Sur la base des récentes modifications apportées à la loi sur la protection de la propriété et de l’équité (HOEPA), les emprunteurs de certains types de prêts hypothécaires sont désormais tenus de suivre des conseils en matière de logement avant l’achat auprès d’une agence approuvée par le HUD avant de conclure le prêt. En tant qu’agence de conseil en logement à but non lucratif approuvée par le HUD, credit.org a compilé des informations importantes que vous devez connaître sur les nouvelles réglementations:
- HOEPA Lender Guide
- CFPB Compliance Guide
- Downloadable Reference Guides
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HOEPA rules
La règle HOEPA 2013 s’applique aux demandes de prêt reçues à partir du 10 janvier 2014. Pour vous conformer aux dispositions relatives aux prêts hypothécaires à coût élevé de cette règle, vous devez :
- Donner des informations supplémentaires
- Éviter certaines conditions de prêt
- Assurer que le consommateur reçoit des protections supplémentaires, y compris des conseils sur l’accession à la propriété
Les créanciers doivent fournir une liste d’organisations de conseils sur l’accession à la propriété dans les 3 jours suivant la demande, et confirmer que le consommateur a reçu des conseils sur l’accession à la propriété.
Prêts assujettis à la couverture de la HOEPA
- Prêts hypothécaires d’achat d’argent
- Renouvellements
- Prêts sur la valeur nette d’une maison de type fermé
- Plans de crédit de type ouvert (c’est-à-dire. HELOCs)
Prêts exemptés de la couverture HOEPA
- Prêts hypothécaires inversés
- Prêts à la construction (s’applique uniquement à la construction initiale d’un nouveau logement)
- Prêts originés et directement financés par l’Agence de financement du logement (HFA)
- Prêts originés en vertu de la loi américaine sur le logement.S. Department of Agriculture (USDA) Rural Development Loan Program
- Prêts hypothécaires garantis par des résidences secondaires ou de vacances
Comment déterminer si un prêt est considéré comme un « prêt hypothécaire à coût élevé »
Un prêt est considéré comme à coût élevé si le taux annuel en pourcentage (APR) de la transaction dépasse le Average Prime Offer Rate (APOR) pour des transactions comparables à cette date de plus de :
- 6.5 points de pourcentage pour les transactions de premier rang
- 8,5 points de pourcentage pour les premiers rangs qui sont pour moins de 50 000 $ & garantis par des biens personnels (c’est-à-dire bateau-maison, VR)
- 8,5 points de pourcentage pour les transactions de rang inférieur
Un prêt est également déterminé comme étant à coût élevé par le montant des points & frais payés dans le cadre de la transaction, ou par ses pénalités de remboursement anticipé. L’APOR est publié sur le site www.ffiec.gov/ratespread.
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