Como orçar com nenhum (ou baixo) rendimento

Sejamos francos: orçar pode parecer intimidante, independentemente das suas circunstâncias financeiras – especialmente quando você não tem rendimento! Se esse é o seu caso neste momento, você está longe de estar sozinho; toneladas de pessoas viram o seu rendimento secar recentemente. Tentar começar um orçamento sem dinheiro pode fazê-lo sentir que não tem controlo – mas há muitas coisas que pode fazer para voltar ao lugar do condutor!

Muita gente se encontra numa situação sem rendimentos de vez em quando. Não é nada para se envergonhar – todos nós já passámos por isso! Muitas situações podem deixá-lo com um rendimento baixo, ou até mesmo zero fluxo de caixa:

Você está desempregado: despedido, deixou o seu emprego, foi despedido ou a sua empresa fechou
Você está num hiato previsível entre empregos, como o trabalho sazonal ou o fim de um contrato
Você está em licença sem remuneração ou com pagamento reduzido, como licença parental ou médica
Você acabou de se formar e ainda não tem um emprego alinhado

A ansiedade de um hiato de rendimentos é real: é assustador imaginar como vai pagar as contas este mês, e o medo de ficar preso numa situação de baixos rendimentos pode ser avassalador. (O Business Insider tem um artigo perspicaz sobre essa luta se você quiser se aprofundar nas grandes questões sistêmicas que impulsionam o ciclo da pobreza)

A chave para um orçamento sem renda é ter um plano que funcione para você – um plano que o faça sentir-se confiante, capacitado e pronto para superar desafios. Continue a ler para obter dicas que o ajudem a pesquisar as suas despesas, a resolver o que é realmente essencial, e a controlar as suas finanças enquanto estiver numa circunstância sem rendimentos ou de baixa renda.

Confirme consigo mesmo

Um período de baixa renda pode ser realmente stressante – isso é apenas a natureza humana! Saber que o seu orçamento vai ter muitas rubricas que você não pode financiar de imediato pode fazer com que você se sinta como se desistisse de tudo – mas é exatamente isso que leva a uma falta de gestão de dinheiro que torna a sua situação ainda menos ideal. Tome um momento para se lembrar que você não está sozinho, isso é temporário, e você tem a capacidade de lidar com isso. Pode ajudar a visualizar os momentos em que você trabalhou com sucesso em um grande desafio e anotar quais estratégias funcionaram para você no passado. Este é o momento de respirar fundo e dizer “I got this”.

Sort out your spending

Take a look at aonde seu dinheiro está indo. Quanto você está gastando, em que está gastando, e onde você pode cortar suas despesas essenciais?

Listar as despesas correntes

Break out the bank statements! Veja na sua conta bancária e em qualquer extracto de cartão de crédito nos últimos meses. Liste tudo em que você gastou dinheiro e agrupe essas despesas em categorias (como contas mensais, comida, entretenimento, compras – o que fizer sentido para você). Certifique-se de rastrear todos aqueles débitos automáticos sorrateiros, e não se esqueça daquelas contas únicas como a manutenção do carro!

Lembrar, a melhor maneira de fazer um plano é saber o máximo possível antes mesmo de começar.

Decidir o que é essencial

Agora que você tenha todas as suas despesas definidas, é hora de decidir o que é essencial e o que é opcional. Não há uma resposta certa ou errada aqui! Você decide o que é necessário para você.

A renda é muitas vezes uma despesa essencial, mas talvez você tenha a opção de morar com um membro da família por um tempo. Essa subscrição online de yoga pode ser uma obrigação se você usar o movimento para gerir uma condição de saúde ou se ajudar a manter o seu espírito. Encomendar às vezes pode ser crucial se cozinhar é um desafio. Por isso, reduza a sua lista de despesas e decida o que realmente precisa de viver todos os meses – e o que pode cortar ou reduzir durante algum tempo.

Identificar o opcional

Um corte na sua renda significará inevitavelmente alguns cortes nas suas despesas – por isso terá de tomar algumas decisões difíceis. Dê uma olhada em tudo em que você gastou dinheiro nos últimos meses e pergunte-se o que é uma necessidade e o que é realmente opcional. Algumas coisas podem parecer fáceis de esquecer, enquanto outras podem picar. Portanto, lembre-se que quando você cortar essas despesas do seu orçamento, você está dizendo “não agora” em vez de “nunca”.

Localize as economias

Agora que você sabe o que é essencial para a sua vida, é hora de pensar onde você pode cortar custos e ainda atender às suas necessidades básicas.

Diminua os seus custos de serviços públicos. Você pode economizar baixando seu consumo, obtendo extratos eletrônicos, usando luzes LED e chuveiros de baixo fluxo, e aproveitando a média de custos que algumas empresas de serviços públicos oferecem para evitar grandes contas sazonais.
Apare a sua conta telefônica. Veja os serviços agregados, planos compartilhados, concorrentes com preços mais baixos. Você pode até considerar se você poderia sobreviver com um telefone barato por um tempo se isso funcionar para a sua vida.
Pagamentos do seguro de carro coral. Se você está na mesma empresa há muito tempo, faça compras por aí para ver se você poderia estar economizando dinheiro! Você também pode juntar suas apólices ou ver se sua companhia de seguros oferece outras maneiras de economizar.
Auditar seus serviços de streaming. Netflix, Hulu, e Spotify, oh meu! Dê uma olhada no que você está pagando e procure por pontos para aparar (aqui estão algumas dicas para fazer isso).
Defer as suas dívidas? Você pode ter a opção de adiar alguns pagamentos de dívidas, como empréstimos estudantis. Considere isto cuidadosamente, porque você provavelmente acabará pagando mais no longo prazo! Verifique com seu financiador para ver quais são suas opções.
Veja como você já está economizando. Entre empregos? Você vai precisar de menos dinheiro para a gasolina ou para a passagem de ônibus. Ficando mais em casa? Talvez os custos dos cuidados infantis tenham diminuído. Ao procurar a forma como a sua situação o faz gastar menos em certas áreas, você pode realocar esse dinheiro para outras necessidades imediatas.

Como você está aparando, seja realista sobre o que você precisa para ser um humano funcional. Todos precisam de espaço na sua vida para se divertirem, divertirem-se e relaxarem – e não precisa de custar muito para se divertir com um orçamento.

Se se sentir culpado por gastar alguns dólares em diversão, lembre-se que uma pequena quantia de gastos planejados, quando viável, pode ajudá-lo a evitar gastos impulsivos e a manter-se no caminho certo. Saiba mais sobre como viver dentro das suas possibilidades aqui!

Reagrupar seus recursos

Embora você não tenha um fluxo de renda confiável, você pode ter recursos que você pode utilizar. Ataque esses frascos de centavos e sacuda as almofadas do sofá – vamos lá! Aqui estão alguns recursos que você talvez possa utilizar:

Pagamento final e indenização

Se você deixou um emprego, certifique-se de receber o seu último pagamento e que ele é preciso, incluindo indenização, se houver.
Se o seu empregador pagar por dias de férias não utilizados, certifique-se de que recebe o que lhe é devido.

Benefícios e reembolsos

Você tem benefícios do seu antigo empregador que se aplicam à sua situação, como incapacidade a curto prazo ou FMLA?
Descubra quanto tempo durará a cobertura do seu seguro de saúde (se tiver um seguro fornecido pelo empregador) e marque as consultas médicas necessárias antes do seu término.
Certifique-se de utilizar qualquer dinheiro que tenha em contas FSA ou HSA.
Tinha alguma despesa comercial que o seu empregador deveria reembolsar? Junte esses recibos e envie-os o mais rápido possível.

Financiamento governamental

Você deve um reembolso de impostos? Apresente seus impostos o mais cedo possível para que você possa ser pago!
Se você foi demitido, lembre-se que os empregadores pagam impostos de seguro-desemprego por este mesmo motivo. Portanto, se você se qualificar para o seguro-desemprego, apresente-o!
Existe uma rede de segurança social por um motivo – e não há vergonha de usá-la para passar por uma fase difícil. É exactamente por isso que ela existe! Há muitos programas de assistência governamental para habitação, alimentação, cuidados de saúde e muito mais. Descubra o que está disponível – o 211 website e o Departamento de Saúde e Serviços Humanos são alguns bons lugares para começar.

Saving

Dê uma olhada no que você tem em suas contas bancárias, CDs, contas poupança flexíveis/saúde e outros ativos (ou na gaveta das meias) para ver o que você tem para trabalhar.
Você tem economizado para um dia chuvoso? Está chovendo! Se você tem um fundo de emergência, este é o momento de mergulhar nele.

Cascos laterais

Considere a possibilidade de conseguir um trabalho lateral de curto prazo para ajudá-lo a preencher a lacuna para o seu próximo emprego. Estas “oportunidades de ponte” podem tomar muitas formas – vender roupas que você não quer mais online, pegar um trabalho lateral (como um show de entrega de comida), ou fazer algum trabalho freelance em sua área. Uma vez que você tenha algum dinheiro, faça alguns pequenos ajustes para contabilizar sua nova renda variável.

Build seu orçamento sem renda

Agora que você tenha uma imagem sólida do seu mundo financeiro, é hora de fazer um orçamento. Aqui está um guia de orçamento para começar!

Umas dicas para um melhor orçamento sem rendimentos:

Faça uma estimativa das suas despesas um pouco alta e dos seus recursos um pouco baixa. Para dar a si mesmo algum espaço para respirar, tenha cuidado ao planejar o que você vai gastar em despesas variáveis (como compras) e antecipar qualquer possível entrada de dinheiro (como uma restituição de impostos).
Adicione uma categoria “diversos”. É difícil deixar espaço para despesas inesperadas quando você está com um orçamento apertado, mas tente dar a si mesmo um pouco de espaço de manobra, se possível. A vida acontece, e estar pronto para essas despesas, o melhor que puder, irá baixar o seu nível de stress e ajudá-lo a sentir-se mais controlado.
Seja cauteloso com os créditos. Cartões de crédito podem parecer apelativos para cobrir suas contas, mas você pode acabar com taxas de balão e encargos de juros – mais um buraco de dívida para sair depois. Tanto quanto possível, faça dos cartões de crédito um último recurso.
Dê espaço para diversão e autocuidado. Há muitas maneiras gratuitas ou baratas de relaxar e se divertir – e quanto menos desprotegido você se sentir, mais fácil será se manter no caminho certo. Você tem que viver sua vida, e uma viagem barata de um dia a um parque estadual ou a uma mercearia ocasional pode fazer toda a diferença! Precisa de um fim-de-semana de cinema? Inscreva-se para um teste gratuito de um serviço de streaming (e marque seu calendário para que você se lembre de cancelá-lo antes de ter que pagar).

Ficar na pista

Ficar no seu orçamento pode ser um desafio, especialmente quando o dinheiro é extra apertado! Se você se encontrar evitando todo o esforço, tente estas dicas para torná-lo mais fácil.

Tenha um sistema fácil de usar. Se você acompanhar o seu orçamento em uma planilha ou usar um aplicativo, encontre um sistema que funcione para você – e torne-o o mais automático possível. Qualquer coisa que você possa fazer para tornar o orçamento mais fácil para si mesmo, tornará o seu plano mais sustentável e reduzirá o custo mental e emocional do stress do dinheiro. Se você já está usando o Simple, aqui está como você pode acompanhar suas despesas no seu aplicativo.
Cuidado com os testes gratuitos! Se você perder a data de cancelamento, então certifique-se de configurar um lembrete para cancelar a tempo.
Verifique o seu progresso. Planeie fazer um check in semanal no início para ver como está a fazer – faça uma data de dinheiro consigo mesmo! Esta é a sua oportunidade de ficar de olho em como o seu orçamento está funcionando na realidade, aprender o que está funcionando e o que não está, e fazer ajustes conforme você vai.
Celebre os pequenos ganhos. Fique com o orçamento por uma semana inteira, apesar de alguns desafios inesperados… Bom trabalho! Ficaste com o teu plano de não participar e comeste uma comida caseira deliciosa? Bom trabalho! Tire um momento para dar a si mesmo um máximo de cinco para cada pequena vitória; planeje um pouco de diversão para acompanhar cada sessão de orçamento. E quando falhares o alvo, sê gentil contigo mesmo. Tente novamente na próxima semana! Não tens de ser perfeito. Lembre-se, este é um processo.

Você deu o primeiro passo para descobrir como fazer um orçamento sem renda – você merece elogios só por começar! Embora este possa ser um momento estressante na sua vida, lembre-se que é temporário. Zero rendimentos não tem de significar zero controlo e confiança na sua vida financeira; encontrar mesmo pequenas formas de se sentir em cima do seu dinheiro pode fazer uma grande diferença. A sua coragem, criatividade e resiliência irão levá-lo até ao fim. Você conseguiu isto!