As indústrias de habitação e de empréstimos hipotecários ganharam eficiências sem precedentes na era da tecnologia. Os potenciais compradores podem assistir a vídeos de casas em 360 graus e até mesmo garantir uma hipoteca online usando a maioria dos dispositivos eletrônicos. No entanto, apesar de todos esses avanços eletrônicos, a prática da “velha escola” da subscrição manual está na verdade fazendo um retorno.
O que você deve saber sobre a subscrição manual
Baby boomers e clientes Gen X estão acostumados a um processo de solicitação de empréstimo de documentos completos. Mas para os Millennials e os compradores de casas mais jovens, a subscrição manual parecerá provavelmente incómoda. Em vez de uma rápida aprovação online, o processo inclui um subscritor humano que examina a aplicação e determina a capacidade de uma pessoa para pagar a dívida.
Por exemplo, os recibos de pagamento, W-2, declarações de impostos, extractos bancários e outros documentos podem ser avaliados para determinar se você é razoavelmente capaz de fazer pagamentos a tempo. Se o subscritor concluir que o seu perfil geral de empréstimo satisfaz os requisitos, o empréstimo avança de forma semelhante a outros processos.
Quando ocorre a subscrição manual?
A Administração Federal de Habitação (FHA) actualizou recentemente a forma como avalia o risco hipotecário. De acordo com os relatórios, as revisões da Tecnologia FHA Aberta a Mutuantes Aprovados (TOTAL) do sistema de Scorecard Mortgage Scorecard do FHA marcará automaticamente certos pedidos de empréstimo para subscrição manual. Apesar desta mudança, é importante notar que uma subscrição manual não é um declínio. Os empréstimos subscritos manualmente passam por um processo mais aprofundado.
Apesar de 4-5 por cento dos empréstimos FHA atribuídos após 17 de março, espera-se que sejam colocados na faixa de subscrição manual que avança. A maioria dos empréstimos de FHA ainda será submetida à aprovação TOTAL do Scorecard, a menos que a aplicação acione o sistema baseado em fatores de risco como os seguintes.
Cash Lifestyles:
Pessoas gostam de dizer, “dinheiro é rei”, até que elas precisem de uma pontuação de crédito alta. Embora pareça ser a escolha mais responsável, um estilo de vida sem dívidas tende a deixar até mesmo as pessoas com excelentes fluxos de caixa em um ponto apertado de pontuação de crédito. A falta de um histórico de crédito suficiente para gerar uma pontuação irá desencadear uma referência manual de subscrição com a FHA.
Falhas Financeiras:
Seguir um problema financeiro como falência ou execução hipotecária, obter uma aprovação de hipoteca pode ser difícil. Você terá que cumprir os requisitos de um período de espera após eventos de crédito significativos e depreciativos. Se você tiver satisfeito os requisitos de tempero, uma subscrição manual pode levar a uma aprovação de empréstimo em situações em que uma aprovação automática ainda estaria fora da tabela.
Debt-to-Income:
O montante da dívida total que você tem em comparação com a sua renda total é o seu rácio de endividamento em relação à renda. Embora este factor tenha influência na aprovação da FHA, os administradores de subscrição manual podem equilibrar o rácio em relação a outros factores que suportam a aprovação. Em alguns casos, os empréstimos à habitação podem ser aprovados com rácios de 40-50%.
É importante ter em mente que uma referência para revisão manual da tomada firme não resulta necessariamente numa rejeição. No entanto, a sua candidatura pode estar a caminhar uma linha ténue, e será do seu interesse trabalhar com o seu consultor de hipoteca para demonstrar uma capacidade de pagamento.
Factores Compensadores
Há certos itens que podem fazer a sua candidatura de hipoteca parecer mais atraente e obter aprovação. Tais itens podem “compensar” os motivos pelos quais foi inicialmente marcado para revisão. Por exemplo, estes são fatores que podem fazer a escala cair a seu favor.
- Reservas de dinheiro: Ter ativos líquidos suficientes para cobrir três ou mais meses de pagamentos.
- Dívida Discricionária Zero: Pagar todos os seus cartões de crédito e outras dívidas discricionárias a cada mês demonstra um sólido histórico de crédito, bem como uma melhor capacidade de pagar uma hipoteca.
- Ganhos Extra: Um subscritor manual pode ser capaz de incluir rendimentos adicionais, tais como bónus, aumentos de pagamento sazonais e horas extraordinárias.
Se o seu Assessor de Hipoteca diz que a sua candidatura recebeu uma referência FHA para subscrição manual, você não deve entrar em pânico. Embora possa parecer incómodo, uma subscrição manual pode revelar-se um método valioso para aprovação de empréstimos.
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