O mercado imobiliário de hoje está cheio de aumentos. Os preços das casas têm subido constantemente, mas as taxas de hipoteca estão em declínio. A partir de 29 de outubro de 2020, a taxa média de 30 anos de hipoteca fixa foi de 2,81%. Isso é significativamente maior do que em 2019, quando era de 3,78%.
As taxas não estão a mostrar sinais de abrandamento. A Reserva Federal deve manter a mesma taxa de fundos federais – o que afeta indiretamente as taxas hipotecárias.
O gráfico abaixo mostra a mudança nas hipotecas com taxa fixa de 30 anos de 2000 até 29 de outubro de 2020.
Com isso em mente, os compradores de casas podem estar preocupados em receber uma taxa de juros acessível em sua hipoteca. É aqui que entra em jogo a decisão entre bloquear e flutuar uma taxa de hipoteca.
O que é um bloqueio de taxa de hipoteca?
“Bloquear” uma taxa de juros de hipoteca significa que você terá uma taxa que não vai orçar a partir do momento em que o seu credor oferece a você até que você feche o seu empréstimo imobiliário. Quando as taxas de hipoteca aumentam – como é esperado – você não será afetado pelo aumento se você já estiver trancado em sua taxa. No entanto, há algumas estipulações para um bloqueio da taxa de hipoteca:
- Você tem que fechar a sua hipoteca dentro do período de tempo pré-determinado.
- Não pode haver nenhuma alteração no seu pedido de hipoteca.
Os credores de hipotecas normalmente oferecem bloqueios de taxa por 30, 45 ou 60 dias, embora seja possível que um bloqueio de taxa com um prazo mais longo possa estar disponível. Verifique com o seu credor sobre as suas opções de bloqueio de taxa.
As taxas para bloqueios de taxa variam de acordo com o credor, mas quanto mais longo o prazo de bloqueio de taxa, mais você irá pagar por isso. Também pode ser caro se você achar que precisa estender seu bloqueio de taxa para além do prazo original. Também é importante notar que se você bloquear a sua taxa de hipoteca e depois as taxas caírem, você não será capaz de tirar vantagem de uma taxa mais baixa – na maioria dos casos.
Há mutuantes que lhe oferecem uma oportunidade de receber uma taxa de juros mais baixa do que a que você bloqueou originalmente. Este recurso é chamado de opção “float-down”.
Quando você tem esta opção incluída no seu bloqueio de taxa, você é capaz de reduzir a sua taxa de hipoteca se as condições do mercado causarem queda das taxas de juros durante o seu prazo de bloqueio de taxa.
O que afecta um bloqueio de taxa de hipoteca?
Há circunstâncias que podem afetar um bloqueio de taxa de hipoteca, de acordo com o Bureau de Proteção Financeira ao Consumidor, o que significa que a sua taxa de juros mudaria. Estas incluem:
- Você está mudando o tipo de hipoteca que está recebendo ou o valor do seu adiantamento.
- A sua avaliação da casa foi maior ou menor do que o esperado.
- Você solicitou um novo crédito ou perdeu um pagamento da sua dívida existente, fazendo com que a sua pontuação de crédito mudasse.
- O seu credor teve dificuldades em documentar o seu rendimento adicional, incluindo bónus, horas extraordinárias ou outro pagamento.
O que significa flutuar uma taxa de hipoteca?
A taxa hipotecária “flutuante” é aquela que está sujeita às flutuações diárias do mercado. Se a taxa de juros subir até o momento em que você fechar a sua hipoteca, você perderá algum poder de compra. Se a taxa cair, você vai ganhar algum poder de compra.
Optar por flutuar a sua taxa de hipoteca é muito mais arriscado do que bloqueá-la porque você realmente não pode prever o que as taxas de hipoteca vão fazer de dia para dia.
Quando é que faz sentido flutuar ou bloquear?
Quando as taxas de hipoteca estão mostrando uma tendência de diminuição de semana para semana, pode ser mais vantajoso flutuar a sua taxa de hipoteca até que você esteja mais perto da sua data de encerramento. Há uma chance de você obter uma taxa melhor quando for hora de realizar a transação do empréstimo.
Num clima de mercado imobiliário muito parecido com o de hoje – onde as taxas de juros estão a subir – você pode querer considerar um bloqueio de taxa de hipoteca, desde que você tenha um cronograma concreto desde quando você iria sob contrato até a sua data de fechamento antecipada.
É importante considerar como uma mudança na taxa de juros afetaria o seu pagamento mensal da hipoteca. Por exemplo, o pagamento mensal de uma casa de $200.000 a uma taxa de juros de 4,5% é de $1.013, enquanto o pagamento mensal a uma taxa de juros de 4,75% seria de $1.043. Isso é uma diferença de $30 que soma $360 ao longo de um ano.
Não se esqueça de discutir suas opções de bloqueio de taxa com seu emprestador e os termos associados a quaisquer termos de bloqueio de taxa que eles possam ter disponíveis.