Sem que cada cônjuge tenha seguro de saúde através do seu próprio emprego, e o casal não tenha filhos, um casal divorciado deve decidir como gerir os seus benefícios de seguro de saúde. Muitas vezes, a apólice de um empregador cobre toda a família. Mas após um divórcio, o cônjuge com a cobertura do seguro de saúde da família não pode mais cobrir o cônjuge dependente.
Este artigo responde algumas perguntas comuns sobre a manutenção dos benefícios do seguro de saúde em Nova Jersey após um divórcio. (Para mais informações sobre a lei de divórcio de Nova Jersey, consulte a nossa página sobre Divórcio e Direito de Família em Nova Jersey).
Como meu divórcio afetará meus benefícios do seguro de saúde?
Um divórcio pode ter um efeito importante sobre onde os membros da família recebem seus benefícios do seguro de saúde. Muitas famílias obtêm cobertura através do empregador de um cônjuge, que fornece e talvez pague por benefícios de seguro de saúde cobrindo toda a família. Depois de um divórcio, no entanto, o cônjuge com cobertura de seguro de saúde familiar não pode mais cobrir o cônjuge dependente. O cônjuge dependente não é mais um “membro da família” que pode tirar proveito da apólice baseada no empregador. Não há como contornar esta infeliz realidade. Se um casal se divorciar, então o cônjuge dependente perderá sua cobertura de seguro de saúde.
Se um cônjuge não tiver benefícios de seguro de saúde adequados disponíveis, e o custo de obter benefícios COBRA ou uma apólice de seguro de saúde alternativa for proibitivo, então há uma maneira de continuar os benefícios sem custos adicionais: Entrar em um acordo de separação, mas retardar a apresentação do pedido de divórcio. Dessa forma, as partes continuam casadas e podem permanecer no mesmo plano de seguro de saúde, mesmo que estejam separadas. Os cônjuges podem consentir em esperar um, dois ou mais anos antes de qualquer um dos cônjuges apresentar o pedido de divórcio. Enquanto o casal permanecerá casado, os seus bens, custódia e questões de apoio serão tratadas no seu acordo de separação. Em algumas circunstâncias, esta é uma resolução ótima.
Outra opção é que o cônjuge dependente obtenha cobertura COBRA. COBRA é uma lei federal que dá a uma pessoa coberta por uma apólice de seguro de saúde o direito de continuar essa cobertura, a seu próprio custo, por um determinado período de tempo, se determinados requisitos forem cumpridos. Por exemplo, se se obtém um divórcio e o cônjuge tem cobertura de seguro de saúde familiar através do seu empregador, então o empregador teria de oferecer a cobertura COBRA depois do divórcio. A cobertura COBRA dá-lhe o direito à mesma apólice de seguro de saúde, embora a sua cobertura seria agora para um indivíduo e não para uma família. Você teria que pagar o custo do empregador por essa apólice individual.
Quais são os diferentes tipos de seguro de saúde disponíveis?
Existem vários tipos:
- Seguro médico fornecido pelo empregador. A melhor fonte de seguro médico hoje é o seu plano fornecido pelo empregador, porque o seu custo é muito provavelmente subsidiado pelo seu empregador. Estes planos médicos são geralmente um de quatro tipos: planos de indenização, planos de prestadores de serviços, planos de prestadores preferenciais, ou organizações de manutenção de saúde.
- Seguro médico individual. As apólices de seguro médico estão disponíveis diretamente das companhias de seguros para indivíduos. A vantagem deste tipo de apólice é que você pode comprar o tipo de benefícios que você deseja. A desvantagem é que você tem que pagar o custo total dos prêmios da apólice.
- Medicare. Medicare fornece benefícios básicos de hospitalização obrigatória para todos os cidadãos americanos com mais de 65 anos de idade sob a cobertura da Parte A. A cobertura da Parte B é um programa voluntário que oferece cobertura para contas médicas a um custo mensal para o participante. O Medicare normalmente cobre apenas metade da média das contas de saúde dos cidadãos idosos. Ele pode ser complementado com o seguro Medigap.
O que é a cobertura COBRA?
COBRA é a lei federal que lhe dá o direito de continuar a cobertura no plano de saúde de grupo de um empregador, mesmo que você tenha se tornado inelegível para participar por perda de emprego, divórcio, ou a morte de um cônjuge. Se você estava coberto pela apólice do plano de saúde do seu cônjuge patrocinada pela entidade patronal antes do seu divórcio ou separação jurídica, então você ainda deve ter direito a continuar a cobertura sob COBRA. No entanto, o empregador que patrocina o plano de saúde já não tem de pagar os prémios para esta cobertura; você terá de pagar esses custos.
A principal vantagem de requerer prestações COBRA é que permite a um cônjuge divorciado manter a sua apólice de seguro de saúde fornecida pelo ex-cônjuge. Se um plano de saúde baseado no empregador tiver uma boa cobertura, então pode ser vantajoso continuar a cobertura sob essa apólice. A cobertura COBRA tem uma duração de 36 meses. Após o término do período de 36 meses, o cônjuge divorciado deve obter seus próprios benefícios de seguro de saúde.
Quais são as minhas opções de seguro de saúde disponíveis após o divórcio?
Há muitas coisas a considerar durante o divórcio, e manter a cobertura de seguro de saúde deve ser uma prioridade. Quando um casamento termina, há normalmente quatro boas opções que um cônjuge divorciado pode seguir para manter a cobertura do seguro de saúde:
- Continue a cobertura oferecida através da apólice do seu ex-cônjuge. A opção mais comum é candidatar-se aos benefícios COBRA. Como explicado acima, você terá que pagar o custo da cobertura COBRA. E infelizmente, muitas pessoas simplesmente não podem pagar os prêmios de cobertura. Uma vez que você se casar novamente ou obter cobertura própria sob outra apólice, sua cobertura COBRA termina.
- Obter cobertura através de seu empregador atual. Outra opção para um cônjuge divorciado é obter um seguro de saúde através do seu próprio empregador. Se você está trabalhando e seu empregador oferece um plano de saúde acessível, você deve comparar o custo do COBRA (e os benefícios disponíveis) com os custos e benefícios da participação no plano do seu empregador.
- Peça cobertura de seguro de saúde como parte do acordo. Isto pode ou não funcionar, mas definitivamente vale a pena discutir com o seu advogado. Muitas esposas divorciadas se concentram apenas no valor e na duração de seus pagamentos de pensão alimentícia. Isto pode ser de vistas curtas. Eu sempre tento obter um acordo que torna o ex-marido legalmente responsável por cobrir os pagamentos COBRA da sua ex-mulher. Alternativamente, tento obter um acordo que torna o ex-marido legalmente responsável pelo pagamento do custo da obtenção de uma nova apólice de seguro de saúde para sua ex-mulher. Na minha opinião, uma das partes mais importantes de um caso de divórcio é insistir que um cônjuge divorciado tenha o seu seguro de saúde continuado. Isto pode ser tão importante quanto o valor e a duração de uma pensão alimentícia.
- Adquira um plano de saúde individual. Em alguns ou na maioria dos casos, esta pode ser a sua melhor ou única opção. Mais uma vez, você terá que pagar a mensalidade por conta própria, mas você ficará surpreso com o que está disponível para os não segurados e subsegurados, bem como para aqueles com condições médicas contínuas. Existem vários planos para escolher, mesmo que muitos queiram que você acredite que existem apenas duas opções: planos que colocam restrições no acesso a hospitais e médicos por um preço mais baixo, e planos que oferecem pronto acesso a hospitais e médicos por um preço mais alto. No entanto, há muitas outras opções disponíveis, especialmente se você e seus filhos são bastante saudáveis e não entram e saem do hospital com freqüência. Os benefícios adicionais podem variar em qualquer lugar, desde não haver franquia, co-pagamento e períodos de espera, até poder ter condições contínuas cobertas e ter todos os serviços (como o seu auxiliar, dentário, prescrição, visão, etc.) sob uma apólice guarda-chuva.
Um cônjuge divorciado deve saber exatamente quanto lhe custará para obter um seguro de saúde sob um plano privado. Esta informação deve ser revelada ao tribunal. O tribunal levará em consideração os custos para obter um seguro de saúde mensal quando determinar a quantidade de apoio do cônjuge.
Há um limite de tempo para um cônjuge divorciado solicitar benefícios COBRA?
Sim. O empregador do seu cônjuge é obrigado a fornecer cobertura COBRA para você, mas somente se você notificar o administrador do plano de saúde dentro de 60 dias após o divórcio. Se você não notificar devidamente o administrador, então você não será elegível para a cobertura.
Pode o meu marido manter-me no plano de seguro de saúde em grupo do seu empregador depois de nos divorciarmos?
Não. Mesmo que o seu cônjuge forneça seguro de saúde para os filhos, ele ou ela não pode fornecer cobertura para você através do plano em grupo do empregador, porque você não é mais um membro da família dele ou dela. Se o seu cônjuge tem fornecido cobertura para você, e o empregador do seu cônjuge tem mais de 20 empregados, você vai querer explorar a cobertura sob COBRA.
Quais são os maiores problemas com COBRA?
Existem dois problemas com a obtenção de cobertura de seguro COBRA. O primeiro é o custo da cobertura. A cobertura COBRA é consideravelmente mais cara que a cobertura disponível da maioria dos empregadores, porque você terá que pagar 102% do prêmio. O preço médio para COBRA varia de $650 a $750 por mês.
O segundo problema é o risco de se tornar não segurável. A cobertura COBRA terminará nos seus próprios termos 36 meses após o seu divórcio ser efectivo. O que acontece se você for acometido de doença cardíaca ou câncer durante esses 36 meses? Você então enfrentaria a perspectiva desagradável de ter que encontrar uma nova cobertura com uma história médica pouco atraente.
Existe alguma maneira possível de “vencer o sistema” e permanecer no seguro de saúde do meu ex-marido após o divórcio?
A única maneira possível para um cônjuge divorciado permanecer no seguro de saúde do seu marido é obter uma separação legal, ou um divórcio da cama e da pensão. Não há realmente um procedimento formal para uma separação legal em Nova Jersey, mas há um procedimento legal ultrapassado chamado de divórcio de cama e alimentação que é semelhante a uma separação legal. Basicamente, um divórcio de bed and board é um processo legal que não é realmente um divórcio, mas é mais do que uma separação legal. Também é chamado de divórcio limitado, e foi muito popular nos anos 50 e 60. Muitas pessoas acreditavam que obter o divórcio era um pecado mortal, resultando em condenação. Esta crença era especialmente prevalecente para pessoas de fé católica.
Para resolver estas preocupações, os tribunais desenvolveram um processo legal chamado de divórcio da cama e da mesa, onde as partes estão economicamente divorciadas, mas ainda são legalmente casadas. As partes recebem uma sentença que distribui equitativamente os seus bens, emite prémios de apoio, e concede aportações de dívidas conjugais. Um divórcio limitado tem todos os mesmos atributos de um divórcio absoluto, exceto os partidos não podem se casar novamente.
O benefício de ter um divórcio de cama e tábua é que um cônjuge dependente ainda pode receber benefícios de seguro de saúde do plano de saúde do outro cônjuge porque não há um divórcio completo. Na minha experiência, a retenção dos benefícios de saúde é a principal razão pela qual um casal pode optar por divorciar-se da cama e da prancha. Porque muitas vezes é impossível para uma esposa obter benefícios de seguro de saúde acessível após o divórcio, é imperativo que ela seja capaz de manter um seguro de saúde adequado se uma condição médica existir. Se houver um casamento de longo prazo, um divórcio de cama e prancha pode permitir que uma esposa mantenha sua cobertura sem ter que pagar por COBRA.
Um divórcio de cama e prancha só deve ser perseguido se as partes ainda são civis um para o outro. Além disso, este tipo de procedimento legal é realmente aplicável apenas a um casamento a muito longo prazo, e apenas se nenhuma das partes tiver a intenção de casar novamente.
A desvantagem de um divórcio de cama e prancha é que as partes ainda estão tecnicamente casadas. Nenhum dos cônjuges pode voltar a casar, e por isso pode ser impossível namorar seriamente outras pessoas. Não é divertido namorar com uma pessoa casada, não importa como você olhe para ela! Além disso, alguns cônjuges ainda podem tentar exercer controle sobre o outro cônjuge porque ainda existe um casamento técnico.
Se um divórcio da cama e tábua for obtido, qualquer um dos cônjuges tem permissão para apresentar um pedido ao tribunal para convertê-lo em um divórcio absoluto. Um divórcio absoluto é um divórcio completo, dando a ambas as partes o direito de se casarem novamente. Naturalmente, se um divórcio absoluto for registrado, o cônjuge dependente perderá seus benefícios de saúde. Uma vez que a unidade familiar é oficialmente extinta, qualquer plano de saúde baseado no empregador não é mais legalmente obrigado a fornecer cobertura a um cônjuge dependente.
Pode ser necessário várias reuniões com um advogado experiente para compreender plenamente os prós e os contras que um divórcio limitado tem a oferecer. No entanto, se um cônjuge dependente sofre de uma condição médica grave, e se a manutenção do seguro de saúde é uma questão de “vida ou morte”, então vale a pena considerar seriamente.