インコンスタビリティ特約とは？

大切な人を守り、安全を提供することが、保険の目的を根本的に表しています。不測の事態に対処し、健康を損ない、あるいは生命を失い、収入を失うことによる損害を軽減するために、保険に加入することが基本となっています。

しかし、生命保険や医療保険の加入は複雑なものである。これらの申し込みは、正直で詳細な答えを必要とする多くの質問で構成されています。保険会社は、申込書に記載された情報をもとに、保険料や保障額を設定します。

保険申請書は基本情報を提供しますが、エラー、ミス、脱落があると、いざ保険金を支払うときに粘着性のある結果につながることがあります。こうした問題やその他の問題に対処するため、現在では、保険契約の標準的な部分として、非信頼性条項が表示されるようになっています。

非破壊検査条項とは何ですか。

生命保険および医療保険契約の非破壊検査条項は、保険契約者に対して、保険加入時の虚偽の申請に関係なく、保険が有効で受取人に支払われることを保証するものです。ほとんどの場合、不実証条項により、保険会社は保険契約の有効化後2～3年後に保険契約を無効化することができなくなります。

ほとんどすべての生命保険および医療保険契約の一部であるこれらの条項は、保険契約者とその受益者のための最強の消費者保護の1つとして機能します。また、このような「不実証条項」は、保険会社と被保険者の間で説明責任を果たすための手段として生まれたものです。

説明責任という側面は今日でも有効ですが、虚偽記載に対する保護は、詐欺に対する保護とはまったく異なる意味を持っています。言い換えれば、露骨な不正行為は保険会社にとって依然として「アウト」なのである。

不実証条項の仕組み

不実証条項は、生命保険契約における一種の消費者保険として機能し、最初の申込書に誤りやミスがあったとしても、死亡請求に対して受益者が支払いを受けられることを保証するものである。

ほとんどの無競争性特約には、争議可能期間をカバーする2年または3年の期間は、保険契約者の生涯内に完了しなければならないという条項が含まれています。生命保険に不実証条項が含まれているかどうか不明な場合は、代理店またはプロバイダーに連絡して確認してください。

不実証条項の例外

もちろん、これらの条項には、保険申込書上の正直な誤りや不作為と明白なごまかしや詐欺を区別するための独自の規則があります。これらの例外は保険会社を保護するものです。

不信用条項の例外としての詐欺のほか、次のような注意事項があります：

期限：不信用条項は保険契約者の生存期間中に発効します。この条項により、保険会社は保険契約者が病気であり、非信頼性条項が有効になる前に死亡した場合、死亡保険金を支払わないように保護されている。
障害の発生：争議可能期間中に障害が発生した保険契約者は、保険契約を無効にすることができる。この注意書きは、不可抗力条項の時計の針を止め、保険会社が病気の間やそれ以降の請求に異議を唱えることを可能にする。
Age/gender: 意外なことに、生命保険や医療保険の申込書に年齢や性別を偽っても、必ずしも保険が無効になるわけではありません。ほとんどの州では、保険会社は保険契約者の本当の年齢と性別を反映して、給付金の支払いを調整しています。

How the incontestability clause protects consumers

1864年に保険の対象に導入されて以来、「現代の医療保険や生命保険の契約において広く受け入れられている」と、シカゴ・ケント法律評論は述べている。この条項の導入は、保険会社の長期的な存続に信頼性を与え、また保険金請求にまつわる訴訟を減少させました。

消費者の立場からすると、生命保険はファイナンシャル・プランニングのツールとして機能する。不実証条項が導入される前は、相続人が実際に給付金を受け取るという点で信頼性に欠けるため、ファイナンシャル・プランニングのリスクが高くなった。

また、無競争期は保険商品に関する消費者保護を強化する役割を果たしますが、保険会社が争議期中に保険を取り消す能力には限界があります。ほとんどの州では、保険契約を無効にするために、保険会社側で正式な裁判を起こす必要があるなどです。保険契約者や保険金受取人に通知を送るだけでは不十分なのです。

The takeaway

不実性条項は、保険会社が一定期間後に給付金を支払うという一種の保証として機能する。
非競争性条項により、ほとんどの場合、保険契約申込書の誤りや脱落による請求拒否の可能性を排除することができます。
非競争性条項は一種の消費者保護として機能するが、規定および条項もまた、詐欺的または欺瞞的な請求から保険会社を保護する。
保険申込書に提供された故意の虚偽記載、不実記載、詐欺、省略、その他の事実でないことは、請求の拒否だけでなく、刑事告発につながる可能性もあります。

今日、ほとんどの生命保険や医療保険の契約には、不実証条項が含まれています。これらは、保険会社との履歴を確立した後、支払いに関する精査を少なくすることで、保険の適用範囲に関する複雑さを軽減するように設計されています。相続人が意図した給付を受けられる保証が増えることで、家族のファイナンシャル・プランニングの取り組みがより効果的になります。