Hur man budgeterar utan (eller med låg) inkomst

Vi måste erkänna att det kan kännas skrämmande att budgetera, oavsett hur din ekonomiska situation ser ut – särskilt när du inte har någon inkomst! Om det är fallet för dig just nu är du långt ifrån ensam; massor av människor har sett sina inkomster torka ut nyligen. Att försöka starta en budget utan pengar kan få dig att känna att du inte har någon kontroll – men det finns många saker du kan göra för att komma tillbaka i förarsätet!

Nästan alla befinner sig i en situation utan inkomst från tid till annan. Det är inget att skämmas för – vi har alla varit där! Massor av situationer kan göra att du får en låg inkomst, eller till och med noll i kassaflöde:

Du är arbetslös: Du har blivit avskedad, lämnat ditt jobb, fått permittering eller ditt företag har lagt ner
Du befinner dig i ett förutsägbart glapp mellan två jobb, till exempel säsongsarbete eller slutet av ett kontrakt
Du är på obetald ledighet eller ledighet med reducerad lön, till exempel föräldraledighet eller sjukskrivning
Du har precis tagit examen och har ännu inte fått något jobb

Angslan för ett inkomstglapp är verklig: Det är skrämmande att undra hur du ska kunna betala räkningarna den här månaden, och rädslan för att fastna i en låginkomstsituation kan vara överväldigande. (Business Insider har en insiktsfull artikel om den kampen om du vill gräva i de större systemiska problem som driver fattigdomscykeln.)

Nyckeln till att budgetera utan inkomst är att ha en plan som fungerar för dig – en plan som gör att du känner dig säker, stärkt och redo att övervinna utmaningar. Läs vidare för att få tips som hjälper dig att gräva i dina utgifter, sortera ut vad som verkligen är viktigt och få grepp om din ekonomi när du befinner dig i en situation utan eller med låg inkomst.

Kontrollera dig själv

En period med låg inkomst kan vara riktigt stressande – det är bara människans natur! Att veta att din budget kommer att ha många poster som du inte kan finansiera direkt kan få dig att känna att du bara vill ge upp det hela – men det är precis vad som leder till bristande pengahantering som gör din situation ännu mindre idealisk. Ta en stund för att påminna dig själv om att du inte är ensam, att detta är tillfälligt och att du har motståndskraften att hantera detta. Det kan hjälpa att visualisera tillfällen då du framgångsrikt har tagit dig igenom en stor utmaning och anteckna vilka strategier som har fungerat för dig tidigare. Det är dags att ta ett djupt andetag och säga ”Jag klarar det här.”

Sortera dina utgifter

Ta en titt på vart dina pengar tar vägen. Hur mycket spenderar du, vad spenderar du dem på och var kan du minska dina nödvändiga utgifter?

Lista upp aktuella utgifter

Ta fram kontoutdragen! Titta igenom ditt bankkonto och eventuella kreditkortsutdrag från de senaste månaderna. Lista allt du har spenderat pengar på och gruppera dessa utgifter i kategorier (som månadsräkningar, mat, underhållning, shopping – vad som helst som känns vettigt för dig). Se till att spåra alla smygande autogireringar, och glöm inte bort de räkningar som bara kommer en gång i tiden, till exempel bilunderhåll!

Håll dig i minnet att det bästa sättet att göra en plan är att veta så mycket som möjligt innan du börjar.

Besluta om vad som är väsentligt

När du har fått en översikt över alla dina utgifter är det dags att besluta om vad som är väsentligt och vad som är frivilligt. Det finns inget rätt eller fel svar här! Du bestämmer själv vad som är nödvändigt för dig.

Hyra är ofta en nödvändig utgift, men du kanske har möjlighet att flytta in hos en familjemedlem ett tag. Den där yogaprenumerationen på nätet kanske är ett måste om du använder rörelse för att hantera ett hälsotillstånd eller om det hjälper dig att hålla humöret uppe. Att beställa ute ibland kan vara avgörande om matlagning är en utmaning. Så arbeta dig nedåt på den utgiftslista du gjort och bestäm dig för vad du verkligen behöver för att leva varje månad – och vad du kan skära ner eller minska under en tid.

Identifiera det frivilliga

En sänkning av dina inkomster kommer oundvikligen att innebära vissa nedskärningar av dina utgifter – så du kommer att behöva fatta några tuffa beslut. Ta en titt på allt du har spenderat pengar på under de senaste månaderna och fråga dig själv vad som är ett behov och vad som egentligen är frivilligt. Vissa saker kan kännas lätta att släppa, medan andra kan kännas jobbiga. Så kom ihåg att när du stryker dessa utgifter från din budget säger du ”inte nu” i stället för ”aldrig någonsin”.”

Leta efter besparingar

När du nu vet vad som är viktigt för ditt liv är det dags att fundera på var du kan skära ner på kostnaderna och ändå tillgodose dina grundläggande behov.

Sänk dina kostnader för el och vatten. Du kan spara genom att sänka din förbrukning, få elektroniska kontoutdrag, använda LED-lampor och duschhuvuden med lågt flöde och dra nytta av den kostnadsgenomsnittsberäkning som vissa energibolag erbjuder för att undvika stora säsongsräkningar.
Sänk din telefonräkning. Titta på kombinerade tjänster, delade planer, konkurrenter med lägre priser. Du kan till och med fundera på om du kan klara dig med en billig flip-telefon ett tag om det fungerar i ditt liv.
Korrigera betalningarna för bilförsäkringen. Om du har varit hos samma bolag under lång tid bör du se dig omkring för att se om du kan spara pengar! Du kan också kombinera dina försäkringar eller se om ditt försäkringsbolag erbjuder andra sätt att spara.
Att granska dina streamingtjänster. Netflix, Hulu och Spotify, oj! Ta en titt på vad du betalar för och leta efter ställen där du kan skära ner (här finns några tips om hur du kan göra det).
Skärva dina skulder? Du kan ha möjlighet att skjuta upp vissa skuldbetalningar, till exempel studielån. Överväg detta noga, eftersom du sannolikt kommer att få betala mer i slutändan! Kontrollera med din långivare för att se vilka alternativ du har.
Se hur du redan sparar. Är du mellan två jobb? Du behöver mindre pengar till bensin eller bussbiljetter. Stannar du mer hemma? Kanske har kostnaderna för barnomsorg sjunkit. Genom att titta på hur din situation gör att du spenderar mindre på vissa områden kan du omfördela dessa pengar till andra omedelbara behov.

När du trimmar, var realistisk om vad du behöver för att vara en fungerande människa. Alla behöver utrymme i sitt liv för nöjen, glädje och avkoppling – och det behöver inte kosta mycket för att ha roligt med en budget.

Om du känner dig skyldig för att du spenderar några pengar på nöjen, kom ihåg att en liten planerad utgiftssumma, när det är möjligt, kan hjälpa dig att undvika impulskonsumtion och hålla dig på rätt spår. Läs mer om hur du kan leva inom dina tillgångar här!

Samla ihop dina resurser

Även om du inte har en pålitlig inkomstström kan du ha resurser som du kan utnyttja. Länsar de där pennyburkarna och skaka fram soffkuddarna – låt oss få ut allt! Här är några resurser som du kanske kan utnyttja:

Sista lönebesked och avgångsvederlag

Om du har slutat ett jobb, se till att du har fått ditt sista lönebesked och att det är korrekt, inklusive eventuella avgångsvederlag.
Om din arbetsgivare betalar ut ersättning för outnyttjade semesterdagar, se till att du får vad du är skyldig.

Förmåner och ersättningar

Har du förmåner från din före detta arbetsgivare som gäller för din situation, till exempel korttidsarbetsoförmåga eller FMLA?
Finn ut hur länge ditt sjukförsäkringsskydd kommer att gälla (om du hade en försäkring som tillhandahålls av arbetsgivaren) och boka in nödvändiga läkarbesök innan det upphör.
Se till att du använder de pengar du har på FSA- eller HSA-konton.
Har du haft några affärskostnader som din arbetsgivare ska ersätta? Samla ihop kvittona och skicka in dem så snart som möjligt.

Statlig finansiering

Är du skyldig en skatteåterbäring? Lämna in din skatt så tidigt som möjligt så att du kan få betalt!
Om du har blivit uppsagd ska du komma ihåg att arbetsgivarna betalar arbetslöshetsförsäkringsskatt av just denna anledning. Så om du är berättigad till arbetslöshet, ansök om det!
Det finns ett socialt skyddsnät av en anledning – och det är ingen skam att använda det för att ta sig igenom en tuff period. Det är precis därför det finns! Det finns många statliga stödprogram för boende, mat, sjukvård med mera. Ta reda på vad som finns tillgängligt – webbplatsen 211 och Department of Health and Human Services är några bra ställen att börja på.

Sparande

Ta en titt på vad du har på dina bankkonton, CD-skivor, flexibla/hälsosparkonton och andra tillgångar (eller i sockellådan) för att se vad du har att jobba med.
Har du sparat till en regnig dag? Det regnar! Om du har en nödfond är det dags att ta i den nu.

Side hustles

Överväg möjligheten att skaffa ett kortsiktigt sidouppdrag för att hjälpa dig att överbrygga klyftan till ditt nästa jobb. Dessa ”överbryggningsmöjligheter” kan ta många olika former – sälja kläder som du inte längre vill ha på nätet, ta upp en sidoverksamhet (t.ex. ett jobb som matleverantör) eller utföra frilansarbete inom ditt område. När du väl har fått in lite pengar gör du några små justeringar för att ta hänsyn till din nya, varierande inkomst.

Bygg din budget utan inkomst

När du nu har en solid bild av din ekonomiska värld är det dags att göra en budget. Här är en budgetguide för att komma igång!

Några tips för en bättre budget utan inkomst:

Skatta dina utgifter lite högt och dina resurser lite lågt. För att ge dig själv lite andrum bör du vara försiktig när du planerar vad du kommer att spendera på rörliga utgifter (t.ex. matvaror) och förutse eventuella inkommande pengar (t.ex. en skatteåterbäring).
Lägg till en kategori ”diverse”. Det är svårt att lämna utrymme för oväntade utgifter när du har en stram budget, men försök att ge dig själv lite svängrum om möjligt. Livet händer, och att vara beredd på dessa utgifter, så gott du kan, sänker din stressnivå och hjälper dig att känna dig mer kontrollerad.
Var försiktig med krediter. Kreditkort kan verka lockande för att täcka dina räkningar, men du kan sluta med skenande avgifter och räntekostnader – plus ett skuldhål att klättra upp ur senare. Gör kreditkort så mycket som möjligt till en sista utväg.
Skapa utrymme för nöjen och egenvård. Det finns många gratis eller billiga sätt att koppla av och ha roligt – och ju mindre berövad du känner dig, desto lättare blir det att hålla sig på rätt spår. Du måste leva ditt liv, och en billig dagsutflykt till en nationalpark eller en tillfällig godbit i matbutiken kan göra hela skillnaden! Behöver du en helgens filmfrossa? Anmäl dig till en gratis provperiod på en streamingtjänst (och markera din kalender så att du kommer ihåg att avbryta den innan du måste betala).

Håll dig på rätt spår

Att hålla sig till din budget kan vara en utmaning, särskilt när pengarna är extra knappa! Om du tycker att du undviker hela arbetet kan du prova de här tipsen för att göra det lättare.

Ha ett system som är lätt att använda. Oavsett om du följer din budgetering i ett kalkylblad eller använder en app, hitta ett system som fungerar för dig – och gör det så automatiskt som möjligt. Allt du kan göra för att göra budgeteringen enklare för dig själv kommer att göra din plan mer hållbar och minska den mentala och känslomässiga kostnaden av penningstress. Om du redan använder Simple kan du här se hur du kan spåra dina utgifter i appen.
Håll utkik efter gratis testversioner! Det kommer en smygande automatisk debitering om du missar uppsägningsdatumet, så se till att ställa in en påminnelse för att säga upp i tid.
Kontrollera dina framsteg. Planera att kolla in varje vecka till en början för att se hur det går för dig – gör en pengadag med dig själv! Detta är din möjlighet att hålla ett nära öga på hur din budget fungerar i verkligheten, lära dig vad som fungerar och vad som inte fungerar och göra justeringar efter hand.
Fira de små vinsterna. Hållit budgeten i en hel vecka, trots några oväntade utmaningar? Bra jobbat! Håller du dig till din plan att inte ta ut något och äter läcker hemlagad mat? Bra jobbat! Ta en stund för att ge dig själv en high five för varje liten seger; planera in ett litet nöje som uppföljning till varje budgetsession. Och när du missar målet, var snäll mot dig själv. Försök bara igen nästa vecka! Du behöver inte vara perfekt. Kom ihåg att detta är en process.

Du har tagit det första steget för att ta reda på hur man budgeterar utan inkomst – du förtjänar beröm bara för att du har börjat! Även om detta kan vara en stressig tid i ditt liv, kom ihåg att det är tillfälligt. Noll inkomst behöver inte betyda noll kontroll och självförtroende i ditt ekonomiska liv; att hitta även små sätt att känna att du har koll på dina pengar kan göra stor skillnad. Ditt mod, din kreativitet och din motståndskraft kommer att hjälpa dig igenom. Du klarar det här!