終身保険の世界では、生命保険契約について理解すべき重要なことがあります。それは、それが「参加型保険」なのか「非参加型保険」なのかということです。
簡単に言えば、すべてのキャッシュバリュー保険が同じように作られているわけではなく、あなたにとって最適な生命保険を設計するために、重要な違いを理解することが重要です。
このため…
私たちは時間を取って、これらの異なる種類の生命保険の違いを説明し、どの種類が自分にとって正しいかを知っていただきたいと思いました！
Participating Insurance Policy対…
生命保険契約。 無配当保険
Cash Value Life Insurance vs. Other Types
キャッシュバリュー生命保険とは、生命保険契約の中で現金を積み立てることができるタイプの生命保険のことを指します。
無配当終身保険
アメリカには800社近い生命保険会社があり、生命保険の種類も多岐にわたっています。 一部の企業は、無配当終身保険を提供しています。
その利点は、無配当保険は終身保険の保証を提供しますが、年間終身保険配当の形で保険料の返還の追加の利点はありません。
ほとんどの無配当終身保険は、所有者や被保険者が単に永久死亡給付をしたいと年間配当金に関係ない、典型的には簡易発行または最終費用保険ポリシーであり、その場合。
Whole Life vs Universal Life
次の重要な区別は、終身保険とユニバーサルライフ保険のカテゴリです。
ユニバーサルライフは、インデックス型ユニバーサルライフ保険、可変ユニバーサルライフ保険、または前述のように、保証型ユニバーサルライフ保険のいずれかとして設計されているかもしれません。
ユニバーサルライフの保険契約者は、生命保険会社の所有者とはみなされません。
ユニバーサル保険の契約者は、生命保険会社の所有者とはみなされません。これは、生命保険会社が相互会社であっても、ユニバーサル保険契約者の持分の計算方法に基づいています。
基本的に、所有者は会社の業績に基づく保険料の戻りとして年間配当を受け取る代わりに、利息を支払われます。
インデックス型ユニバーサル保険の現金総額については、生命保険会社は参加型保険の現金総額と異なる投資をします。
一般的に、IUL保険のこの特徴は、生命保険会社の一般口座とは別の口座にこれらの現金総額を保有することに関連している。
変額保険は、一般的に会社自体で管理されないため、生命保険会社からさらに一歩離れたところにある。
定期保険に関する注意点：
定期保険はキャッシュバリューが発生しないため、参加型保険になることはありません。
しばしば「死亡保険金を借りる」と呼ばれる定期保険は、初期の保険料支払いが比較的低く、限られた保険期間の間、受取人のために死亡保険金を確保する素晴らしい方法です。
定期保険の大部分は失効するため、保険会社にとってはお得な保険と言えます。
しかし、被保険者にとって、それは心の平和のために支払うべき小さな価格であり、全く生命保険のカバレッジを持っていないよりも確実に良い選択です。
Participating Whole Life Insurance Policy
また配当支払い終身保険として知られている参加型終身保険は、通常、終身のために非参加型のポリシーを提供している企業がありますが、参加型終身保険であり、
しかし、すべての企業は参加型の終身を提供する相互企業でなければならないことはない。 例えば、相互持株会社は厳密には相互会社ではない。
同様に、株式会社は、保険会社が株主にも答えなければならない、ほとんどの企業に似た別の所有構造の下で運営されている。
相互会社は契約者によって所有されているが、終身商品を提供する株式会社は参加型終身保険を認め、同じように終身保険加入者に年間配当を支払っている。
そして、相互持株会社は相互会社と株式会社のハイブリッドです。
なぜ参加型でない終身保険を購入する人がいるかというと、答えは簡単で、「購入しない」からです。
相互会社は契約者であるあなたに答えます。
対照的に、株式会社は株主のために見張られています。
その結果、より安定した、一貫した、低リスクのリターンを追求する相互会社の方が、株主還元に焦点を当てた会社よりも、あなたの現金価値を収容するための良い選択肢であると思うかもしれません。
確かに、税制上の利点は、様々なニーズやベンチャーに資金を提供する生命保険契約ローンの可用性と組み合わせることで、契約者のための魅力的な選択肢を示します。
さらに、保証死亡保険金と保証現金価値の成長は、保険の他のタイプから参加して終身保険を区別しています。
保険料の支払いで現金価値が増え、貯蓄口座として機能します。
現金価値が増えるにつれ、死亡保障も増えます。
また、現金価値に対して借入を行い、保険ローンを利用することができます。
毎年受け取る配当金は、保険料の支払いや払済生命保険の購入、希望通りの現金としてなどさまざまに使用することができます。
払込済の保険を購入することは、あなたの保険の現金価値と死亡給付金を成長させるためにあなたの年間配当金を使用する素晴らしい方法です。
参加型終身保険
終身保険のコスト検討
考慮すべき考えられる欠点、おそらく否定派の最も共通の異議は、参加型終身保険の保険のコストが比較的高いということです。
私たちはしばしば、キャッシュバリュー生命保険と不動産の間のアナロジーを描くことによって、初期段階での初期コストを同一視します。 このロジックを受け入れるかどうかは、終身保険を資産と見なすかどうかにかかっているかもしれません。
終身保険に加入するもうひとつのコスト面は、これらの保険が定額保険契約であるため、契約者の予算の範囲内で設計する必要があることです。
このようなユニバーサルライフのポリシーとして、他の種類の生命保険は、上で説明した、それを必要とする人のためのより適切であるかもしれない柔軟な保険料の支払いプランを提供しています。
どのタイプのポリシーがあなたのために正しいかを決定するには、
あなたのために正しい政策の種類を決定することは必ずしも容易ではありません。 いくつかの重要な考慮事項は、あなたのリスク許容度と、あなたの全体的な財産計画と富の構築の生命保険プログラムの焦点です。
定期保険は、保険証券を借りることに似ています。
インデックス型と変額型の両方の終身保険は、参加型終身保険にはない金融市場に参加する機会を提供します。
そこで問題は、安全性と柔軟性と追加の成長可能性のいずれかを選択することになります。
The good news is…
That we here at I&E have a ton of experience helping folks navigate through all of their options and know that most cases, once the different policies are explained properly, as which policy will be “best” for the particular client quite clear.
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