Garantia Pessoal: Tudo a Saber Antes de Assinar

Se você está solicitando um empréstimo para um pequeno negócio, você provavelmente está cheio de otimismo e talvez um pouco de ansiedade. Mas no processo de examinar sua oferta de empréstimo, você pode ver que ela inclui uma garantia pessoal.

Uma garantia pessoal é uma cláusula legal destinada a proteger o credor em uma situação em que o negócio é incapaz de pagar a sua dívida. Se você, como empresário, assinar uma garantia pessoal, você pode estar colocando em risco o seu futuro financeiro e o da sua família. Portanto, antes de assinar essa linha pontilhada, certifique-se de compreender completamente o que é uma garantia pessoal, bem como os tipos mais comuns de garantias que você pode encontrar em seu contrato de empréstimo de negócios.

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Por que alguns empréstimos de negócios exigem garantias pessoais

Geralmente, as pessoas não solicitam um empréstimo de negócios com a intenção de não pagá-lo de volta. Mas a realidade é que nem todas as empresas têm sucesso e, portanto, nem todas as dívidas que as empresas assumem são pagas. Os credores sabem disso, por isso criaram garantias pessoais.

Uma garantia pessoal é uma promessa legal feita por um indivíduo para reembolsar o crédito emitido ao seu negócio usando o seu próprio património pessoal no caso do negócio ser incapaz de reembolsar a dívida. Empréstimos comerciais com garantias pessoais são normalmente empréstimos sem garantia porque não são garantidos através dos bens do seu negócio, tais como propriedade comercial ou inventário.

Uma garantia pessoal é normalmente assinada durante o processo de pedido de empréstimo ou aprovação. Não é raro os proprietários de pequenas empresas utilizarem uma garantia pessoal, uma vez que são investidos no sucesso do seu negócio. Além disso, podem não se qualificar para um empréstimo sem uma.

A partir de uma garantia pessoal, um credor tem um direito legal sobre os bens pessoais do fiador. Isto pode incluir contas correntes ou de poupança, automóveis, imóveis e outros activos líquidos. Um pequeno empresário que procura fornecer uma garantia para um empréstimo normalmente precisará fornecer seu próprio histórico de crédito e histórico financeiro, juntamente com as informações de crédito do seu negócio.

O benefício de uma garantia pessoal é que se você tiver muitos bens pessoais, isso mitiga o risco do credor, o que pode levar a mais crédito e melhores condições, como taxas mais baixas. Negócios bem estabelecidos com um longo histórico de crédito podem ser capazes de adquirir financiamento sem uma garantia.

Tipos de garantias pessoais

Agora estamos familiarizados com o que é uma garantia pessoal, vejamos os dois tipos de garantias pessoais: garantias ilimitadas e limitadas.

Garantias pessoais ilimitadas

Quando você assina uma garantia pessoal ilimitada, você está concordando em permitir que o credor recupere 100% do valor do empréstimo em questão, mais quaisquer taxas legais associadas com o empréstimo através de quaisquer meios que eles tenham.

Se o seu negócio falhar ou você não pagar o seu empréstimo por qualquer motivo, o seu credor pode contratar advogados para obter um julgamento a seu favor, e depois ir atrás da sua poupança vitalícia, da sua reforma, do fundo da faculdade do seu filho, da sua casa, do seu carro, e de quaisquer outros bens que eles possam encontrar para cobrir o custo total do empréstimo, mais os juros e os seus honorários legais.

Por exemplo, se você ainda deve $50.000 e não pagar o empréstimo, e seu financiador gasta $5.000 em taxas legais para ganhar um julgamento a favor deles, você então deve $55.000, que podem ser retirados legalmente de qualquer parte de suas finanças para fazer o bem do empréstimo.

Essas garantias são chamadas de “ilimitadas” por uma razão. Elas oferecem-lhe como mutuário pouca ou nenhuma protecção financeira se o seu negócio não for tão bem sucedido como planeou.

Garantias pessoais limitadas

Por outro lado, as garantias pessoais limitadas estabelecem um limite de dólares no que pode ser cobrado de si como mutuário no caso de você não cumprir com o seu empréstimo.

As garantias limitadas são frequentemente usadas quando vários parceiros de negócios contraem um empréstimo para a empresa em conjunto. Os padrões da SBA estabelecem que qualquer pessoa com uma participação de 20% ou mais no negócio deve fazer parte do processo de garantia. Estas garantias ajudam a definir a parte de cada pessoa da torta de dívida caso a empresa não cumpra um empréstimo comercial.

Garantias limitadas não são, no entanto, sem os seus próprios problemas. Antes de concordar com os seus parceiros de negócios para assinar uma garantia limitada, verifique se está a assinar uma garantia múltipla ou uma garantia conjunta e solidária.

Com uma garantia múltipla, cada parte tem uma percentagem de responsabilidade pré-determinada. Você saberá desde o início o máximo que pode dever no pior cenário, que será uma porcentagem fixa do empréstimo – normalmente proporcional à sua participação na empresa.

Uma garantia solidária, no entanto, difere em que cada parte é potencialmente responsável pelo montante total da dívida. O credor não pode recuperar mais do que é devido, mas pode procurar até o montante total de qualquer uma das partes listadas na garantia. Assim, se o seu negócio falhar e depois o seu parceiro de negócios desaparecer ou não tiver bens pessoais suficientes para cobrir a sua parte do empréstimo, o seu credor pode vir atrás de si tanto para a sua participação na garantia, como para a parte que não for paga pelos seus parceiros.

O que deve ter em conta numa Garantia Pessoal

As linhas entre garantias pessoais limitadas e ilimitadas nem sempre são completamente claras. Se a linguagem jurídica não for o seu forte, vale a pena contratar um profissional que possa explicar em detalhe as ramificações completas da garantia antes de assinar. Se não o fizer, poderá estar no gancho por muito mais do que aquilo que negociou.

Por exemplo, digamos que é dono de uma loja de óculos de sol, e a loja sai do negócio. Se você assinar uma garantia pessoal, seu emprestador poderia confiscar a loja e todo o estoque de óculos escuros dentro dela, então você precisa de ajuda para converter esse estoque em dinheiro. Dependendo dos termos da sua garantia pessoal, pode ser esperado que você gaste um tempo pré-determinado ajudando a vender os óculos de sol restantes aos seus contatos (concorrentes, atacadistas, etc.) a fim de converter esses bens em dinheiro em seu nome.

Após perder o seu negócio, a última coisa que você quer fazer é gastar o seu tempo vendendo as sobras para o maior lance sem guardar um centavo para mostrar para ele. Um advogado licenciado será capaz de detectar cláusulas como estas e explicar o que elas significam antes de você concordar com qualquer coisa. O seu advogado de negócios pode até mesmo ser capaz de rediscar certas cláusulas do contrato e negociar com o credor para termos de garantia mais amigáveis.

Se você tem ou não acesso a um advogado, procure essas áreas cinzas em um acordo de garantia pessoal e proceda com cautela.

Garantia “Bad Boy”

No esforço de protecção contra fraude e outros actos “maus”, pode haver uma provisão (frequentemente referida como garantia “bad boy”) escrita numa garantia pessoal limitada que permite a sua conversão numa garantia pessoal ilimitada. Isto é projetado para assegurar que os mutuários se comportem eticamente e legalmente permitindo, entre outras coisas, que um doador procure justiça contra um mutuário fraudulento sem ter que se preocupar com o custo legal para fazê-lo.

Língua vaga

Garantias pessoais, mesmo supostamente limitadas, são muitas vezes intencionalmente vagas e podem incluir provisões e requisitos de você como o mutuário com o qual você nunca sonharia sequer. Devido a provisões como estas, é importante ler nas entrelinhas o melhor que puder antes de assinar uma garantia pessoal.

Pessoal de Garantia Alternativas

Uma garantia pessoal é apenas uma forma de um credor proteger o seu investimento. Se você não quer arriscar seus bens pessoais, você tem outras opções. É claro que nenhum empréstimo é verdadeiramente inseguro, por isso você precisará garantir o seu empréstimo de uma das seguintes formas.

Banket Business Lien

Uma garantia pessoal é como uma garantia pessoal, mas para os bens do seu negócio, não para os seus bens pessoais. É uma reivindicação legal comum incluída nas letras miúdas de quase todos os empréstimos para pequenos negócios. Quando os credores apresentam penhoras por dívidas não pagas, eles podem vender os bens de um negócio a fim de cobrar o dinheiro devido a eles.

Se um credor apresenta um penhor global, eles podem essencialmente falir o seu negócio em busca do pagamento do principal e dos juros sobre o seu empréstimo. Note que a maioria dos empréstimos que contêm penhoras sobre o negócio global também requerem garantias pessoais. Desta forma, se os bens do seu negócio não forem suficientes para pagar a dívida, o credor pode então cavar em seus bens pessoais.

Colateral

Se você tiver garantias para colocar, você pode ser capaz de garantir um empréstimo colateralizado. A garantia é um activo específico ou um conjunto de activos que garantem um empréstimo a uma pequena empresa. Se uma empresa não fizer pagamentos regulares sobre o empréstimo, os credores podem obter uma ordem judicial para apreender esse ativo específico do mutuário e liquidá-lo para o reembolso do empréstimo. Empréstimos com garantia são considerados empréstimos garantidos, ao contrário dos empréstimos com garantias pessoais ou penhoras comerciais globais, que são considerados como não garantidos. De um modo geral, é melhor colocar em garantia um empréstimo, se puder, do que colocar todos os seus bens pessoais e comerciais em risco com uma garantia pessoal ou penhora. Exemplos de garantias tradicionais incluem bens imóveis, inventário, dinheiro e faturas não pagas.

As garantias pessoais valem o risco?

Apesar de rever seu contrato de empréstimo comercial, você pode estar se perguntando se uma garantia pessoal vale o risco. Esta é realmente uma pergunta que só pode ser respondida por você e seus parceiros de negócios, embora você também possa querer consultar o seu advogado e contador de negócios. No entanto, há algumas perguntas que você pode fazer a si mesmo para ajudá-lo a determinar se uma garantia pessoal vale a pena. A primeira das quais é: Você tem um plano para garantir que você possa pagar o seu empréstimo a tempo e na totalidade? Obviamente os negócios podem passar pelo inesperado e acabar com alguns meses ruins ou até mesmo afundando, mas você ainda deve ter um plano para ajudar a guiá-lo e manter seu negócio operando por tempo suficiente para pagar seu empréstimo.

Segundo, você deve perguntar se você leu os detalhes do seu empréstimo e os termos em torno da garantia. Aconselhamos que você tenha um advogado que o ajude a interpretar o contrato para que não haja surpresas no final da linha. Se você o leu junto com seu advogado e ambos decidem que parece justo, e você tem um plano para pagar o empréstimo, então uma garantia pessoal pode ser uma opção viável para o seu negócio.

Por último, você deve ver se pode negociar antes de aceitar o financiamento com uma garantia pessoal anexada a ele. Talvez você possa ter certos bens familiares excluídos se você não quiser colocar certas coisas em risco. Outra possibilidade é perguntar se você poderia baixar a garantia para menos de 100%.

O resultado final

Antes de concordar com qualquer tipo de garantia pessoal, você tem que olhar para o seu negócio e suas finanças objetivamente, entendendo a possibilidade real de que, apesar dos seus melhores esforços e intenções, há uma chance do seu negócio poder falhar. Pense em todas as formas possíveis que cada provisão dentro do acordo pode afectar o seu negócio e as suas finanças pessoais no final da linha. No final, você deve se perguntar se o risco vale a recompensa.

Idealmente, você vai pagar todas as dívidas do seu negócio a tempo e na totalidade e não precisa se preocupar com os seus bens pessoais que entram em jogo. No caso do inesperado acontecer, você ainda deve ter um plano de contingência em vigor que irá garantir o pagamento do seu empréstimo. Se você não tiver, você pode querer pressionar pausa na sua busca de empréstimo até que suas finanças estejam em terreno mais estável – assim você não estará comprometendo seu negócio ou seus bens pessoais.