Pensamos que é importante para você entender como ganhamos dinheiro. É bastante simples, na verdade. As ofertas de produtos financeiros que você vê em nossa plataforma vêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos nos ajuda a dar-lhe acesso a pontuações e relatórios de crédito gratuitos e nos ajuda a criar nossas outras grandes ferramentas e materiais educacionais.
Compensação pode ser fator de como e onde os produtos aparecem em nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando você encontra uma oferta que você gosta e recebe, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para você. É por isso que fornecemos características como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.
De facto, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de excelentes opções.
Como explicamos no nosso resumo das pontuações FICO®, uma pontuação de crédito FICO® é um número de três dígitos que varia de 300 a 850 (e 250 a 900 para pontuações específicas da indústria). As suas pontuações baseiam-se em grande parte nos seus relatórios de crédito e podem ajudar os credores a avaliar a probabilidade de reembolso da dívida.
Apesar da pontuação FICO® 9 estreada em 2014, muitos credores ainda confiam na pontuação FICO® 8 quando tomam decisões de empréstimo. É por isso que é importante saber o que entra no modelo FICO® Pontuação 8 de crédito.
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- O que afeta a sua pontuação de crédito FICO® Pontuação 8?
- O que torna a pontuação FICO® 8 diferente dos modelos anteriores de pontuação FICO®?
- Como a pontuação FICO® 8 difere da pontuação que você vê no Karma de Crédito?
- O modelo de pontuação FICO® 8 de crédito realmente importa?
- Melhores diferenças entre os modelos de pontuação de crédito FICO® 8 e FICO® Pontuação 9
O que afeta a sua pontuação de crédito FICO® Pontuação 8?
A pontuação de crédito FICO® depende das informações nos seus relatórios de crédito ao consumidor, portanto saber o que está nesses relatórios é um bom lugar para começar.
Os seus relatórios de crédito contêm informações tais como a frequência com que você faz pagamentos a tempo e quantas contas de crédito você tem abertas. Essas informações podem afetar diretamente as suas notas de crédito FICO® Pontuação 8 (assim como notas usando muitos outros modelos de pontuação de crédito). Por exemplo, manter a sua utilização de crédito baixa pode ajudar a sua pontuação de crédito FICO® Pontuação 8, enquanto que negligenciar repetidamente o pagamento das contas do seu cartão de crédito a tempo pode prejudicá-los.
Aqui está uma rápida olhada no que vai na sua pontuação FICO® e algumas maneiras que o modelo de pontuação FICO® Pontuação 8 difere de algumas das outras versões.
- Histórico de pagamentos (35%): O seu histórico de pagamento de contas de crédito é um grande fator na determinação das suas pontuações FICO®. Os credores, compreensivelmente, querem saber se você pagou suas contas a tempo.
- Valores devidos (30%): Isto se refere ao quanto você deve em contas de crédito, tais como empréstimos a prestações e cartões de crédito, e a porcentagem do seu crédito disponível que você está usando (conhecida como sua taxa de utilização de crédito).
- Duração do histórico de crédito (15%): As pontuações FICO® levam em conta há quanto tempo você tem as suas contas mais antigas e as mais recentes. Também é considerada a idade média de todas as suas contas e há quanto tempo você não usa certas contas. Em geral, quanto mais tempo, melhor.
- Mix de crédito (10%): As notas FICO® consideram a sua mistura de diferentes contas de crédito, embora não seja um factor chave. Estas podem incluir contas de cartão de crédito, empréstimos hipotecários e empréstimos para automóveis.
- Novo crédito (10%): Novas consultas de crédito e contas recentemente abertas podem influenciar as suas pontuações FICO®. Para mais informações, confira nosso artigo sobre consultas de crédito duro e suave.
Embora o FICO® não tenha reinventado a roda com o FICO® Pontuação 8, ele difere das versões anteriores de várias formas chave.
- Os atrasos de pagamento isolados são menos importantes. O FICO® Score 8 é um pouco mais tolerante a um pagamento atrasado de uma só vez do que as versões anteriores. “Atraso” geralmente significa pelo menos 30 dias após o vencimento.
- Múltiplos atrasos de pagamento importam mais. O FICO® Pontuação 8 pode punir numerosos pagamentos em atraso de forma mais severa do que as versões anteriores.
- Contas de cobrança com saldo pequeno importam menos. Se o saldo original da conta era inferior a $100, o FICO® Pontuação 8 ignora ações de cobrança para a conta. Isso é bom, porque uma conta de cobrança pode ter um impacto negativo significativo no seu crédito.
- A alta utilização do cartão de crédito é mais importante. De acordo com o FICO, o FICO® Pontuação 8 é “mais sensível” ao maior uso do cartão. A maioria dos especialistas recomenda manter a taxa geral de utilização do seu cartão de crédito abaixo de 30%.
- O piggybacking do cartão de crédito é menos importante. O piggybacking de cartão de crédito refere-se à prática de ser adicionado à conta de crédito de outra pessoa como um usuário autorizado, a fim de ajudá-lo a aumentar seu próprio crédito. FICO afirma que a pontuação FICO® 8 “reduz substancialmente qualquer benefício” desta prática.
Como a pontuação FICO® 8 difere da pontuação que você vê no Karma de Crédito?
A pontuação FICO® não é a única pontuação de crédito que você vai ver. Outro modelo popular de pontuação de crédito é o VantageScore.
Em Credit Karma, você pode obter suas pontuações de crédito VantageScore® 3.0 gratuitamente na TransUnion e Equifax. Estas pontuações podem não corresponder exatamente às pontuações de crédito baseadas no modelo de pontuação de crédito FICO® 8, mas dependem de muitos fatores semelhantes. Por exemplo, a taxa de utilização do seu cartão de crédito é considerada um fator de alto impacto nos modelos de pontuação VantageScore® 3.0 e FICO® Score 8.
Aqui estão algumas outras semelhanças e diferenças entre os modelos de pontuação VantageScore® e FICO® mais populares.
| Fator de crédito | VantageScore® 3.0 | VantageScore® 4.0 | FICO® Pontuação 8 | FICO® Pontuação 9 | |
Nível de utilização |
Muito importante | Muito importante | Muito importante | Muito importante importante | Muito importante |
Indice de utilização histórica e informações de pagamento (dados de tendência) |
Sem impacto | Pode afetar sua pontuação | Não impacto | Sem impacto | |
Contas de cobrança |
Ignora contas de cobrança pagas |
Ignora contas de cobrança pagas Ignora contas de cobranças médicas com menos de seis meses Pesa as contas de cobranças médicas não pagas menos do que outros tipos de contas de cobrança |
Ignora pequenas…contas “incômodas” em dólares que tinham um saldo original de menos de $100 Trate de contas de cobrança médica, incluindo aquelas com saldo zero, como outras contas de cobrança |
Ignora contas de cobrança pagas Pesa as cobranças médicas não pagas menos do que outros tipos de contas de cobrança |
|
Uma hipoteca ou julgamento fiscal |
Pode ter um impacto significativo | Pode ter um impacto significativo | Ser menos importante do que antes, mas ainda pode ter um impacto significativo | Pode ter um impacto significativo | Pode ter um impacto significativo |
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O modelo FICO® Score 8 credit-scoring realmente importa?
Que tudo depende do que você quer fazer.
Em geral, se você está tentando obter um novo cartão de crédito, empréstimo de carro ou empréstimo ao consumidor, então o seu FICO® Score 8 credit scores pode importar. Como as pontuações FICO® Pontuação 8 são as mais utilizadas, há uma boa chance de um credor em potencial poder usá-las.
Por outro lado, se você estiver trabalhando com um credor que está usando um modelo diferente de pontuação de crédito – VantageScore® 3.0, por exemplo – então esse pode ser o que mais importa.
Remmbrar: Enquanto o FICO e o VantageScore Solutions criam as fórmulas, são os credores que acabam por usar as suas pontuações de crédito. E são as financiadoras que selecionam qual modelo e versão usar. Portanto, mesmo quando o FICO lança uma nova versão do seu modelo de pontuação de crédito, um emissor de cartão de crédito ou emprestador automático pode ficar com qualquer versão FICO® que já esteja usando.
“Eles podem usar a versão que quiserem”, diz Joe Ridout, porta-voz da Ação Nacional dos Direitos do Consumidor sem fins lucrativos.
Melhores diferenças entre os modelos de pontuação de crédito FICO® Score 8 e FICO® Score 9
Alterar leva tempo. Muitos emprestadores ainda estão usando o FICO® Score 8, embora o FICO tenha lançado um modelo mais novo e potencialmente mais preditivo, o FICO® Score 9.
Desde que ambos os modelos de pontuação de crédito estejam em uso, é uma boa idéia saber como eles diferem. O FICO® Score 9 não é um desvio dramático em relação ao seu antecessor, mas conta com certos fatores de forma diferente.
Aqui estão os destaques.
- As contas de cobrança pagas importam menos. Se você pagou uma conta de cobrança na totalidade, ela não conta mais contra você com a pontuação 9 do FICO®. Com o FICO® Pontuação 8, pagar uma conta de cobrança não ajuda necessariamente a sua pontuação. Isso pode ser um problema, porque as cobranças podem permanecer nos seus relatórios de crédito por muito tempo.
- As cobranças médicas são menos importantes. Até recentemente, não havia uma distinção significativa entre contas de cobranças médicas e outros tipos de contas de cobranças – pelo menos em termos do seu impacto no seu crédito. Mas novos modelos de crédito, como o FICO® Score 9, consideram o impacto das contas de cobranças médicas não pagas.
- Pagamentos de aluguéis importam mais. O FICO® Score 9 se importa se você pagar o aluguel no prazo, incluindo o histórico de pagamento do aluguel como um fator na sua pontuação – desde que o locador informe ao menos uma das três agências de crédito ao consumidor. Isto pode ser uma vantagem para aqueles que acabaram de começar a construir crédito do zero e não têm muita informação do financiador em seus relatórios de crédito.
Bottom line
Se você está comprando um novo empréstimo ou cartão de crédito, é inteligente descobrir qual modelo de pontuação de crédito (ou modelos) pode ser usado para avaliar o seu crédito.
“Se fosse eu, eu faria perguntas directas”, diz Bruce McClary, vice-presidente de comunicação da National Foundation for Credit Counseling. “Que pontuação você está usando? Que versão você está usando?”
Um modelo de pontuação de crédito pode ser fator de cobrança médica, enquanto outro pode lhe dar a proverbial estrela de ouro por anos de pagamento de aluguel em tempo hábil”. Quanto mais você souber sobre o que acontece nos bastidores, melhor você pode tentar se posicionar nos olhos de um possível credor.
Não tem certeza de para onde ir a partir daqui? Considere obter suas pontuações de crédito VantageScore® 3.0 grátis da TransUnion e Equifax em Carma de Crédito. Você também pode ler o Guia de Carma de Crédito de Construção de Crédito para dicas gerais sobre como construir e manter um crédito saudável.
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