Proteger e proporcionar segurança aos entes queridos descreve fundamentalmente o propósito do seguro. A decisão de subscrever uma apólice baseia-se na tomada de medidas em caso de circunstâncias imprevistas e para mitigar os danos causados por uma perda de saúde, ou uma perda de vidas e uma perda de rendimentos.
Mas a aquisição de uma apólice de seguro de vida ou de saúde pode ser uma questão complexa. Estas aplicações consistem em uma série de perguntas que requerem respostas honestas e detalhadas. As seguradoras estabelecem tarifas e níveis de cobertura com base nas informações fornecidas na aplicação.
As aplicações de seguros fornecem informações básicas, erros, erros e omissões podem levar a resultados pegajosos na hora de pagar um sinistro. Para resolver estes e outros problemas, as cláusulas de incontestabilidade aparecem agora como uma parte padrão dos contratos de seguro.
O que é uma cláusula de incontestabilidade?
As cláusulas de incontestabilidade nas apólices de seguro de vida e de saúde garantem aos segurados que uma apólice permanece válida e paga aos beneficiários sem levar em conta qualquer declaração incorrecta da aplicação inicial no momento em que o seguro foi adquirido. Na maioria dos casos, as cláusulas de incontestabilidade impedem que as seguradoras anulem o contrato de seguro após um período de dois a três anos após a sua ativação.
Parte da maioria das apólices de seguro de vida e saúde, essas cláusulas atuam como uma das mais fortes proteções ao consumidor para os segurados e seus beneficiários. Embora existam muitas proteções legais para as seguradoras, as cláusulas de incontestabilidade protegem contra indeferimentos injustificados de sinistros e se originam como um meio de prestação de contas entre as seguradoras e os segurados.
Embora o aspecto da prestação de contas ainda seja válido hoje em dia, as proteções contra declarações errôneas significam algo muito diferente das proteções contra fraudes. Em outras palavras, a fraude gritante ainda é um “out” para as seguradoras.
Como funciona uma cláusula de incontestabilidade?
Uma cláusula de incontestabilidade funciona como uma espécie de apólice de seguro de consumo dentro da apólice de seguro de vida, fornecendo uma garantia de que os beneficiários recebem o pagamento de uma indemnização por morte, mesmo que um erro ou erro estivesse presente no pedido inicial.
As cláusulas de incontestabilidade incluem uma disposição que estabelece que o período de dois ou três anos que cobre o período de contestabilidade deve ser completado dentro da vida do titular da apólice. Se você não tiver certeza se sua apólice de seguro de vida inclui uma cláusula de incontestabilidade, procure um agente ou seu provedor para verificar.
Excepções a uma cláusula de incontestabilidade
É claro que estas cláusulas vêm com seus próprios conjuntos de regras destinadas a distinguir entre um erro honesto ou omissão em um pedido de seguro e um engano ou fraude. Estas excepções protegem a companhia de seguros.
Beside fraude como uma excepção a uma cláusula de incontestabilidade, outras advertências incluem:
- Prazo: a cláusula de incontestabilidade entra em vigor durante a vida do titular da apólice. Com esta disposição, as seguradoras estão protegidas de pagar um benefício por morte aos segurados tão doentes que estes morrem antes que a cláusula de incontestabilidade entre em vigor.
- Desenvolvimento de invalidez: os segurados que desenvolverem invalidez durante o período de contestabilidade podem anular a apólice. Esta advertência impede o relógio da cláusula de incontestabilidade, permitindo que as seguradoras contestem os sinistros durante a doença e além dela.
- Idade/sexo: Surpreendentemente, a indicação errada da idade ou sexo na aplicação de uma apólice de vida ou de saúde não anula necessariamente uma apólice. Na maioria dos estados, as seguradoras ajustam o pagamento do benefício para refletir a verdadeira idade e sexo do segurado.
Como a cláusula de incontestabilidade protege os consumidores
Desde sua introdução na cobertura da apólice em 1864, a cláusula de incontestabilidade “alcançou aceitação generalizada nas apólices de seguro de saúde e de vida modernas”, de acordo com a Revisão da Lei de Chicago-Kent. A introdução da cláusula deu credibilidade à viabilidade a longo prazo das seguradoras e também reduziu os litígios em torno das reivindicações.
Do ponto de vista do consumidor, o seguro de vida atua como uma ferramenta de planejamento financeiro. Antes da introdução das cláusulas de incontestabilidade, a falta de confiabilidade em termos de herdeiro estar recebendo um benefício traduzido em maior risco de planejamento financeiro.
E embora o período de incontestabilidade sirva para aumentar a proteção do consumidor em torno dos produtos de seguro, a capacidade de uma seguradora rescindir uma apólice durante o período de contestabilidade inclui limitações. A maioria dos estados exige um processo judicial formal por parte da seguradora, por exemplo, a fim de anular um contrato de seguro. É insuficiente enviar uma notificação apenas aos segurados ou beneficiários.
O takeaway
- Uma cláusula de incontestabilidade funciona como uma espécie de garantia de que as seguradoras paguem os benefícios após um determinado período de tempo.
- A cláusula de incontestabilidade elimina a possibilidade de negação de sinistros por erros ou omissões na aplicação de uma apólice de seguro, na maioria dos casos.
- Embora uma cláusula de incontestabilidade funcione como uma espécie de proteção ao consumidor, as estipulações e disposições também protegem as seguradoras contra reclamações fraudulentas ou enganosas.
- Deliberar declarações falsas, declarações falsas, enganos, omissões ou outras inverdades fornecidas num pedido de seguro pode levar não só à negação de sinistro mas também a acusações criminais.
A maior parte das apólices de seguro de vida e saúde incluem hoje cláusulas de incontestabilidade. Estas foram concebidas para reduzir as complexidades em torno da cobertura da apólice, oferecendo menos escrutínio em torno dos pagamentos após o estabelecimento de um histórico com uma seguradora. Com o aumento da garantia de que os herdeiros recebem os benefícios pretendidos, os esforços de planejamento financeiro familiar tornam-se mais eficazes.