Um mecanismo de auto-seguro usado por algumas empresas é um auto-seguro de retenção. Um auto-seguro de retenção (SIR) pode ser usado em conjunto com uma apólice de responsabilidade civil geral, de auto-responsabilidade, ou de compensação de trabalhadores. Pode ser uma forma eficaz de poupar dinheiro em prémios de seguro. Este artigo irá explicar como funciona.
Retenção de Riscos
Uma empresa escolhe uma retenção auto-segurada porque optou por reter algum risco. O negócio decide a quantidade de risco, em termos monetários, e os tipos de riscos que quer reter. Em seguida, cria um fundo para pagar as perdas resultantes desses riscos. Aqui está um exemplo.
O Idyllic Inn é um grande hotel localizado em uma área freqüentada por turistas. O hotel normalmente incorre em várias reclamações de responsabilidade a cada ano. Muitos são apresentados por hóspedes que sofreram ferimentos em acidentes com escorregões e quedas. A maioria das reclamações tem sido pequena, mas o hotel tem incorrido em algumas que ultrapassaram $50.000.
O Idyllic Inn está segurado sob uma apólice de responsabilidade civil geral que tem um limite de $1 milhão cada ocorrência. O hotel optou por reter algumas perdas a fim de reduzir o custo do seu seguro de responsabilidade civil. Assim, a apólice de responsabilidade civil da Idyllic inclui uma retenção auto-segurada de $100.000. A firma estabeleceu um fundo para pagar os sinistros de responsabilidade civil. Se ocorrer uma reclamação, o hotel deve pagar danos até ao montante de retenção de $100.000. Se os danos excederem $100.000, a seguradora de responsabilidade civil da Idyllic pagará o montante restante, até ao limite da apólice de $1 milhão.
A retenção auto-segurada pode ser uma parte importante do plano de gestão de riscos de um empregador. No entanto, normalmente está disponível apenas para empregadores de médio ou grande porte. Pequenos empregadores não têm capacidade financeira para pagar grandes perdas do bolso.
Leis Estaduais
Alguns estados limitam o uso de uma retenção auto-segurada como substituto para certos tipos de seguro. Muitos estados proíbem as empresas de utilizar um SIR em lugar de um seguro de responsabilidade civil automóvel, a menos que elas cumpram certos requisitos. Por exemplo, um SIR pode ser permitido somente se uma empresa possuir um número especificado de autos (como 25). A empresa pode ser obrigada a fornecer provas de segurança financeira, tais como dinheiro ou um certificado de depósito. Também pode ser exigida a aquisição de um seguro de responsabilidade civil automóvel de excesso.
Muitos, mas não todos, os estados permitem que os empregadores auto-segurarem uma parte da obrigação de compensação dos seus trabalhadores através de uma franquia ou SIR. Para utilizar o auto-seguro, um empregador pode ser obrigado a obter um certificado de auto-seguro da autoridade de compensação dos trabalhadores do estado. Também pode ser exigido a aquisição de um seguro de compensação de trabalhadores excedentes. A seguradora do excesso exigirá prova de segurança financeira, como uma fiança ou carta de crédito. Uma carta de crédito é emitida por um banco. Ela garante que os fundos que o empregador depositou estarão disponíveis para pagar os sinistros, mesmo que o empregador entre em falência.
Como Funciona
Aqui funciona tipicamente uma retenção auto-segurada:
Primeiro, você avalia os riscos de responsabilidade de sua firma e determina o valor máximo que ela pode sustentar por uma única perda. Essa quantia se tornará o seu SIR. Por exemplo, você decide que sua firma pode lidar com qualquer perda que não exceda $1 milhão. O seu SIR é de $1 milhão. Se a sua empresa sustentar um prejuízo de $870.000, a sua firma pagará o valor total e a sua seguradora não pagará nada. A sua seguradora não tem obrigação de pagar já que o prejuízo não excedeu o seu SIR.
Próximo, a sua empresa cria um fundo para pagar todos os prejuízos que sejam inferiores ao SIR. Seu fundo deve ser adequado para absorver todos os sinistros que você acumula durante o período da apólice. Você deve estimar o montante máximo de perdas que você espera incorrer durante esse período. Note que as suas perdas acumuladas podem exceder o montante do seu SIR. Por exemplo, suponha que você sofra duas perdas, uma de $800.000 e outra de $400.000. Nenhuma das perdas ultrapassa o seu SIR, mas em conjunto elas totalizam $1,2. Se você reservou apenas $1 milhão para pagar por perdas, você terá $200.000 a menos.
O terceiro passo é criar e manter um fundo de pagamento de perdas, como exigido por lei. Os seus fundos devem ser mantidos em uma conta remunerada. Algumas retenções auto seguradas incluem apenas danos. Outras incluem tanto os danos como as despesas com sinistros. Se o seu SIR incluir despesas com sinistros, você pode ser responsável por ajustar os sinistros que se enquadram no SIR. Você pode contratar um administrador terceirizado para realizar essa função. Alternativamente, a sua seguradora pode ajustar os sinistros e cobrar as despesas de sinistros.
Um SIR pode estar sujeito a um limite por sinistro ou a um limite por ocorrência. Um limite agregado anual também pode ser aplicado. Um limite agregado protege o seu negócio se durante o período da apólice incorrer em numerosas reclamações que sejam inferiores ao SIR.
Finalmente, você pode ser obrigado por lei a comprar uma apólice de excesso. Como observado acima, o excesso de cobertura pode ser exigido se você tiver auto-segurado a sua responsabilidade ou obrigação de compensação dos trabalhadores.
Benefícios de um SIR
Um SIR oferece vários benefícios. Primeiro, ele pode proporcionar economias significativas nos prêmios de seguro. Outra vantagem é um maior controle sobre o processo de ajuste de sinistros. Quando uma reivindicação cai dentro do SIR, você pode decidir se vai resolvê-la ou contestá-la em tribunal. Em terceiro lugar, você terá um incentivo para controlar as perdas, uma vez que você estará pagando muitas delas usando seus próprios fundos. Em quarto lugar, seu fluxo de caixa pode melhorar. Você pagará as perdas conforme elas ocorrerem em vez de pagá-las antecipadamente por meio de prêmios de seguro.
Artigo editado por Marianne Bonner