Investera dina pengar är ett av de bästa sätten att bygga upp en förmögenhet och spara för dina framtida finansiella mål. Eftersom allas mål och preferenser är olika kommer investeringarna sannolikt att variera för varje individ. Men att skapa en investeringsstrategi bygger vanligtvis på samma grundprinciper och kräver att man bygger upp goda ekonomiska vanor. I den här artikeln får du lära dig hur du investerar pengar på ett klokt sätt för att nå dina mål.
Sätt upp mål och börja investera
Det viktigaste första steget i alla investeringsplaner är att sätta upp mål. Tänk på att investera som en bilresa: Ditt mål är din slutdestination, medan din investeringsplan är den väg du tar för att nå dit. Många börjar investera som ett sätt att spara till pensionen. Men du kan också investera för att spara för andra stora mål som ditt barns universitetsutbildning, framtida sjukvårdskostnader eller handpenningen på ditt drömhus.
När du precis har börjat är det enklare bättre. Faktum är att du kommer att höra många finansexperter hävda att den bästa investeringsstrategin är en tråkig strategi.
Låt oss prata om några av de verktyg och tillgångar som kan vara en del av din investeringsstrategi.
Gör-det-själv-investeringar vs. professionell förvaltning vs. robotrådgivare
För att vi ska dyka ner i de olika typerna av tillgångar som du kan investera i, ska vi prata om hur du ska genomföra din investeringsstrategi.
Många människor väljer att anlita en finansiell rådgivare för att hantera sin investeringsportfölj. Dessa rådgivare tar antingen ut en avgift (ofta en procentandel av din portföljs värde) eller tar ut en provision på de produkter de rekommenderar. Om du vill ha en mer budgetvänlig väg kan du istället förvalta dina egna investeringar och själv välja var du vill placera dina pengar.
Men det finns också ett tredje alternativ för personer som vill ha något däremellan. En robotrådgivare, eller automatiserat digitalt investeringsrådgivningsprogram, är en finansiell tjänst som väljer dina investeringar automatiskt för din räkning baserat på dina svar på frågor om dina investeringsmål, risktolerans, tidshorisont med mera. Robotrådgivare tar i allmänhet ut lägre avgifter än finansproffs utan att kräva att du väljer dina egna investeringar som du skulle göra om du valde att göra det själv.
Aktier
En aktie är en del av ägandet (”eget kapital”) i ett börsnoterat företag. Företag säljer aktier som ett sätt att skaffa kapital för drifts- och kapitalkostnader. De som köper aktier i ett företag kan tjäna pengar på två huvudsakliga sätt:
- Utdelningar: När företaget periodiskt överför en del av sin vinst till aktieägarna.
- Kapitaltillväxt: När värdet på din aktie ökar med tiden och du kan sälja den för mer än du köpte den för.
Obligationer
En obligation är en typ av skuldebrev som gör det möjligt för företag och myndigheter att låna pengar från investerare genom att sälja obligationer till dem. Obligationer har vanligtvis en förutbestämd ränta som emittenten betalar under obligationens löptid (ofta två gånger per år). När obligationen sedan löper ut betalar emittenten tillbaka kapitalbeloppet till obligationsinnehavarna.
Investerare kan tjäna pengar på att investera i obligationer både genom regelbundna räntebetalningar och genom att sälja en obligation till ett högre pris än vad de betalade för den.
Fonder
Några av de populäraste investeringarna på marknaden är faktiskt fonder, som är en kombination av många aktier eller obligationer (eller båda). Här är de viktigaste typerna av fonder:
- Indexfonder: En samling investeringar som passivt följer ett visst marknadsindex, till exempel S&P 500 eller den totala aktiemarknaden.
- Mutualfonder: En aktivt förvaltad investeringspool där en fondförvaltare handplockar innehav, ofta i hopp om att slå den totala marknadsutvecklingen.
- Börshandlade fonder: Dessa liknar en indexfond eller en ömsesidig fond, men börshandlade fonder kan handlas under hela dagen, medan indexfonder och ömsesidiga fonder inte kan göra det.
Dina pengar behöver inte bara sitta och vänta på att bli investerade. Överväg att sätta in dem på ett sparkonto med hög ränta eller en penningmarknadsfond för att få en blygsam avkastning på de pengar du inte är redo att investera.
Hantera dina risknivåer
Varje gång du investerar tar du på dig en viss risknivå. När du börjar investera är det viktigt att du förstår vilken risk varje tillgång medför och hur du kan ställa in din portfölj på ett sätt som minskar din riskexponering.
Det första du bör tänka på när du väljer din tillgångsfördelning är din risktolerans, eller din bekvämlighetsnivå och din vilja att förlora pengar i utbyte mot en större möjlig belöning. I de flesta fall finns det en korrelation mellan risk och avkastning som en investering ger. Ju högre risken är, desto större är ofta avkastningen. På samma sätt har investeringar med lägre risk i allmänhet en mindre potentiell avkastning.
Alla har olika risktolerans, och det är viktigt att du bygger upp en investeringsportfölj som du känner dig bekväm med. Tänk på detta när du väljer dina tillgångar. Och om du använder en robotrådgivare kommer den sannolikt att fråga dig om din risktolerans och fatta investeringsbeslut som återspeglar den.
Låt oss prata om några steg som alla kan ta för att minska risken i sin investeringsportfölj.
Diversifiering
Diversifiering är när du sprider dina pengar över olika investeringar. Ju mer diversifierad din portfölj är, desto mindre inverkan har resultatet av en enskild investering totalt sett.
Det första sättet du kan diversifiera är mellan olika tillgångsklasser. Du kan till exempel investera i aktier, obligationer, fastigheter och likvida medel för att se till att alla dina pengar inte finns i en enda klass. På så sätt, om aktiemarknaden går bra men obligationsmarknaden går dåligt, påverkas inte din totala portfölj negativt.
Det andra sättet du kan diversifiera på är inom tillgångsklasser. I stället för att köpa aktier i bara ett företag kan du till exempel investera i många olika företag – eller till och med i en total indexfond för aktiemarknaden – för att minska risken.
Dollar-Cost Averaging
Dollar-Cost Averaging innebär att du gör återkommande bidrag till dina investeringar oavsett vad som händer på marknaden. Många använder sig av dollar-cost averaging utan att inse det genom att göra månatliga bidrag till en 401(k)-plan på jobbet.
Istället för att försöka tajma marknaden är dollar-cost averaging en konsekvent strategi. Du investerar regelbundet och dina pengar växer med tiden.
Kärn-satellitstrategi
Kärn-satellitinvestering är en strategi som är utformad för att minska kostnader och risker samtidigt som man försöker överträffa marknaden. Denna strategi innebär att man har en ”kärna” i portföljen, som vanligtvis skulle vara passivt förvaltade indexfonder. Resten av dina pengar går till aktivt förvaltade investeringar, som utgör satelliterna. Kärnan i din portfölj bidrar till att minska volatiliteten, medan satelliterna är avsedda att uppnå högre avkastning.
Kontanta medel
Oavsett vilken investeringsstrategi du har rekommenderar experter i allmänhet att du håller åtminstone en del av dina pengar i kontanter eller likvärdiga medel. Kontanter är inte känsliga för nedgångar på marknaden. Och om du sparar för ett mål som bara ligger några år bort behöver du inte oroa dig för att förlora din investering precis innan du behöver den.
Kontanter är inte helt utan risk. När du har kontanter till hands växer dina pengar inte eftersom räntorna är historiskt låga. Och eftersom Federal Reserves inflationsmål är 2 % kan du räkna med att dina pengar förlorar i värde med åren. På grund av detta bör du överväga att göra kontanter bara till en del av din övergripande investeringsstrategi.
Utnyttja komponeringen
Det finns en vanlig investeringsfras som säger att ”tid på marknaden slår timing av marknaden”. Med andra ord är det bättre att konsekvent placera pengar på marknaden och låta dem växa än att försöka tajma marknaden för att få större avkastning. Detta koncept passar hand i hand med strategin för genomsnittsinvesteringar i dollar ovan, där du investerar konsekvent oavsett vad som händer med marknaden.
Anledningen till att tid på marknaden gör en så stor skillnad är att din avkastning sammansätts, vilket innebär att den är delaktig i din huvudinvestering och även tjänar pengar.
Vad sägs om att du investerade 200 dollar per månad från 25 till 35 års ålder. Efter 35 års ålder bidrar du aldrig mer med en dollar, utan du låter dina pengar fortsätta att växa. Vi antar en avkastning på 10 %, vilket är genomsnittet för aktiemarknaden enligt Securities and Exchange Commission (SEC). Din investering på 24 000 dollar kommer att förvandlas till mer än 676 000 dollar när du når 65 års ålder.
Men vad händer om du investerar samma summa pengar senare i livet? Om du bidrar med samma 200 dollar per månad under 10 år, men inte börjar förrän vid 55 års ålder, skulle din investering växa till endast 38 768 dollar. Som du ser kan tid på marknaden göra skillnad på hundratusentals – eller till och med miljoner – dollar.
Minimera dina skatter och kostnader
Desto mer av din investering som går till skatter och avgifter, desto mindre har du kvar för att hjälpa dig att nå dina mål. Och även om procentsatserna kan verka små, kom ihåg att dina investeringar sammansätts. Och pengar som går till skatter och andra utgifter sammansätts inte, vilket kostar dig mycket mer i det långa loppet.
Den första investeringskostnaden att se upp med är skatter. Skatter är oundvikliga och har utan tvekan ett syfte, men det betyder inte att du ska betala mer än du måste. Ett av de bästa sätten att spara pengar på skatter är att investera i skattemässigt gynnade konton. 401(k)-planer, individuella pensionskonton (IRA), 529-planer och hälsoskyddskonton (HSA) ger alla skattebesparingar.
De andra typerna av utgifter som du ska vara försiktig med är avgifter som du betalar på dina investeringar. Vanliga avgifter inkluderar de avgifter du betalar till en finansiell rådgivare och kostnadskvoter på enskilda investeringar.
Tyvärr är det lätt att minska dessa avgifter. Många investerare väljer en robotrådgivare eller en app för aktiehandel för att hantera sina investeringar. Dessa har i allmänhet en lägre kostnad än en finansiell rådgivare.
Du kan också vara uppmärksam på de avgifter som är knutna till varje investering. Ömsesidiga fonder har ofta högre kostnadskvoter. De förvaltas aktivt, vilket innebär att det finns en person som driver dem och som måste tjäna pengar. Men indexfonder förvaltas passivt, vilket innebär att de inte kräver att någon handplockar investeringarna. Därför har de ofta betydligt lägre kostnadskvoter.
Kontrollera dina pengar
Även den mest passiva investeringsstrategin är inte helt inställd och glömd. Det är viktigt att se över dina investeringar regelbundet för att kontrollera deras resultat, justera din strategi för dina mål och ombalansera vid behov.
Det är viktigt att kontrollera dina investeringar regelbundet. Överväg att ställa in en påminnelse var sjätte till tolfte månad för att se över dina investeringar och justera din portfölj vid behov.
Rebalansering är när du justerar dina investeringar för att återgå till din avsedda tillgångsfördelning. Eftersom vissa investeringar växer snabbare kommer de så småningom att expandera och ta upp en större andel av din portfölj. Du kan till exempel bestämma dig för att fördela din portfölj på 75 % aktier och 25 % obligationer. Aktier har vanligtvis en högre avkastning, vilket innebär att de i takt med att de växer kommer att utgöra en allt större andel av din portfölj. För att ombalansera skulle du sälja en del av dina aktier och återinvestera pengarna i obligationer.