Investir o seu dinheiro é uma das melhores formas de construir riqueza e poupar para os seus objectivos financeiros futuros. Porque os objectivos e preferências de cada um são diferentes, o investimento irá provavelmente variar para cada indivíduo. Mas criar uma estratégia de investimento geralmente se baseia nos mesmos princípios básicos e requer a construção de bons hábitos financeiros. Neste artigo, irá aprender como investir dinheiro sabiamente para atingir os seus objectivos.
Estabelecer objectivos e começar a investir
O primeiro passo mais importante de qualquer plano de investimento é a definição de objectivos. Pense em investir como uma viagem de carro: O seu objectivo é o seu destino final, enquanto o seu plano de investimento é a rota que vai tomar para lá chegar. Muitas pessoas começam a investir como uma forma de poupar para a reforma. Mas também pode investir para poupar para outros grandes objectivos como a educação universitária do seu filho, despesas médicas futuras, ou o pagamento da entrada na sua casa de sonho.
Quando está apenas a começar, simples é melhor. Na verdade, você vai ouvir muitos especialistas em finanças argumentarem que a melhor estratégia de investimento é uma estratégia enfadonha.
Vamos falar sobre algumas das ferramentas e activos que podem fazer parte da sua estratégia de investimento.
Investimento DIY vs. Gestão Profissional vs. Robo-Advisores
Antes de mergulharmos nos diferentes tipos de activos em que pode investir, vamos falar sobre como levar a cabo a sua estratégia de investimento.
Muitas pessoas optam por contratar um consultor financeiro para ajudar a gerir a sua carteira de investimentos. Estes consultores ou cobram uma taxa (muitas vezes uma percentagem do valor da sua carteira) ou fazem uma comissão sobre os produtos que recomendam. Para um caminho mais amigo do orçamento, pode em vez disso gerir os seus próprios investimentos, seleccionando manualmente onde colocar o seu dinheiro.
Mas há também uma terceira opção para as pessoas que querem algo no meio. Um robô-consultor, ou programa de consultoria de investimento digital automatizado, é um serviço financeiro que escolhe os seus investimentos automaticamente em seu nome com base nas suas respostas a perguntas sobre os seus objectivos de investimento, tolerância ao risco, horizonte temporal, e muito mais. Os robo-conselheiros geralmente cobram taxas mais baixas do que os profissionais financeiros sem exigir que você escolha seus próprios investimentos como você faria, seguindo a rota do DIY.
Ações
Uma ação é uma peça de propriedade (“patrimônio líquido”) em uma corporação de capital aberto. As empresas vendem ações como forma de levantar capital para despesas operacionais e de capital. Quem compra ações de uma empresa pode ganhar dinheiro de duas formas primárias:
- Dividendos: Quando a corporação passa periodicamente algum do seu lucro para os accionistas.
- Apreciação de capital: Quando o valor das suas ações cresce com o tempo, e você é capaz de vendê-las por mais do que comprou por elas.
Títulos
Um título é um tipo de título de dívida que permite às empresas e agências governamentais pedir dinheiro emprestado aos investidores, vendendo-lhes títulos. As obrigações geralmente vêm com uma taxa de juros pré-determinada, que o emissor paga ao longo da vida da obrigação (muitas vezes duas vezes por ano). Depois, quando a obrigação atinge a maturidade, o emitente paga o montante do capital aos obrigacionistas.
Os investidores podem ganhar dinheiro investindo em obrigações tanto através do pagamento regular de juros como através da venda de uma obrigação por mais do que pagaram por ela.
Fundos
alguns dos investimentos mais populares no mercado são na realidade fundos, que são uma combinação de muitas acções ou obrigações (ou ambas). Aqui estão os principais tipos de fundos:
- Fundos de índice: Um conjunto de investimentos que acompanha passivamente um determinado índice de mercado, como o S&P 500 ou o mercado total de ações.
- Fundos mútuos: Um pool de investimentos gerido activamente onde um gestor de fundos escolhe manualmente as participações, muitas vezes na esperança de bater a performance global do mercado.
- Fundos negociados em bolsa: Estes são semelhantes a um fundo de índice ou fundo mútuo, mas os ETFs podem ser negociados ao longo do dia, enquanto os fundos de índice e fundos mútuos não podem.
Seu dinheiro não tem de ficar sentado à espera de ser investido. Considere colocá-lo numa conta poupança com juros altos ou fundo do mercado monetário para obter um retorno modesto do dinheiro que não está pronto para investir.
Gerir os seus níveis de risco
Ainda que invista, assume um certo nível de risco. Ao começar a investir, é importante que compreenda o risco que cada activo traz consigo e como pode configurar o seu portfolio de forma a reduzir a sua exposição ao risco.
A primeira coisa a considerar ao escolher a sua alocação de activos é a sua tolerância ao risco, ou o seu nível de conforto e vontade de perder dinheiro em troca de uma maior recompensa possível. Na maioria dos casos, há uma correlação entre o risco e o retorno que um investimento traz. Quanto maior o risco, maior o retorno muitas vezes é. Da mesma forma, os investimentos de menor risco geralmente têm um retorno potencial menor.
Todos têm uma tolerância ao risco diferente, e é importante que você construa uma carteira de investimentos com a qual você se sinta confortável. Tenha isto em mente ao escolher os seus activos. E se estiver a usar um robô-conselheiro, é provável que lhe pergunte sobre a sua tolerância ao risco e tome decisões de investimento que o reflictam.
Vamos falar de alguns passos que todos podem dar para ajudar a mitigar o risco na sua carteira de investimentos.
Diversificação
Diversificação é quando espalha o seu dinheiro por diferentes investimentos. Quanto mais diversificada for a sua carteira, menor impacto terá o desempenho de um único investimento.
A primeira forma de diversificar é através de classes de activos. Por exemplo, você pode investir em ações, títulos, imóveis e equivalentes de caixa para garantir que seu dinheiro não esteja todo em uma única classe. Desta forma, se o mercado de acções está a ir bem mas o mercado de obrigações está a ir mal, a sua carteira global não é afectada negativamente.
A outra forma de diversificar é dentro das classes de activos. Por exemplo, em vez de comprar acções numa única empresa, investiria em muitas empresas diferentes – ou mesmo num fundo de índice total da bolsa de valores – para ajudar a reduzir o risco.
Média de custos em dólares
Média de custos em dólares refere-se a fazer contribuições recorrentes para os seus investimentos, independentemente do que esteja a acontecer no mercado. Muitas pessoas utilizam a média de custo-dólar sem se aperceberem, fazendo contribuições mensais para um plano 401(k) no trabalho.
A média de custo-dólar é uma estratégia consistente. Você investe regularmente, e seu dinheiro cresce com o tempo.
Estratégia Core-Satélite
Investir em core-satélite é uma estratégia concebida para reduzir custos e riscos, ao mesmo tempo em que tenta superar o mercado. Esta estratégia envolve ter um “núcleo” da sua carteira, que normalmente seria gerida de forma passiva pelos fundos de índice. O resto do seu dinheiro vai para investimentos geridos activamente, que compõem os satélites. O núcleo do seu portfólio ajuda a reduzir a volatilidade, enquanto que os satélites têm como objectivo atingir maiores retornos.
Cash on Hand
Independentemente da sua estratégia de investimento, os especialistas geralmente recomendam manter pelo menos parte do seu dinheiro em caixa ou equivalentes de caixa. O dinheiro em caixa não é suscetível a recessões no mercado. E se estiver a poupar para um objectivo que está apenas a alguns anos de distância, não terá de se preocupar em perder o seu investimento mesmo antes de precisar dele.
Cash não é totalmente sem risco. Quando você mantém o dinheiro à mão, o seu dinheiro não está crescendo porque as taxas de juros são historicamente baixas. E porque a taxa de inflação alvo da Reserva Federal é de 2%, você pode esperar que seu dinheiro perca valor ao longo dos anos. Por isso, considere fazer do dinheiro apenas uma parte de sua estratégia global de investimento.
Tirar Vantagem da Composição
Há uma frase de investimento comum que diz, “o tempo no mercado é melhor que o tempo do mercado”. Em outras palavras, é melhor colocar dinheiro consistentemente no mercado e deixá-lo crescer versus tentar cronometrar o mercado para obter maiores retornos. Este conceito encaixa de mãos dadas com a estratégia de média de custos do dólar acima, onde se investe consistentemente independentemente do que está a acontecer com o mercado.
A razão pela qual o tempo no mercado faz uma diferença tão grande é que os seus retornos são compostos, o que significa que são atendidos ao seu investimento principal e também ganham dinheiro.
Vamos dizer que investiu $200 por mês dos 25 aos 35 anos de idade. Depois dos 35 anos de idade, nunca mais contribui com outro dólar, mas deixa o seu dinheiro continuar a crescer. Vamos assumir um retorno de 10%, que é a média do mercado de acções, de acordo com a Securities and Exchange Commission (SEC). O seu investimento de $24.000 irá transformar-se em mais de $676.000 quando atingir os 65 anos de idade.
Mas e se investiu a mesma quantidade de dinheiro mais tarde na vida? Se contribuir com os mesmos $200 por mês durante 10 anos mas não começar até aos 55 anos, o seu investimento aumentará para apenas $38.768. Como pode ver, o tempo no mercado pode fazer a diferença de centenas de milhares – ou mesmo milhões – de dólares.
Minimize os seus impostos e custos
Quanto mais do seu investimento for para impostos e taxas, menos lhe resta para o ajudar a atingir os seus objectivos. E embora as percentagens possam parecer pequenas, lembre-se que os seus investimentos são compostos. E o dinheiro que vai para os impostos e outras despesas não é composto, custando-lhe muito mais a longo prazo.
A primeira despesa de investimento a ter em conta são os impostos. Os impostos são inevitáveis e, sem dúvida, têm um propósito, mas isso não significa que você deva pagar mais do que tem que pagar. Uma das melhores formas de poupar dinheiro em impostos é investir em contas com benefícios fiscais. 401(k) planos, contas de aposentadoria individual (IRAs), 529 planos e contas poupança-reforma (HSAs), todos proporcionam poupança de impostos.
Os outros tipos de despesas a ter cuidado são as taxas que você paga em seus investimentos. As taxas comuns incluem aquelas que você paga a um consultor financeiro e rácios de despesas em investimentos individuais.
Felizmente, é fácil reduzir estas taxas. Muitos investidores optam por um robô-consultor ou uma aplicação de negociação de acções para gerir os seus investimentos. Estes geralmente têm um custo inferior ao de um consultor financeiro.
Pode também prestar atenção às taxas associadas a cada investimento. Os fundos mútuos muitas vezes vêm com rácios de despesas mais elevados. Eles são geridos activamente, o que significa que há uma pessoa que os gere e que tem de ganhar dinheiro. Mas os fundos de índice são geridos passivamente, o que significa que não precisam de ninguém para escolher manualmente os investimentos. Como resultado, eles muitas vezes têm rácios de despesas significativamente mais baixos.
Verifique o seu dinheiro
A estratégia de investimento mais passiva não é totalmente definida-e-esquece-a. É importante rever seus investimentos regularmente para verificar seu desempenho, ajustar sua estratégia para seus objetivos e reequilibrar conforme necessário.
É importante verificar seus investimentos regularmente. Considere definir um lembrete para cada seis a 12 meses para rever seus investimentos e ajustar seu portfólio conforme necessário.
Rebalanceamento é quando você ajusta seus investimentos para retornar à sua alocação de ativos pretendida. Como certos investimentos crescem a uma taxa mais rápida, eles eventualmente se expandem para absorver uma porcentagem maior do seu portfólio. Por exemplo, poderá decidir alocar a sua carteira para 75% de acções e 25% de obrigações. As ações geralmente têm um retorno maior, o que significa que, à medida que crescem, elas irão representar uma porcentagem cada vez maior do seu portfólio. Para reequilibrar, você venderia parte das suas ações e reinvestiria esse dinheiro em títulos.