O que é uma taxa de rendição?

Uma taxa de rendição é uma taxa incorrida quando você vende, desconta ou cancela certos tipos de investimentos, apólices de seguro ou anuidades. Ela é imposta durante um número pré-definido de anos conhecido como período de rendição. Após o término do período de resgate, a taxa de resgate vai embora.

Saiba que tipos de investimentos têm taxas de resgate e como evitá-las.

O que é uma Taxa de Resgate?

Custos de resgate são taxas impostas sobre investimentos, anuidades e apólices de seguro de vida. Eles são impostos por um número pré-definido de anos para permitir que a empresa emissora recupere o custo de oferecer-lhe o produto. Se você vender, descontar ou cancelar seu investimento antecipadamente, você terá que pagar uma taxa de resgate.

Após o término do período de resgate, a empresa emissora não mais avaliará uma taxa de resgate quando você encerrar seu investimento.

As taxas de resgate de um contrato financeiro antecipadamente são mais comuns com:

• Anuidades diferidas (como anuidades fixas, variáveis e indexadas)
• Seguro de vida completo
• Fundos de investimento da classe B

Seguro de vida a prazo, que não tem valor monetário, geralmente não está sujeito a taxas de resgate. Da mesma forma, as anuidades imediatas, que são projetadas para proporcionar renda imediata, não estão sujeitas a taxas de resgate a curto prazo.

Nomes alternativos: encargos de vendas diferidas contingentes, uma carga de retorno

Como funciona uma taxa de resgate?

As taxas de resgate são avaliadas como taxas quando você desconta esses investimentos antecipadamente. Você receberá a quantia que você retira menos a taxa de resgate.

O período de resgate destes produtos é tipicamente de seis a oito anos. Após esse ponto, você não terá mais que pagar uma taxa de resgate. Algumas empresas podem renunciar às taxas de resgate se os juros oferecidos no contrato caírem abaixo de um certo nível.

As empresas que vendem produtos financeiros repassam esses custos aos clientes por algumas razões:

• Custo operacional compensado: As empresas recuperam seus custos administrativos, operacionais e de vendas cobrando taxas regulares, mas perdem essas taxas se você desistir do produto muito rapidamente.
• Deter o uso a curto prazo: Investimentos e outros produtos são projetados para objetivos financeiros de longo prazo, como aposentadoria, em vez de finalidades de curto prazo, como dinheiro para uma despesa de emergência.
• Maximizar retornos: As empresas querem ser capazes de investir seu dinheiro a longo prazo a fim de obter retornos maiores.

Existem três formas principais de renunciar a essas taxas.

Manter Passado o Período de Rendição

As taxas de rendição só são impostas se você desistir do produto antes do período de rendição, o que significa que você pode evitar a taxa, mantendo-o passado esse período. Geralmente é possível identificar o período de entrega na tabela de taxa de entrega listada no prospecto ou contrato do produto quando você o compra pela primeira vez.

O período pode variar de 30 dias para fundos mútuos a 10 anos ou mais para produtos de anuidade e seguro.

Retirar uma quantia menor

A maior parte dos contratos de anuidades tem uma provisão de retirada gratuita que lhe permite retirar uma certa percentagem do valor do contrato, como 10%, todos os anos, sem incorrer numa taxa de rendição.

Vantagem de isenção de taxas

A empresa emissora pode renunciar às taxas de resgate em certas condições, como quando:

• Um sobrevivente recebe benefícios por morte de uma renda
• Um aposentado recebe as distribuições mínimas exigidas

Ler os termos do contrato para o produto específico para identificar as circunstâncias e os passos associados a tomar para obter a isenção de taxas.

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Quanto custam as taxas de resgate?

As taxas variam de acordo com o produto, empresa emissora, e o período em que o produto é de sua propriedade.

A tabela de taxas de entrega típica começa com uma porcentagem do valor do saque no primeiro ano em que o produto é de sua propriedade e vai diminuindo gradualmente em 1% a cada ano sucessivo em que o produto é de sua propriedade. Eventualmente, ele é totalmente eliminado.

Por exemplo, pode ser cobrada uma taxa de resgate de 7% se você retirar fundos de uma anuidade no primeiro ano, uma taxa de 1% sobre retiradas no sétimo ano, e nenhuma taxa de resgate durante ou após o oitavo ano. Em um saque de $10.000, você pagaria $700 no ano um contra apenas $100 no ano sete; você seria recompensado por sua paciência com uma economia de $600,

O custo das taxas de resgate pode ser regulado pelo estado onde você compra seu investimento. Por exemplo, a lei Idaho proíbe que os prazos de entrega para contratos emitidos no estado sejam superiores a dez anos ou superiores a 10% no primeiro ano.

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Preciso de investimentos com taxas de entrega?

Como regra geral, as taxas de resgate reduzem o valor e o retorno global do seu investimento.

No entanto, anuidades de alta qualidade, apólices de seguro de vida e fundos mútuos com taxas de resgate ainda podem valer a pena se você tiver um longo horizonte de tempo de investimento e estiver disposto a abrir mão da liquidez durante o período de resgate. Um período de resgate livre também pode fazer de um produto com taxa de resgate uma escolha de investimento mais flexível.

Se você tem um horizonte de investimento curto e precisa de alta liquidez, você pode querer ficar longe de produtos que impõem uma taxa de resgate.

Ao escolher um investimento ou produto de renda com taxa de resgate, certifique-se de que os benefícios, tais como o potencial de renda ou valorização do capital a longo prazo, superem a falta de liquidez.

Simplesmente, se você está considerando um produto de seguro de vida com um custo de resgate, saiba que você precisará possuí-lo e pagar prêmios por um longo tempo para que esta compra funcione para o seu benefício a longo prazo. Certifique-se de que tem a capacidade de pagar os prémios mesmo que sofra uma perda de emprego ou outra alteração na sua situação financeira.