Qu’est-ce qu’un formulaire d’exclusion du conducteur ?

Lorsque vous souscrivez une assurance automobile, vous n’êtes pas le seul à être assuré. Tout membre de la famille qui peut légalement conduire est également couvert par votre police, ou il peut y être ajouté en tant qu’assuré désigné pour partager votre couverture. Toute personne à qui vous donnez la permission de conduire la voiture est également assurée par votre police.

Mais il existe de nombreuses raisons de vouloir exclure quelqu’un de votre couverture : À savoir, s’il a eu beaucoup d’accidents, s’il a accumulé des infractions au code de la route ou des conduites en état d’ivresse, ou s’il est tout simplement inexpérimenté au volant. Le fait d’avoir une telle personne sur votre police d’assurance automobile peut augmenter vos primes de manière significative, car elle représente un plus grand risque pour la compagnie d’assurance automobile.

Si vous voulez exclure quelqu’un de votre couverture d’assurance automobile, vous devez remplir un formulaire d’exclusion de conducteur avec votre assureur. Également appelé « exclusion du conducteur désigné » ou « formulaire d’exclusion du conducteur », cet avenant peut faire baisser vos primes s’il est autorisé dans votre État et proposé par votre assureur.

Cependant, si le conducteur exclu conduit quand même la voiture assurée et provoque un accident ou endommage la voiture d’une autre manière, la compagnie d’assurance ne paiera pas le sinistre. Vous devrez peut-être payer les frais de votre poche, ce qui pourrait être extrêmement coûteux.

Lisez la suite pour en savoir plus sur le formulaire d’exclusion du conducteur :

• Qui est couvert par votre assurance automobile

• Comment fonctionne l’exclusion d’un conducteur

• Comment remplir le formulaire d’exclusion d’un conducteur

• Pourquoi vous voudriez exclure un conducteur de la couverture

• Que se passe-t-il ? se passe lorsqu’un conducteur exclu cause un accident

• Suppression de l’exclusion du conducteur

• Alternatives à l’exclusion du conducteur

Qui est couvert par votre assurance automobile

Pour comprendre l’exclusion du conducteur, vous devez comprendre qui est couvert par votre police d’assurance automobile. Les assureurs automobiles utilisent différents termes pour distinguer chaque personne qui peut bénéficier d’une couverture.

Vous, l’assuré désigné ou le titulaire de la police

Vous êtes le titulaire de votre police d’assurance automobile. On peut aussi vous appeler « l’assuré désigné ». Votre nom apparaît sur la feuille de déclaration de la police au début de celle-ci.

Les membres de la famille

Toute la famille vivant dans votre foyer est couverte par votre police. En fonction de votre état ainsi que de votre assureur, votre conjoint et vos enfants éligibles peuvent être automatiquement couverts, ou ils peuvent avoir besoin d’être ajoutés en tant qu’assurés nommés.

Autres assurés nommés

Toute personne vivant sous votre foyer peut être ajoutée en tant qu’assuré nommé, comme votre colocataire ou votre partenaire.

Conducteurs permissifs

Les conducteurs qui utilisent votre voiture assurée avec votre permission, comme votre voisin qui l’emprunte pour aller à l’épicerie, sont également assurés par votre police.

Comment fonctionne l’exclusion du conducteur

Toute personne exclue sur le formulaire d’exclusion du conducteur ne sera pas couverte par votre police d’assurance automobile pour tout sinistre résultant d’un accident qu’elle cause en conduisant votre voiture. Cela signifie, par exemple, que si un conducteur exclu heurte quelqu’un et cause des blessures corporelles ou des dommages matériels d’une valeur de 10 000 $, vous pourriez avoir à payer la totalité des 10 000 $. Normalement, votre assurance automobile devrait régler la facture.

Dans les États qui exigent que vous ayez une assurance automobile, les conducteurs exclus doivent souscrire leur propre police avant d’être autorisés à conduire.

Néanmoins, de nombreux États ne permettent pas l’exclusion des conducteurs. Toute personne de votre foyer qui conduit votre voiture, même le plus mauvais des conducteurs, devra être ajoutée à votre police. D’autres États autorisent l’exclusion du conducteur, mais uniquement pour les garanties collision et tous risques ; la garantie responsabilité civile de votre assurance automobile s’étendra toujours au conducteur exclu.

En outre, de nombreux transporteurs n’autorisent pas l’exclusion du conducteur, même si votre État l’autorise par ailleurs. Pour cette raison, vous devriez parler à un expert en assurance agréé de Policygenius pour savoir s’il existe une police d’assurance automobile dans votre État qui permet l’exclusion du conducteur. Cet agent peut également vous aider à préparer et à déposer le formulaire d’exclusion du conducteur.

Comment déposer le formulaire d’exclusion du conducteur

Pour exclure une personne de la couverture de votre assurance automobile, vous devez déposer un formulaire d’exclusion du conducteur auprès de votre assureur. Le formulaire d’exclusion du conducteur peut comprendre tout ou partie de ces éléments :

• Votre nom

• Votre numéro de police

• Marque et modèle de la voiture assurée, ou une description de la voiture

• Les noms des conducteurs exclus

• Les dates de naissance des conducteurs exclus

• Les numéros de permis de conduire des conducteurs exclus

Vous pourrez peut-être soumettre le formulaire en ligne sur le site Web de votre assureur, mais d’autres assureurs peuvent vous demander de l’envoyer par courrier ou par télécopieur.

Pourquoi vous voudriez exclure un conducteur de la couverture

L’exclusion d’un conducteur peut entraîner une baisse des primes pour le titulaire de la police si le conducteur exclu est considéré comme un risque élevé, mais ce n’est pas garanti. Cependant, il existe plusieurs autres raisons d’exclure.

Le conducteur exclu est à haut risque

Les conducteurs à haut risque comprennent :

• Les personnes ayant commis de nombreuses infractions au code de la route, des conduites en état d’ivresse ou qui ont autrement enfreint la loi

• Les personnes dont le permis a été suspendu, même pour des raisons qui n’ont rien à voir avec la conduite

• Les conducteurs inexpérimentés, comme les adolescents, les jeunes conducteurs et toute personne qui vient d’obtenir son permis

• Les personnes qui déposent trop de réclamations d’assurance automobile

L’assureur l’exige

La compagnie d’assurance peut exiger que vous excluiez certains conducteurs de la couverture. Cela dépendra des procédures de l’assureur et des antécédents de conduite de la personne en question.

La personne ne conduit pas

Déposer un formulaire d’exclusion de conducteur pour une personne qui ne conduit pas permet à l’assureur de savoir que, même si cette personne vit avec vous et peut avoir accès à la voiture, vous n’avez pas besoin de couverture pour elle. Cela ne réduirait probablement pas vos primes de la manière dont l’exclusion d’un conducteur à risque pourrait le faire, mais cela vaut la peine d’essayer.

Si cette personne est handicapée ou autrement incapable de conduire un véhicule, il se peut que vous n’ayez même pas besoin de remplir le formulaire d’exclusion du conducteur ; il suffit de le faire savoir à l’assureur lorsque vous souscrivez à la police.

Cependant, à long terme, si le non-conducteur est capable et légalement autorisé à conduire, il peut être plus rentable de l’ajouter à votre police d’assurance automobile. C’est parce que, en cas d’urgence, le non-conducteur pourrait facilement devenir un conducteur, et il risque des amendes vraiment salées pour avoir conduit sans assurance.

Le conducteur exclu est couvert par une autre police

Si le conducteur est couvert par une autre police d’assurance automobile, alors vous pouvez l’exclure de votre propre police tant qu’il ne prévoit pas de conduire votre voiture. Comme pour ce qui précède, cela peut avoir un effet négligeable sur vos primes, si tant est que cela en ait un.

Que se passe-t-il lorsqu’un conducteur exclu provoque un accident

Le conducteur exclu conduisait votre voiture

Si vous avez exclu un conducteur de votre police d’assurance, mais qu’il conduit quand même la voiture et provoque un accident, un certain nombre de choses peuvent se produire :

• Vos primes vont probablement augmenter, que vous ayez ou non donné la permission au conducteur exclu d’utiliser votre voiture.

• Si vous vivez dans un état de faute (également connu sous le nom d’état de délit civil), vous ou le conducteur exclu pourriez être entièrement responsable de payer les dommages de votre poche, la compagnie d’assurance automobile ne contribuant en rien.

• Si vous vivez dans un état sans responsabilité, la couverture de protection contre les blessures personnelles (PIP) de chaque partie devrait payer leurs coûts respectifs, mais l’autre partie peut toujours être en mesure de vous poursuivre ou de poursuivre le conducteur exclu dans certaines circonstances limitées.

• Votre couverture collision et globale ne couvrira pas les dommages, vous devrez donc payer pour réparer tout dommage ou remplacer la voiture de votre poche.

Vous êtes la partie lésée dans un accident avec un conducteur exclu

Lorsque le conducteur est exclu de la police d’assurance du propriétaire de la voiture et n’a pas d’assurance pour la voiture :

• Assurez-vous d’avoir une couverture pour automobiliste non assuré (UIM, également connue sous le nom de couverture pour automobiliste sous-assuré), qui paiera vos réclamations pour blessures corporelles ou biens personnels lorsque la partie responsable n’a pas une couverture d’assurance suffisante.

• Si vous n’avez pas de couverture UIM, il se peut que vous n’ayez pas de chance, car l’assurance automobile de la partie responsable n’est pas obligée de payer vos factures.

• Cependant, vous devriez pouvoir poursuivre le conducteur exclu et même l’assuré désigné de la police, surtout si vous pouvez prouver que le conducteur exclu était autorisé à conduire par le titulaire de la police.

Vous êtes un conducteur exclu et vous causez un accident

Si vous êtes le conducteur exclu, vous pourriez être condamné à une amende de plusieurs dizaines de milliers de dollars pour conduite sans assurance si l’accident s’est produit dans un État qui exige une assurance automobile. Et cela s’ajoute à tous les dommages dont vous êtes responsable, jusqu’à et y compris les factures médicales pour les réparations de la voiture de l’autre conducteur, et les propres réparations de l’assuré désigné qui seraient autrement couvertes par la collision et l’indemnisation.

Suppression de l’exclusion du conducteur

Une fois que vous avez déposé le formulaire d’exclusion du conducteur, il continue de s’appliquer chaque fois que vous renouvelez votre police, ainsi que si la police est suspendue et rétablie plus tard, ou modifiée d’une autre manière. Toute couverture future en vertu de cette police continuera de contenir l’exclusion.

Si vous voulez supprimer l’exclusion, vous devez le demander à l’assureur automobile. L’assureur peut demander des documents montrant que le conducteur a démontré un historique de conduite sécuritaire, surtout si c’est l’assureur qui a demandé l’exclusion en premier lieu. Vous devrez peut-être ajouter le conducteur en tant qu’assuré désigné, et vos primes pourraient augmenter.

Alternatives à l’exclusion du conducteur

Si vous ne voulez pas soumettre un formulaire d’exclusion du conducteur, il peut être possible de retirer un conducteur de votre couverture sans l’exclure de façon permanente. Vous pouvez le faire si la personne n’est plus à votre charge, par exemple un fils ou une fille qui vient d’obtenir son diplôme universitaire et qui a sa propre assurance automobile. Vous bénéficierez probablement de primes moins élevées en conséquence.

En fait, même si cette personne n’est plus un assuré désigné, elle peut toujours être couverte par votre police sans frais supplémentaires pour vous, en vertu de la disposition relative au conducteur permissif. (Notez que si votre enfant est toujours à l’université, il devrait être maintenu sur la police de peur qu’il n’ait besoin de conduire lorsqu’il est à la maison pendant les vacances, mais vous pourriez avoir droit à un rabais pour étudiant absent de la maison.)