Se você estiver confuso sobre a diferença entre guarda-chuva e seguro de responsabilidade civil em excesso, você não está sozinho. Tanto o seguro de guarda-chuva como o de excesso de responsabilidade podem ser aplicados em certas circunstâncias ao seguro de Responsabilidade Civil Geral, ao seguro de responsabilidade do empregador e ao seguro automóvel comercial quando os limites de uma apólice foram atingidos.
Como tal, estes termos são frequentemente usados de forma intercambiável, mesmo pelas próprias seguradoras – mas enquanto estiverem intimamente ligados, não são a mesma coisa.
Para ajudá-lo a desvincular esta web, nós estabelecemos um guia para o que estes termos se referem, como as apólices funcionam na prática, e como tudo isso se relaciona de volta à cobertura do seu seguro comercial. Embora isso deva fornecer uma estrutura geral para selecionar e interpretar sua cobertura, também é de vital importância que você leia cuidadosamente as disposições de sua apólice de seguro de responsabilidade civil guarda-chuva ou de excesso para determinar como sua cobertura funciona na prática.
O que é seguro de responsabilidade civil de excesso?
Está tudo no nome: uma apólice de seguro de responsabilidade em excesso fornece uma cobertura que excede os limites de uma apólice ou apólices de responsabilidade subjacentes.
Por exemplo, se você tem uma apólice de Responsabilidade Civil Geral de $2 milhões, você pode optar por contratar uma apólice de responsabilidade em excesso por um adicional de $500.000 ou $1 milhão. Essa cobertura seria válida caso fosse feita uma reclamação por danos que excedessem os $2 milhões cobertos pela sua apólice principal.
É importante notar que a cobertura de responsabilidade excedente pode ser superior a mais de uma apólice subjacente. Por exemplo, uma apólice de excesso pode ter cobertura de Responsabilidade Civil Profissional e de Responsabilidade Civil Geral. Além disso, as apólices de excesso de responsabilidade podem corresponder exactamente aos termos das apólices subjacentes ou, em alguns casos, podem ser mais restritivas e incluir mais exclusões do que as apólices em que se encontram.
Como princípio orientador, é uma boa ideia avaliar os riscos associados a cada aspecto do seu negócio e cobrir as suas bases em conformidade.
O que é um Seguro Geral?
Você está conosco até agora? Bom, porque é aqui que se torna um pouco complicado.
O seguro guarda-chuva não é sinónimo de seguro de responsabilidade civil em excesso, mas é um tipo de seguro de excesso e funciona quase da mesma forma, com algumas notáveis excepções.
Uma apólice de responsabilidade civil guarda-chuva foi concebida para proporcionar protecção aos proprietários de pequenas empresas contra perdas catastróficas. Tal como o seguro de responsabilidade civil por excesso, o seguro geral pode ser aplicado a várias apólices de responsabilidade subjacentes (ou seja, Responsabilidade Civil Geral, Responsabilidade Profissional e obrigação do trabalhador). Ele também pode cair quando um desses limites agregados da apólice subjacente é esgotado e, em alguns casos, pode cobrir sinistros que não estão incluídos nas apólices subjacentes.
Neste último cenário, você seria obrigado a pagar uma retenção auto-segurada (SIR), que é essencialmente o mesmo conceito de uma franquia para o seguro de saúde: este é o valor que você seria responsável pelo pagamento fora do bolso antes que a companhia de seguros responda ao prejuízo. No entanto, ao contrário de uma franquia, os SIRs normalmente não reduzem os limites do seguro. Por exemplo, se você tem uma apólice guarda-chuva com um SIR de $50.000 e um limite de $1 milhão, todo o limite ficaria em cima do SIR e não seria reduzido.
As diferenças chave entre excesso e seguro guarda-chuva
Para resumir, aqui estão as diferenças chave entre excesso e responsabilidade guarda-chuva que você deve estar ciente:
- A responsabilidade guarda-chuva fornece limites adicionais à sua apólice subjacente, mas não afeta os termos reais da sua apólice (exceto no caso de incluir exclusões adicionais).
- Por contraste, o seguro guarda-chuva pode fornecer uma cobertura mais ampla do que aquela oferecida pela sua apólice subjacente.
O que significa empilhar limites de seguro?
Uma exploração de excesso e seguro de responsabilidade guarda-chuva estaria incompleta sem abordar o conceito relacionado de limites de empilhamento.
Como nos exemplos acima, os limites de empilhamento entram em jogo quando um proprietário de negócio está segurado com múltiplas apólices. Quando o dano ocorre durante dois ou mais períodos de apólice, o empilhamento é a prática de aplicar o limite de cada apólice ao sinistro.
No entanto, muitas seguradoras incluem a linguagem anti-empilhamento em suas apólices para evitar o empilhamento da cobertura para segurados com múltiplas apólices. Por exemplo, as apólices organizadas pela Thimble incluem uma cláusula anti-tacking que se aplica em certos estados e evita o empilhamento dos seus limites. As apólices múltiplas não responderão a uma única ocorrência. Certifique-se de rever sua apólice de seguro cuidadosamente para determinar se o empilhamento é permitido sob sua cobertura.