Baseado nas recentes emendas à Home Ownership and Equity Protection Act (HOEPA), os mutuários de certos tipos de hipotecas são agora obrigados a completar o aconselhamento pré-compra de habitação com uma agência aprovada pelo HUD antes de fechar o empréstimo. Como uma agência de aconselhamento de habitação sem fins lucrativos aprovada pela HUD, o crédito.org compilou informações importantes que você precisa saber sobre os novos regulamentos:
- Guia de Concessão de Empréstimos da HOEPA
- Guia de Conformidade da CFPB
- Guias de referência descarregáveis
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Regras da HOEPA
A Regra HOEPA 2013 aplica-se a pedidos de empréstimo recebidos em ou após 10 de janeiro de 2014. Para cumprir com as provisões de hipotecas de alto custo desta regra você deve:
- Dar divulgações adicionais
- Anular certos termos de empréstimo
- Asegurar que o consumidor receba proteções adicionais, incluindo aconselhamento sobre a propriedade da casa própria
Os credores devem fornecer uma lista de organizações de aconselhamento sobre a propriedade da casa própria dentro de 3 dias da aplicação, e confirmar que o consumidor recebeu aconselhamento sobre a propriedade da casa própria.
Empréstimos sujeitos à cobertura HOEPA
- Hipotecas de compra e venda de dinheiro
- Refinanciamentos
- Closed-endividamento de empréstimos à habitação
- Planos de crédito de fim de linha (ou seja HELOCs)
Empréstimos isentos de cobertura HOEPA
- Pagamentos hipotecários reversíveis
- Empréstimos para construção (aplica-se apenas à construção inicial de uma nova habitação)
- Empréstimos originados e financiados directamente pela Housing Finance Agency (HFA)
- Empréstimos originados sob a U.S. Department of Agriculture (USDA’s) Rural Development Loan Program (Programa de Empréstimos para o Desenvolvimento Rural do Departamento de Agricultura dos EUA)
- Mortas garantidas por férias ou segundas residências
Como determinar se um empréstimo é considerado um “High-Cost Mortgage”
Um empréstimo é considerado de alto custo se a taxa anual de porcentagem da transação (APR) exceder a Taxa Média de Oferta Primária (APOR) para transações comparáveis naquela data mais do que:
- 6.5 pontos percentuais para a transacção do primeiro empréstimo
- 8,5 pontos percentuais para o primeiro empréstimo que seja inferior a $50.000 & garantido por bens pessoais (i.e., barcos de habitação, RVs)
- 8,5 pontos percentuais para as transacções do primeiro empréstimo
A empréstimo também é determinado como sendo de alto custo pelo montante de pontos & taxas pagas dentro da transacção, ou pelas suas penalidades de pré-pagamento. A APOR é publicada em www.ffiec.gov/ratespread.
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