Anutização

O que é Anutização?

Anutização é o processo pelo qual o titular/proprietário de uma anuidade recebe os pagamentos a partir dela. Os rendimentos de uma anuidade podem ser pagos de uma só vez, de uma só vez, ou através de pagamentos de rendimentos distribuídos regularmente, em parcelas.

Uma anuidade é um tipo de contrato de seguro que se destina a proporcionar ao seu titular um fluxo de rendimentos fixos. Comumente usado como fonte de financiamento para os indivíduos uma vez que eles atingem a idade de aposentadoriaNormal (NRA)A idade normal de aposentadoria (NRA) refere-se à idade em que os empregados são elegíveis para deixar a força de trabalho e começar a receber benefícios de aposentadoria completa., as anuidades podem ser compradas de uma só vez com uma grande soma de dinheiro ou podem ser compradas durante um período de tempo, com uma série de pagamentos. Desta forma, as opções de pagamento de uma anuidade espelham as opções para receber os pagamentos da anuidade.

Pagamentos de anutização

Anutização permite aos anuciantesAnuidade é uma entidade que tem direito a uma série de pagamentos com base em intervalos. Os anuciantes são frequentemente investidores ou aposentados que recebem sua pensão para receber pagamentos periódicos de renda, seja durante um período de tempo especificado ou ao longo do resto da vida do beneficiário da anuidade.

O processo de anutização não fornece apenas pagamentos periódicos de renda aos anuciantes; ele também pode ser utilizado para fornecer renda para o cônjuge sobrevivente de um anuviado ou outro beneficiário especificado.

Para que isso ocorra, um beneficiário deve estabelecer uma anuidade de arranjo de vida conjunta, que especifica um indivíduo adicional que pode receber o rendimento da anuidade uma vez que o beneficiário original faleceu.

Fases de uma anuidade

Existem duas fases de uma anuidade:

1. Acumulação

A primeira das duas fases é a fase de acumulação. Durante o período de acumulação – como o nome sugere – um beneficiário da anuidade faz contribuições financeiras para a sua anuidade, semelhantes às formas como um indivíduo faria contribuições para qualquer outro investimento.

A duração da fase de acumulação é geralmente especificada no momento em que um contrato de anuidade é comprado. Em muitos casos, o tempo que um indivíduo pode fazer contribuições para sua anuidade é determinado pelo tipo de anuidade detida pelo indivíduo e pela instituição (seguradoraLife and Health InsurersLife and Health (L&H) as seguradoras são empresas que fornecem cobertura sobre o risco de perda de vida e despesas médicas incorridas por doença ou ferimentos. O cliente – o comprador da apólice de seguro – paga um prêmio de seguro pela cobertura.) ou agente que fornece a anuidade.

2. A anualização

A segunda fase, então, é o período de anualização. Como discutido acima, o processo de anualização é o meio pelo qual uma anuidade é convertida de e investimento em pagamentos periódicos de renda. A fase de anualização, então, é o período de tempo durante o qual os pagamentos periódicos são feitos.

Como já mencionado anteriormente, tal período de tempo pode não ser um “período” de todo, mas sim um pagamento. Alternativamente, o período de anutização pode ser um período de tempo especificado, que inclui o restante da vida do beneficiário.

Tipos de anuidades

Existem vários tipos de anuidades disponíveis. É importante para um investidor saber que tipo de retorno ou benefícios está procurando para escolher que tipo de anuidade funcionará melhor para ele.

Dentre os diferentes tipos de anuidades, três das mais populares são as seguintes:

1. Anuidades diferidas

Anuidades diferidas são populares porque são benéficas a longo prazo. Um beneficiário que escolhe uma anuidade diferida é capaz de investir uma determinada soma de dinheiro (ou fazer vários investimentos ao longo de um período de tempo) e depois diferir os pagamentos de rendimento recebidos da anuidade até uma data específica no futuro. As anuidades diferidas são benéficas porque permitem que o dinheiro investido acumule juros durante o período de tempo entre a compra da anuidade e o período posterior da anualização.

Essencialmente, o beneficiário da anuidade ganha “dinheiro grátis” que pode então receber em pagamentos posteriores. É a estrutura fiscal das anuidades diferidas que as torna uma opção atractiva, juntamente com a flexibilidade que elas oferecem. Uma anuidade diferida recebe contribuições antes de impostos. O rendimento derivado da anuidade só é tributado no momento do levantamento. Ela permite que o beneficiário adie o pagamento de impostos sobre os ganhos da anuidade quase indefinidamente.

Anuidades diferidas oferecem ao beneficiário várias opções para receber distribuições. Você pode optar por fazer uma série de saques de quantia fixa, acessando essencialmente o fundo da sua anuidade “conforme a necessidade”. Alternativamente, você pode optar por sacar a anuidade de uma só vez ou convertê-la de uma anuidade em outro veículo de investimento. Você também pode optar pelo caminho mais comumente escolhido para as distribuições de anuidades – recebendo um fluxo constante de pagamentos de renda.

As obrigações fiscais associadas a uma anuidade diferida podem ficar bastante complexas, então você certamente deve consultar seu consultor financeiro antes de comprar uma anuidade e também antes de receber distribuições de renda da mesma. Assegure-se de compreender plenamente suas opções.

2. Anuidades fixas

Anuidades fixas são outra forma popular de anuidade porque, como o nome implica, elas oferecem ganhos na forma de uma taxa de juros fixa sobre todos os fundos investidos na anuidade. Desta forma, as anuidades fixas são como certificados de depósitoCertificado de DepósitoCertificado de Depósito ChamávelO Certificado de Depósito Chamável é um depósito a prazo com seguro FDIC junto de um banco ou de outras instituições financeiras. Os CDs resgatáveis podem ser resgatados pelo emissor antes da data de vencimento real, dentro de um período de tempo e preço de compra especificados. (CDs), embora normalmente ofereçam uma taxa de juros mais elevada do que os CDs.

Anuidades fixas podem ser imediatas (ou seja, fornecem pagamentos fixos, determinados pelo tamanho da anuidade e pela idade do beneficiário, quase imediatamente após a fase de acumulação) – ou diferidas (o que significa que continuam a cobrar juros a uma taxa fixa e os pagamentos são feitos mais tarde). As anuidades de taxa fixa são populares entre os indivíduos que são avessos ao risco. Eles preferem a segurança de uma taxa fixa em vez de rendimentos potencialmente mais elevados que podem ser recebidos investindo numa anuidade variável.

3. As anuidades variáveis

Anuidades variáveis envolvem mais risco do que as anuidades fixas, mas também oferecem o potencial de maior recompensa. Com uma anuidade variável, os anuentes são capazes de investir em uma carteira diversificada de contas ou fundos de investimento. O risco, porém, é que o valor da anuidade (e, portanto, o valor do beneficiário da anuidade é capaz de obter rendimentos) depende do sucesso dos investimentos do beneficiário da anuidade.

A capacidade de investir em uma ampla cesta de subcontas significa que o beneficiário da anuidade pode diversificar ou cobrir seus investimentos significativamente. Ainda assim, há um potencial de perda considerável se as múltiplas contas não tiverem um bom desempenho.

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