一部のビジネスで使われている自己保険の仕組みのひとつに、Self-Insured Retention（自己保険保有）があります。 自己保険保有（SIR）は、一般責任保険、自動車責任保険、または労働者災害補償保険と組み合わせて使用することができます。 それは保険料を節約するための効果的な方法することができます。 この記事では、それがどのように動作するかを説明します。
リスク保持
ビジネスはそれがいくつかのリスクを保持することを選択したため、自己保険保持を選択します。 企業は、金銭的な意味でのリスク量と、保持したいリスクの種類を決定する。 そして、それらのリスクから生じる損失を支払うための基金を設立します。
The Idyllic Innは、観光客がよく訪れる地域にある大きなホテルである。 このホテルでは通常、毎年いくつかの賠償請求が発生します。 多くは、スリップ＆フォール事故で怪我をした宿泊客によって起こされます。 ほとんどの請求は小さいですが、ホテルは$ 50,000を超えるいくつかの発生したことがあります。
The Idyllic Innは、各事故の限度額が100万ドルの一般責任保険に加入しています。 同ホテルは賠償責任保険のコストを下げるため、一部の損失を保持することを選択した。 従って、Idyllicの賠償責任保険には10万ドルの自己保険保有額が含まれている。 同社は、賠償請求の支払いのために基金を設立しています。 クレームが発生した場合、ホテルは10万ドルの保持額を上限として損害賠償金を支払わなければなりません。 損害賠償額が10万ドルを超える場合、Idyllicの賠償責任保険会社は100万ドルの保険限度額まで残額を支払う。
自己保険保有額は雇用者のリスク管理計画の重要な一部となりえます。 しかし、これは通常、中規模または大規模な雇用主にのみ利用可能です。
州法
州によっては、ある種の保険の代わりとして自己保険保有を使用することを制限しているところもある。 多くの州は、企業が一定の要件を満たさない限り、自動車損害賠償保険の代わりにSIRを使用することを禁止しています。 例えば、SIRは、企業が特定の台数（例えば25台）の自動車を所有している場合にのみ許可される場合がある。 また、現金や預金証書など、金銭的な保証を証明するものを提出することが求められる場合もある。
すべてではないが、多くの州は雇用主が免責額またはSIRによって労働者補償義務の一部を自己負担することを許可している。 自己保険を利用するために、雇用主は州の労働者補償当局から自己保険証明書を取得する義務がある場合がある。 また、超過労働者災害補償保険に加入することが要求される場合もある。 超過保険会社は、保証書や信用状など、経済的保証の証拠を要求します。 信用状は、銀行によって発行されます。
How It Works
以下、自己保険保有が通常どのように機能するかを説明します：
まず、あなたの会社の責任リスクを評価し、単一の損失に対して維持できる最大金額を決定します。 この金額がSIRとなる。 例えば、あなたの会社は100万ドルを超えない限り、どんな損失にも対処できると決めたとする。 あなたのSIRは100万ドルである。 御社が87万ドルの損失を被った場合、御社が全額を支払い、保険会社は何も支払いません。
次に、あなたのビジネスは、SIR未満のすべての損失を支払うために資金を作成します。 あなたの基金は、あなたが保険期間中に蓄積されたすべての請求を吸収するために十分でなければなりません。 あなたは、その期間中に発生することが予想される損失の最大量を推定する必要があります。 蓄積された損失がSIRの額を超える可能性があることに注意してください。 例えば、80万ドルの損害と40万ドルの損害の2つを被ったとします。 どちらの損失もSIRを超えませんが、合計で120ドルの損失が発生します。
第三のステップは、法律で定められた損失支払基金を設立し、維持することです。 資金は利子付き口座に保管する必要があります。 いくつかの自己保険保持は、損害賠償のみを含む。 また、損害賠償とクレーム費用の両方を含むものもあります。 SIRに保険金請求費用が含まれている場合、SIRの範囲内にある保険金請求を調整する責任があります。 あなたは、この機能を実行するために、サードパーティの管理者を雇うことができます。
SIRはクレームごとの限度額または発生ごとの限度額の対象となる場合があります。 また、年間累計限度額が適用される場合もあります。
最後に、あなたは超過保険を購入するために法律で義務付けられている場合があります。 前述のとおり、自動車責任や労働者災害補償の義務を自己保険で賄っている場合、超過保険が必要となる場合があります。
SIRの利点
SIRはいくつかの利点を提供します。 まず、保険料の大幅な節約を実現できる。 もう一つの利点は、クレーム調整プロセスをよりコントロールしやすくなることです。 クレームがSIRの範囲内にある場合、それを解決するか、法廷で争うかを決定することができます。 第三に、損害の多くを自己資金で支払うことになるため、損失を抑制するインセンティブが働く。 第四に、キャッシュフローが改善される可能性がある。 保険料で先払いするのではなく、損失が発生した時点で支払うことになるのです。
記事編集：Marianne Bonner