de dépôt au tribunal sont les mêmes pour les affaires de faillite individuelles et conjointes. Mais si vous déposez deux affaires individuelles, vous paierez les frais de dépôt deux fois – 676 $ pour deux affaires individuelles de chapitre 7 au lieu de 338 $ pour une faillite conjointe (à partir de décembre 2020). Et la plupart des avocats de faillite facturent le même montant pour les couples déposant ensemble que pour une affaire individuelle – ou parfois juste quelques centaines de dollars de plus.
De plus, le dépôt conjoint est plus pratique et efficace. Les couples mariés ne remplissent qu’une seule pétition, ce qui est significatif si l’on considère que la pétition moyenne fait environ cinquante pages. Les déposants conjoints assistent également ensemble à la réunion 341 des créanciers – l’audience obligatoire à laquelle tous les débiteurs doivent assister – et libèrent les dettes admissibles par une seule ordonnance de libération de la faillite. De plus, il est plus simple pour le tribunal de faillite et le syndic de résoudre les questions de propriété, éliminant ainsi les audiences qui prennent du temps, ce qui rationalise le processus.
Avantages
Certains États ne permettent pas aux couples mariés de doubler les exemptions de propriété dans une faillite conjointe – les lois qui vous permettent de protéger les actifs dont vous aurez besoin pour travailler et vivre. Selon les lois de votre État, vous pourriez ne pas être en mesure de protéger autant de biens si vous déposez ensemble. Si l’un des conjoints possède de nombreux biens distincts non exemptés – c’est-à-dire des biens qu’un déposant ne peut pas protéger par une exemption – ils seront perdus dans le cadre du chapitre 7 ou devront être payés par le biais d’un plan de remboursement du chapitre 13. Cela pourrait ne pas avoir de sens si le dépôt conjoint met ces actifs en danger.
La même logique s’applique si la plupart des dettes sont au nom d’un seul conjoint. Le dépôt d’une faillite conjointe aura un effet négatif sur la cote de crédit des deux conjoints. Il est souvent préférable de préserver le bon crédit de l’un des conjoints afin qu’il soit disponible après le cas de faillite.
Dépôts de faillite individuels pour les couples mariés
Les personnes mariées ne sont pas obligées de déposer une faillite ensemble, et il est parfois logique qu’un seul conjoint dépose un dossier. Mais cela peut être délicat car, contrairement à la croyance commune, les déposants doivent inclure les revenus des deux conjoints dans la faillite individuelle.
Avantages
Parfois, des personnes ayant des situations financières extrêmement différentes se marient avant de réaliser qu’il existe des problèmes de dettes importants. Par exemple, l’un des conjoints peut avoir une excellente cote de crédit et avoir acquis des biens importants avant le mariage. En revanche, l’autre peut avoir accumulé des dettes considérables, une cote de crédit de 450 et un espace de stockage de fournitures d’artisanat (qui peuvent avoir une grande valeur et ne seraient probablement pas protégées par la faillite). Dans de nombreux cas, la faillite individuelle effacera la dette admissible du conjoint endetté sans affecter négativement le crédit ou les biens du conjoint non demandeur.
D’autres avantages existent également. Par exemple, certains États ne permettent pas aux déposants conjoints de doubler les montants d’exemption dans une pétition conjointe. Dans ces États, vous pourriez être en mesure de protéger davantage de biens en déposant deux faillites individuelles. Cependant, gardez à l’esprit que si vous vivez dans un état de propriété communautaire, tous les actifs communautaires (maritaux) sont la propriété de la masse de la faillite, peu importe qui est sur le titre, même si un seul conjoint dépose une faillite.
Pour en savoir plus, voir Qu’advient-il des biens détenus conjointement dans une faillite individuelle ?
Inconvénients
Si les deux conjoints doivent déposer une demande d’allègement de faillite, le dépôt de deux dossiers individuels entraînera des frais de justice et des honoraires d’avocat plus élevés. De plus, dans la plupart des cas, le dépôt de faillite d’un conjoint n’offrira aucune protection contre les créanciers au conjoint non-déposant. Mais il y a des exceptions.
Si vous avez des dettes conjointes, le conjoint non requérant sera protégé par la suspension du codébiteur dans la faillite du chapitre 13. De plus, si l’un des conjoints s’acquitte d’une dette conjointe dans les États de la communauté des biens, un créancier ne peut pas s’en prendre aux biens de la communauté pour satisfaire l’obligation du conjoint non défaillant. N’oubliez pas que cette règle est interprétée de manière stricte et ne s’applique pas à d’autres situations, telles qu’une dette qu’un conjoint doit payer au nom de l’autre conjoint en vertu d’un accord de règlement matrimonial. (Il n’est pas judicieux d’évaluer la responsabilité de cette façon s’il est probable qu’un des conjoints déposera une demande de faillite après le divorce – consultez un avocat spécialisé en droit de la famille qui connaît bien le droit de la faillite.)
Un couple qui gagne trop d’argent pour être admissible au chapitre 7 ne pourra pas contourner l’échec du test des ressources du chapitre 7 (le test que vous devez réussir pour avoir droit à une décharge du chapitre 7) en demandant à l’un des conjoints de déposer une demande individuelle de chapitre 7. Si vous rencontrez ce problème commun, le reste de cet article est pour vous – continuez à lire.
Les individus mariés doivent inclure le revenu du conjoint non-déclarant
Les gens ont tendance à croire qu’ils peuvent contourner un problème de qualification du chapitre 7 si un seul conjoint dépose un dossier – mais ce n’est pas le cas. Un dépôt individuel ne résoudra pas un problème d’examen des ressources lié au revenu. Pourquoi ? Un déclarant marié doit inclure les revenus des deux conjoints lorsqu’il dépose une faillite individuelle, sauf si les conjoints sont séparés.
Parce que vous devez inclure le revenu du conjoint non déclarant dans l’examen des ressources si vous partagez un ménage, si votre conjoint a un revenu important, vous aurez généralement plus de difficultés à vous qualifier pour une faillite en vertu du chapitre 7.
Cependant, ce n’est pas la fin de l’analyse.
L’ajustement marital peut aider les personnes mariées à se qualifier pour le chapitre 7
L’examen des ressources tient compte du fait que vous pourriez ne pas utiliser tout le revenu de votre conjoint pour payer les dépenses du ménage. Il vous permet de déduire la partie du revenu du conjoint non déclarant utilisée pour payer un autre ménage ou les dettes séparées du conjoint non déclarant.
Déductions pour ajustement marital
Les tribunaux de faillite ont des points de vue différents sur les dépenses que la déduction pour ajustement marital couvre. Voici des exemples de types de dépenses qui pourraient être admissibles à titre de déductions pour ajustement matrimonial :
- les déductions salariales de votre conjoint non déclarant, comme les impôts, les assurances, les cotisations syndicales et les cotisations de retraite
- les paiements que votre conjoint non déclarant effectue sur ses prêts 401(k)
- la responsabilité de paiement de votre conjoint non déclarant pour les cartes de crédit, les prêts étudiants, ou d’autres dettes individuelles distinctes
- les paiements de prêts automobiles et autres dépenses telles que l’essence, l’entretien et l’assurance de la voiture de votre conjoint non-filingue
- la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, ou d’autres obligations alimentaires de votre conjoint non déclarant provenant d’un autre mariage ou d’une autre relation
- paiements sur les honoraires d’avocats engagés par votre conjoint non déclarant
- hypothèque, assurance habitation, et autres dépenses pour des biens immobiliers appartenant à votre conjoint non déclarant seul
- les dépenses de téléphone cellulaire de votre conjoint non déclarant, et
- les frais d’adhésion à un gymnase, les frais de divertissement et autres frais récréatifs de votre conjoint non déclarant (les tribunaux diffèrent lorsqu’ils évaluent les dépenses autorisées pour les loisirs et le divertissement).
Soyez prêt à documenter les déductions d’ajustement marital
Si les déductions d’ajustement marital font la différence entre la réussite ou l’échec de l’examen des ressources, votre syndic de faillite voudra voir des documents montrant que votre conjoint non déclarant paie ces dépenses. Soyez prêt à la fournir à l’appui de toute déduction de rajustement matrimonial réclamée dans l’examen des ressources.
Découvrez d’autres dépenses qui peuvent vous aider à passer l’examen des ressources.