Today’s housing market is full of increases. 住宅価格は一貫して上昇を続けていますが、住宅ローン金利は低下傾向にあります。 2020年10月29日現在、30年固定金利の住宅ローンの平均は2.81％です。 3.78％だった2019年の同時期と比べると、大幅に上昇している。
金利は減速する兆しを見せていない。 米連邦準備制度理事会（FRB）は連邦資金金利を据え置く見込みで、これは間接的に住宅ローン金利に影響します。
下のグラフは、2000年から2020年10月29日までの30年固定金利住宅ローンの推移です。
そう考えると、住宅購入者は自分の住宅ローンの手頃な金利を受けることに関心があるのではないでしょうか。 これは、住宅ローン金利のロックとフローティングを決定することが遊びに来るところです。
住宅ローン金利ロックとは何ですか？
住宅ローンの金利を「ロック」することは、貸し手があなたにそれを提供した時点から、あなたの家のローンを閉じるまで、あなたが動かない速度を持つことを意味します。 住宅ローン金利が上昇しても、すでに金利をロックしていれば、その影響を受けることはありません。 しかし、住宅ローンの金利ロックにはいくつかの条件があります。
- 決められた期間内に住宅ローンを決済しなければならない。
- 住宅ローンの申し込みに変更があることは許されません。
住宅ローンの貸し手は通常、30日、45日、または60日のレートロックを提供しますが、より長い期間のレートロックが利用できる可能性があります。 レートロックのオプションについては、貸主に確認してください。
レートロックの手数料は貸し手によって異なりますが、レートロックの期間が長ければ長いほど、その分費用がかかります。 また、当初の期間を超えてレートロックを延長する必要があることがわかると、費用がかかることもあります。 また、住宅ローン金利をロックした後に金利が下がると、ほとんどの場合、低い金利を利用することができないので注意が必要です。
最初にロックした金利より低い金利を受け取る機会を提供する金融機関もあります。 この機能は「フロートダウン」と呼ばれています。
レートロックにこのオプションが含まれていると、レートロック期間中に市場の状況によって金利が低下した場合、住宅ローン金利を引き下げることができるようになります。
住宅ローン・レート・ロックに影響するものは何ですか？
消費者金融保護局によると、住宅ローン金利ロックに影響を与える可能性のある状況、つまり、あなたの金利が変更されることがあります。 これらは以下の通りです。
- あなたが取得している住宅ローンの種類またはあなたの頭金額を変更している。
- あなたの家の査定が予想より高いか低いかした。
- 新しいクレジットを申し込んだか、既存の債務の支払いを怠ったため、クレジットスコアが変化した。
- あなたの貸し手が、ボーナス、残業代、その他の給与など、あなたの副収入を記録するのに問題があった。
住宅ローン金利を変動させるとはどういう意味ですか？
「変動」住宅ローン金利とは、日々の市場変動に左右される金利のことです。 住宅ローンの決済までに金利が上昇すれば、購買力を失うことになります。 金利が下がれば、ある程度の購買力を得ることができます。
住宅ローン金利が日々どうなるか本当に予測できないので、住宅ローン金利を変動させる選択は、固定するよりもはるかにリスクが高いのです。
When Does It Make Sense to Float or Lock?
住宅ローン金利が週ごとに低下する傾向を示している場合、決算日が近づくまで住宅ローン金利を変動させた方が有利になる場合があります。 ローン取引の時期になれば、より良い金利が得られる可能性があるからです。
金利が上昇傾向にある今日のような住宅市場環境では、契約から契約完了予定日までの具体的なスケジュールがあれば、住宅ローン金利ロックを検討するのもよいでしょう。
金利の変動が毎月の住宅ローン支払いにどのような影響を与えるかを検討することは重要です。 たとえば、20万ドルの住宅を4.5%の金利で購入した場合の毎月の支払額は1,013ドルですが、4.75%の金利では1,043ドルとなります。 30ドルの差が、1年間で360ドルにもなるのです。
金利ロックオプションについては、必ず貸し手と相談し、貸し手が用意している金利ロック条件に関連する条件を確認するようにしてください。