Sju av tio millennials tror att de kommer att spendera mindre än 36 000 dollar per år när de går i pension.
Frågan är om de är sparsamma eller överdrivet optimistiska. När den forskningen kom ut nyligen – från Insured Retirement Institute och Center for Generational Kinetics, som också konstaterade att dagens 65-74-åringar spenderar i genomsnitt 46 757 dollar per år – speglade en stor del av reaktionerna den senare uppfattningen.
Men mer än hälften av amerikanerna tjänar 30 000 dollar per år eller mindre, enligt Social Security Administration lönedata. Då måste det väl ändå vara möjligt att gå i pension med den summan – eller, när det gäller millennials, en lika stor summa i framtida dollar. Hur?
Gör budget nu
Många människor vet inte vad de spenderar pengar på i dag, än mindre vad de kommer att spendera pengar på om 30 eller 40 år. Budgetering löser båda dessa problem.
Bortsett från de uppenbara fördelarna – människor som budgeterar tenderar att spendera mindre och spara mer – kan din budget i dag hjälpa dig att få grepp om din budget i morgon, säger Jason Preti, en certifierad finansiell planerare på Unleashed Financial i Kirkland, Washington.
”Om du faktiskt har en bra fungerande budget just nu kan du identifiera vad som kommer att finnas kvar i pensionen, liksom vad som inte kommer att finnas kvar”, säger Preti. ”Du kan se att du inte kommer att behöva kemtvätt när du är pensionerad, men utan semester att oroa dig för kan du till exempel öka dina resekostnader.”
Den mest anmärkningsvärda posten som du kan sparka när du är pensionerad? Du behöver inte längre spara till pensionen.
Säg nej till skulder
Och betala åtminstone ner dem. Människor som går in i pension med skulder – oavsett om de kommer från ett hypotekslån, en bilbetalning, kreditkort eller personliga lån – ökar sina levnadskostnader avsevärt.
Även ett litet hypotekslån på 150 000 dollar till 4 procents ränta medför en månadsbetalning på 700 dollar. Lägg till en bilbetalning på 200 dollar och en del kreditkortsskulder och du kan lätt få betala 1 000 dollar i skuldbetalningar varje månad. Det är 40 % av din månadsbudget när du lever på 30 000 dollar per år, eller en ännu större andel om din inkomst beskattas.
Var beredd att flytta
Var du bestämmer dig för att bo kan ha störst inverkan på dina pensionsutgifter, säger Preti. ”Det dikterar definitivt hur mycket din baslivskostnad kommer att vara. Om du går i pension i Florida med lägre levnadsomkostnader kan du leva som en kung på 30 000 dollar.”
Om du verkligen är fast besluten att gå i pension med den typen av inkomst och du för närvarande bor i en stad eller delstat med höga levnadsomkostnader, kommer du så småningom att behöva flytta. Florida har ett rykte som en pensionsvänlig stat av en anledning, men det är inte ditt enda alternativ. En analys från NerdWallet visar att Texas, Louisiana och Arizona också är billiga platser att gå i pension i; närmare bestämt New Orleans, El Paso och Mesa. Om du är intresserad av en mindre stad hittar du många alternativ på den här listan.
Räkna med socialförsäkringen
Det råder stor oro för att socialförsäkringen kommer att bli insolvent innan dagens yngsta generationer går i pension. I verkligheten är det osannolikt att det kommer att hända, även om det kan ske förändringar i systemet, säger Preti. ”Det kan komma att fasas ut betydligt i takt med att pensionsinkomsterna ökar, men det är ett stödsystem för samhället som inte kommer att försvinna.”
Social Securitys egna prognoser bekräftar detta, så du bör ta med den förmånen i din budget. (Beräkna vad du kan förvänta dig att få här.) Den genomsnittliga månadsförmånen är i dag drygt 1 300 dollar; om några årtionden kommer den att vara flera gånger så stor, även om man tar hänsyn till föreslagna nedskärningar.
Håll dig dock i minnet att kostnaderna för hälso- och sjukvård kommer att äta upp din pensionsbudget: Enligt en analys från Kaiser Family Foundation från 2014 spenderade Medicare-förmånstagare i genomsnitt 4 734 dollar ur egen ficka 2010. Även den siffran kommer att öka med två eller tre gånger när du når pensionen.
Var realistisk
Bara för att du kan gå i pension med 30 000 dollar – i dag, eller i uppblåsta dollar i framtiden – betyder det inte att du bör göra det, eller att du kommer att vilja göra det.
”Jag vill att mina kunder ska ha samma eller bättre levnadsstandard när de går i pension. Och om du verkligen vill ha samma eller bättre standard kommer du att spendera mer. Du kommer att ha mer tid över, du kommer förhoppningsvis att vara frisk och du kommer att vilja åka till platser och göra saker”, säger Preti.
Det är en giltig synpunkt: När du är nyutexaminerad, betalar av studielån och delar en trång lägenhet med en rumskamrat är 30 000 dollar inte en utmaning, utan en lyx. Men när din inkomst ökar med åren är det svårare att dra ner på den, särskilt när du har – som Preti säger – mycket extra tid över. Tid är inte bara pengar; på vissa sätt kostar den pengar.
Så även om det är betryggande att veta att det är möjligt att leva på 30 000 dollar om året är det också en bra idé att sikta högre och spara mer när man är ung, eftersom man inte med säkerhet kan veta vad framtiden kommer att kosta och man kanske vill ha en viss flexibilitet. ”Du vill planera för det värsta”, säger Preti, ”inte planera för det bästa.”
” Hur mycket behöver du för att gå i pension? Använd NerdWallets pensionskalkylator
Mer från NerdWallet:
- Lär dig grunderna om Roth IRAs
- Här är vad du ska göra med 10 000 dollar
- Hur mycket ska du spara inför pensionen?
Arielle O’Shea är en av de anställda skribenterna på NerdWallet, en webbplats för personlig ekonomi. E-post: . Twitter: : @arioshea.
Bild via iStock.