Você pode ter visto anúncios – particularmente na Internet – de uma conta de aposentadoria chamada 702(j) ou 7702 que promete um retorno livre de impostos garantido de até 60 vezes o de uma conta bancária padrão.
Os anúncios descrevem o 702(j) como uma forma de “se aposentar com um extra de $4,098 por mês” e afirmam que ele é usado por “Washington insiders” e conhecidos bilionários.
Você deveria abrir um 702(j)? Deve substituir o seu 401(k) ou IRAs?
Bem, um 702(j) ou 7702 não é de todo uma conta de reforma. É uma apólice de seguro de vida. O nome, tal como o 401(k), é retirado da Secção 7702 do Código da Receita Federal, que regula os contratos de seguro de vida.
Movimento inteligente por parte dos promotores: Ao ligar uma seção do código fiscal a uma apólice de seguro de vida permanente, eles conseguem associar seu produto a planos de aposentadoria.
De fato, essas apólices são projetadas para fornecer cobertura de seguro para toda a sua vida. Uma característica inerente a estas apólices, portanto, é o valor em dinheiro: Ao longo do tempo, o valor em dinheiro aumenta, e a lei fiscal permite que você tome emprestado contra ele livre de impostos.
O truque é este: Num passo de “política 702”, você paga prémios extra (mais do que a política exige) a fim de aumentar deliberadamente o valor em dinheiro – do qual você mais tarde toma emprestado. Isso permite que os promotores avaliem as apólices como “renda de aposentadoria livre de impostos”. (Os empréstimos são livres de impostos porque são realmente um retorno do seu próprio dinheiro, e qualquer excesso que você receba – digamos, dos juros ganhos – reduz qualquer benefício por morte que os seus sobreviventes recebem quando você morre. Em outras palavras, você está recebendo dinheiro do seu cônjuge e filhos, não da companhia de seguros)
Não é apenas o problema acima, mas a estratégia 702 também acarreta sérios riscos. Se você não reembolsar o empréstimo, qualquer ganho de investimento emprestado pode se tornar tributável. Os juros podem ser cobrados sobre os saldos do empréstimo, e muitos dos prêmios que você paga podem ser consumidos por comissões e taxas.
E investir em uma apólice de seguro de vida permanente para economizar para a aposentadoria pode significar o desvio de ativos do seu 401(k), onde você pode obter uma contrapartida do empregador – dinheiro verdadeiramente gratuito. Você também pode perder as deduções fiscais que você recebe contribuindo para o seu 401(k) ou IRA.
Pessoas de alto valor líquido são muitas vezes o alvo de 702 campos de vendas, porque eles têm maximizado os seus 401(k)s e IRAs. Mas eles podem passar para contas de investimento tributáveis.
Não usar o seguro de vida como um veículo de investimento. Use-o para o seu único propósito – proteger alguém que seria financeiramente prejudicado em caso de sua morte.
Se você precisa de seguro de vida, e se deve ser uma apólice a prazo ou seguro permanente, é algo que você deve discutir com um consultor financeiro objetivo, baseado em taxas.
Não há maneiras rápidas de financiar sua aposentadoria. Você deve fazê-lo através de um planejamento cuidadoso e uma economia consistente nos planos de aposentadoria no local de trabalho e nos IRAs.