Protéger et assurer la sécurité des proches décrit fondamentalement l’objectif de l’assurance. La décision de souscrire une police est fondée sur la volonté d’agir en cas d’imprévu et d’atténuer les dommages causés par une perte de santé, ou une perte de vie et une perte de revenus.
Mais la souscription d’une police d’assurance vie ou santé peut être une affaire complexe. Ces demandes consistent en un certain nombre de questions qui exigent des réponses honnêtes et détaillées. Les compagnies d’assurance fixent les taux et les niveaux de couverture en fonction des informations fournies dans la demande.
Alors que les demandes d’assurance fournissent des informations de base, les erreurs, les fautes et les omissions peuvent conduire à des résultats collants lorsque vient le moment de payer un sinistre. Pour répondre à ces problèmes et à d’autres, les clauses d’incontestabilité apparaissent désormais comme une partie standard des contrats d’assurance.
Qu’est-ce qu’une clause d’incontestabilité ?
Les clauses d’incontestabilité dans les polices d’assurance-vie et d’assurance-maladie donnent l’assurance aux assurés qu’une police reste valide et paie les bénéficiaires sans tenir compte de toute fausse déclaration dans la proposition initiale au moment de la souscription de l’assurance. Dans la plupart des cas, les clauses d’incontestabilité empêchent les assureurs d’annuler le contrat d’assurance après une période de deux à trois ans après son activation.
Parties de la plupart des polices d’assurance vie et santé, ces clauses agissent comme l’une des plus fortes protections des consommateurs pour les assurés et leurs bénéficiaires. Bien qu’il existe de nombreuses protections juridiques pour les assureurs, les clauses d’incontestabilité protègent contre les refus de réclamation injustifiés et sont nées comme un moyen d’assurer la responsabilité entre les assureurs et les assurés.
Bien que l’aspect responsabilité soit toujours vrai aujourd’hui, les protections contre les fausses déclarations signifient quelque chose de très différent des protections contre la fraude. En d’autres termes, la fraude flagrante est toujours une » sortie » pour les assureurs.
Comment fonctionne une clause d’incontestabilité ?
Une clause d’incontestabilité fonctionne comme une sorte de police d’assurance du consommateur au sein de la police d’assurance-vie, fournissant une garantie que les bénéficiaires reçoivent le paiement sur une réclamation de décès, même si une erreur ou une faute était présente sur la demande initiale.
La plupart des clauses d’incontestabilité comprennent une disposition stipulant que la période de deux ou trois ans qui couvre la période de contestabilité doit être achevée du vivant du titulaire de la police. Si vous n’êtes pas sûr que votre police d’assurance-vie comporte une clause d’incontestabilité, rapprochez-vous d’un agent ou de votre prestataire pour vérifier.
Exceptions à une clause d’incontestabilité
Bien sûr, ces clauses s’accompagnent de leurs propres règles destinées à faire la distinction entre une erreur ou une omission honnête sur une demande d’assurance et une tromperie ou une fraude flagrante. Ces exceptions protègent la compagnie d’assurance.
A part la fraude comme exception à une clause d’incontestabilité, d’autres mises en garde incluent :
- Délai : la clause d’incontestabilité entre en vigueur pendant la vie du titulaire de la police. Avec cette disposition, les assureurs sont protégés contre le versement d’un capital décès pour les assurés si malades qu’ils décèdent avant que la clause d’incontestabilité ne prenne effet.
- Développement de l’invalidité : les assurés qui développent une invalidité pendant la période de contestabilité peuvent annuler le contrat. Cette mise en garde arrête l’horloge de la clause d’incontestabilité, ce qui permet aux assureurs de contester les réclamations pendant la maladie et au-delà.
- Âge/sexe : Étonnamment, une déclaration erronée de l’âge ou du sexe sur une demande de police d’assurance vie ou santé n’annule pas nécessairement une police. Dans la plupart des États, les assureurs ajustent le versement des prestations pour refléter l’âge et le sexe réels de l’assuré.
Comment la clause d’incontestabilité protège les consommateurs
Depuis son introduction dans la couverture des polices en 1864, la clause d’incontestabilité « a atteint une acceptabilité généralisée dans les polices d’assurance vie et santé modernes », selon la Chicago-Kent Law Review. L’introduction de cette clause a apporté de la crédibilité à la viabilité à long terme des assureurs et a également réduit les litiges autour des réclamations.
Du point de vue du consommateur, l’assurance-vie agit comme un outil de planification financière. Avant l’introduction des clauses d’incontestabilité, le manque de fiabilité en termes d’héritier recevant effectivement une prestation se traduisait par un risque plus élevé en matière de planification financière.
Et si la période d’incontestabilité sert à renforcer les protections des consommateurs autour des produits d’assurance, la capacité d’un assureur à résilier une police pendant la période de contestabilité comporte des limites. La plupart des États exigent, par exemple, que la compagnie d’assurance dépose une plainte officielle au tribunal pour annuler un contrat d’assurance. Il est insuffisant de se contenter d’envoyer un avis aux assurés ou aux bénéficiaires.
Le point à retenir
- Une clause d’incontestabilité agit comme une sorte de garantie que les assureurs versent les prestations après une période déterminée.
- Les clauses d’incontestabilité suppriment la possibilité d’un refus de réclamation pour des erreurs ou des omissions dans une proposition de police d’assurance, dans la plupart des cas.
- Alors qu’une clause d’incontestabilité fonctionne comme une sorte de protection du consommateur, les stipulations et les dispositions protègent également les assureurs contre les demandes frauduleuses ou trompeuses.
- Les déclarations délibérément erronées, les fausses déclarations, les tromperies, les omissions ou autres contrevérités fournies sur une demande d’assurance peuvent entraîner non seulement le refus de la demande de règlement, mais aussi des accusations criminelles.
La plupart des polices d’assurance vie et santé comprennent aujourd’hui des clauses d’incontestabilité. Celles-ci sont conçues pour réduire les complexités autour de la couverture de la police en offrant moins d’examen autour des paiements après avoir établi un historique avec un assureur. Avec une assurance accrue que les héritiers reçoivent les prestations prévues, les efforts de planification financière familiale deviennent plus efficaces.