Casais casados podem escolher se querem pedir a falência em conjunto (juntos) ou individualmente. Você vai determinar qual será o melhor para você depois de levar em conta:
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- o valor e tipo de propriedade que possuem juntos e separadamente
- as leis de isenção do seu estado que determinam quais os bens que podem ser mantidos
- as contas que devem juntos e separadamente
- a pontuação de crédito de cada cônjuge
- a sua renda combinada (que deve ser incluída tanto em casos individuais quanto em casos conjuntos, a menos que os cônjuges estejam separados), e
- se as deduções de ajuste conjugal usadas para reduzir os rendimentos ajudarão um cônjuge a qualificar-se para um arquivamento individual.
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Porque o tipo de falência que você escolher também afetará seu processo de tomada de decisão, comece aprendendo sobre as diferenças entre o Capítulo 7 e 13.
Joint Bankruptcy Filings for Married Couples
A lei da falência permite que casais casados apresentem um pedido de falência juntos no que é conhecido como um caso conjunto. Apesar de fazer sentido para a maioria dos casais apresentar conjuntamente, este não é o melhor caminho para todos.
Benefícios
Cônjuges podem eliminar dívidas qualificadas de uma só vez quando apresentam juntos, incluindo dívidas contraídas como casal e contas individuais que cada um deles é o único responsável pelo pagamento. Mas isso não é tudo. A apresentação de uma petição conjunta também pode poupar dinheiro.
As taxas de apresentação em tribunal são as mesmas para casos individuais e conjuntos de falência. Mas se você apresentar dois casos individuais, você pagará a taxa de depósito duas vezes US$ 676 para dois casos individuais de Capítulo 7 ao invés de US$ 338 para uma bancarrota comum (a partir de dezembro de 2020). E a maioria dos advogados de bancarrota cobram o mesmo valor para casais que se apresentam juntos, como fazem para um assunto individual – ou às vezes apenas algumas centenas de dólares a mais.
Também, a apresentação conjunta é mais conveniente e eficiente. Casais casados completam apenas uma petição, o que é significativo considerando que a petição média é de cerca de cinquenta páginas. Os declarantes em conjunto também participam juntos da 341 assembléia de credores – a audiência obrigatória todos os devedores devem prestar atenção – e liberar as dívidas qualificadas através de uma única ordem de liberação de falência. Além disso, é mais direto para o tribunal da bancarrota e o administrador judicial resolverem questões de propriedade, eliminando audiências demoradas, agilizando assim o processo.
Drawbacks
Alguns estados não permitem que casais casados dupliquem as isenções de propriedade em uma bancarrota conjunta – as leis que permitem que você proteja os ativos que você precisará para trabalhar e viver. Dependendo das leis do seu estado, você pode não ser capaz de proteger tanta propriedade se vocês se declararem juntos. Se um dos cônjuges possui muitos bens separados não isentos – um declarante não pode proteger com uma isenção – ele será perdido no Capítulo 7 ou precisará ser pago por meio de um plano de reembolso do Capítulo 13. Pode não fazer sentido se o arquivamento em conjunto colocará esses ativos em risco.
A mesma lógica se aplica se a maioria das dívidas estão em nome de apenas um cônjuge. A apresentação de uma falência conjunta afetará negativamente a classificação de crédito de ambos os cônjuges. Muitas vezes é melhor preservar o bom crédito de um dos cônjuges para que ele esteja disponível após o processo de bancarrota/falência.
Pedidos de bancarrota/falência individuais para casais casados
As pessoas casadas não têm que pedir a bancarrota/falência juntas, e às vezes faz sentido para apenas um dos cônjuges pedir a bancarrota/falência. Mas pode ser complicado porque, ao contrário da crença comum, os declarantes devem incluir a renda de ambos os cônjuges na falência individual.
Benefícios
Por vezes, pessoas com situações financeiras extremamente diferentes se casam antes de perceberem que existem problemas de dívida significativos. Por exemplo, um dos cônjuges pode ter uma excelente classificação de crédito e ter adquirido uma propriedade substancial antes do casamento. Em contraste, o outro pode ter acumulado dívidas consideráveis, uma pontuação de crédito de 450, e um espaço de armazenamento de material de artesanato (que poderia ser bastante valioso e provavelmente não seria protegido na bancarrota). Em muitos casos, a bancarrota individual irá eliminar o débito qualificado do cônjuge endividado sem afetar negativamente o crédito ou a propriedade do cônjuge que não se encontra em situação de falência.
Outros benefícios também existem. Por exemplo, alguns estados não permitem que os declarantes conjuntos dupliquem os valores de isenção em um pedido conjunto. Nesses estados, você pode ser capaz de proteger mais propriedades ao apresentar duas falências individuais. Entretanto, tenha em mente que se você vive em um estado de propriedade comunitária, todos os bens da comunidade (conjugal) são propriedade da massa falida, não importa quem está no título, mesmo quando apenas um dos cônjuges pede a falência.
Para saber mais, veja O Que Acontece com a Propriedade Conjunta em uma Bancarrota Individual?
Drawbacks
Se ambos os cônjuges precisarem pedir a isenção da bancarrota, o preenchimento de dois casos individuais resultará em maiores custos judiciais e taxas advocatícias. Além disso, na maioria dos casos, o pedido de falência de um dos cônjuges não oferecerá nenhuma proteção ao cônjuge que não se encontra em processo de falência contra os credores. Mas há exceções.
Se você tiver dívidas conjuntas, o cônjuge não-cônjuge que não cumpre com o pedido será protegido pelo código de permanência no Capítulo 13 da bancarrota. Além disso, se um cônjuge libera uma dívida conjunta em estados de propriedade comunitária, um credor não pode ir atrás de nenhuma propriedade comunitária para satisfazer a obrigação do cônjuge não-contribuinte. Tenha em mente que esta regra é estritamente interpretada e não se aplicará a outras situações, tais como um débito que um cônjuge deve pagar sob um acordo matrimonial em nome do outro cônjuge. (Avaliar a responsabilidade desta maneira não é sábio se é provável que um cônjuge irá requerer a bancarrota após o divórcio-consulta com um advogado de direito de família conhecedor da lei de bancarrota)
Um casal que ganha muito dinheiro para qualificar-se para o Capítulo 7 não será capaz de contornar um Capítulo 7 significa falha no teste (o teste que você deve passar para ser elegível para uma dispensa do Capítulo 7) por ter um cônjuge arquivando um caso individual do Capítulo 7. Se você está enfrentando este problema comum, o resto deste artigo é para você – continue lendo.
Pessoas casadas devem incluir a renda do cônjuge que não se qualifica para o Capítulo 7
Pessoas tendem a acreditar que podem contornar um problema de qualificação para o Capítulo 7 se apenas um cônjuge arquiva – mas não é o caso. Um arquivamento individual não resolverá um problema de teste de renda. Porquê? Um declarante casado deve incluir a renda de ambos os cônjuges ao declarar falência individual, a menos que os cônjuges estejam separados.
Porque você deve incluir a renda do cônjuge que não está preenchendo o teste de renda no caso de você compartilhar uma família, se o seu cônjuge tem uma renda significativa, você normalmente terá um tempo mais desafiador se qualificando para a falência do Capítulo 7.
No entanto, isso não é o fim da análise.
O ajuste conjugal pode ajudar os indivíduos casados a se qualificarem para o Capítulo 7
O teste de renda considera que você pode não usar toda a renda do seu cônjuge para pagar as despesas domésticas. Ele permite que você deduza a parte da renda de um cônjuge que não tenha preenchido a conta para pagar outra família ou as dívidas separadas do cônjuge que não tenha preenchido a conta.
Deduções de ajuste conjugal
As cortes de falências têm opiniões diferentes sobre quais despesas a dedução de ajuste conjugal cobre. A seguir estão exemplos dos tipos de despesas que podem se qualificar como deduções de reajuste conjugal:
- a dedução da folha de pagamento do seu cônjuge que não preencha os requisitos, tais como impostos, seguros, contribuições para o sindicato e aposentadoria
- pagamentos que o seu cônjuge que não preencha os requisitos faz com os seus 401(k) empréstimos
- a responsabilidade do seu cônjuge que não preencha os requisitos pelo pagamento dos cartões de crédito, empréstimos estudantis, ou outras dívidas individuais separadas
- pagamentos de empréstimo de automóvel e outras despesas, tais como gás, manutenção e seguro para o carro do seu cônjuge não preenchendo
- alimônia, pensão alimentícia para os filhos, ou outras obrigações de apoio do seu cônjuge que não se encontravam em situação de casamento ou relacionamento
- pagamentos sobre honorários advocatícios incorridos pelo seu cônjuge que não se encontravam em situação de casamento
- mortgage, home insurance, e outras despesas para bens imóveis de propriedade do seu cônjuge que não preencha os requisitos de inscrição, entretenimento e outros custos recreativos do seu cônjuge que não preencha os requisitos de inscrição (os tribunais diferem ao avaliar as despesas permitidas para recreação e entretenimento).
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Esteja preparado para documentar as deduções de ajuste conjugal
Se as deduções de ajuste conjugal fizerem a diferença entre passar ou falhar no teste de renda, o administrador da falência vai querer ver a documentação mostrando que o seu cônjuge não-cônjuge pagou essas despesas. Esteja preparado para fornecer suporte a qualquer dedução de ajuste conjugal reivindicada no teste de renda.
Saiba sobre outras despesas que podem ajudá-lo a passar no teste de renda.