No mundo do seguro de vida completo, há uma coisa importante a entender sobre a sua apólice de seguro de vida, nomeadamente se é uma “apólice participante” ou “apólice não-participante”
Esta questão de participar vs. Esta questão de seguro de vida participante vs. seguro de vida não-participante está directamente relacionada com a forma como a sua apólice de seguro de vida funciona em seu benefício como proprietário da apólice, bem como o seu património e os seus entes queridos.
Simplesmente, nem todas as apólices de valor monetário são criadas da mesma forma E é importante compreender as diferenças chave para desenhar o melhor seguro de vida para si.
Saber o que este conceito significa é um aspecto importante do seu património e plano de construção de riqueza.
É por isso que…
Quisemos tirar um momento e discutir as diferenças entre estes dois tipos diferentes de apólices de seguro de vida, para que você saiba qual é o tipo certo para você!
Participar de apólices de seguro vs. Seguro não-participante
Seguro de vida com valor em dinheiro vs. outros tipos
Seguro de vida com valor em dinheiro refere-se ao tipo de apólice de seguro de vida que permite a acumulação de dinheiro dentro de uma apólice de seguro de vida.
“Seguro de vida participante” só é possível com uma apólice de seguro de vida de valor em dinheiro como distinguido com outros tipos de seguro de vida que não acumulam valor em dinheiro, tais como seguro de vida de prazo conversível, ou apólices de seguro de vida universal mais garantido.
Seguro de vida completo não participante
Existem cerca de 800 companhias de seguro de vida nos EUA que oferecem uma grande variedade em termos de diferentes tipos de apólices de seguro de vida. Algumas empresas oferecem seguros de vida completos não participantes.
O benefício é a apólice não participante que oferece as garantias de uma apólice de vida completa, mas sem o benefício adicional de um retorno de prêmio na forma de um dividendo anual do seguro de vida completo.
As apólices de seguros de vida completos não participantes são tipicamente apólices simplificadas de emissão ou de seguro de despesas finais, onde o proprietário ou segurado simplesmente quer um benefício por morte permanente e não se preocupa com dividendos anuais.
Vida Total vs Vida Universal
A próxima distinção importante é entre a categoria de um seguro de vida completo vs. seguro de vida universal.
Vida Universal pode ser concebida como uma apólice de vida universal indexada, apólice de vida universal variável, ou, como mencionado, uma apólice de vida universal garantida.
Por que o Seguro de Vida Universal é uma apólice não-participante
Existem três tipos de seguro de vida universal. Todos são considerados uma apólice de seguro de vida permanente, embora alguma manutenção possa ser necessária para manter a sua apólice em vigor se determinados retornos do mercado não forem atingidos.
Os proprietários de apólices de seguro de vida universais NÃO são vistos como proprietários da companhia de seguros de vida. Este é o caso mesmo que a companhia de seguros de vida seja uma companhia mútua baseada na forma como os juros do titular da apólice universal são calculados.
Basicamente, os proprietários são pagos juros em vez de receber um dividendo anual como um retorno do prêmio baseado no desempenho da companhia.
Os valores em dinheiro agregados da apólice de vida universal são investidos de forma diferente pela companhia de seguros de vida do que os valores em dinheiro da apólice participante.
Geralmente, esta característica da apólice de seguro de vida universal está relacionada com a empresa que detém estes valores agregados em dinheiro numa conta separada da conta geral da companhia de seguros de vida.
Vários valores em dinheiro da apólice de vida universal são removidos um passo mais à frente da companhia de seguros de vida porque geralmente não são geridos pela própria companhia. Ao contrário, são criadas sub-contas VUL, que são basicamente fundos mútuos, que são administrados por terceiros.
Uma nota sobre seguro de vida a prazo:
A cobertura do seguro de vida a prazo nunca pode ser uma apólice participante, porque nunca acumula valor em dinheiro.
Acontece que o seguro de vida a termo tem pagamentos iniciais relativamente baixos e é uma ótima maneira de garantir o pagamento do benefício por morte para o seu beneficiário pelo prazo limitado da apólice.
O seguro de vida a termo é um grande negócio para a seguradora, uma vez que a grande maioria das apólices a termo expiram.
No entanto, para o segurado, é um preço pequeno a pagar para ter paz de espírito e certamente uma escolha melhor do que não ter nenhuma cobertura de seguro de vida.
Política de seguro de vida integral
Política de seguro de vida integral, também conhecida como seguro de vida integral com pagamento de dividendos, é tipicamente uma apólice de seguro de vida participante, embora existam empresas que oferecem apólices de vida integral não participantes.
Mas nem todas as empresas têm que ser uma empresa mútua para oferecer a vida integral participante. Por exemplo, as companhias mútuas NÃO são tecnicamente uma companhia mútua.
Likewise, as companhias de ações operam sob outra estrutura de propriedade semelhante à da maioria das corporações, onde a seguradora também deve responder aos seus acionistas.
Embora as companhias mútuas sejam de propriedade dos segurados, as companhias de ações que oferecem produtos de vida inteira permitem a participação e pagam dividendos anuais aos segurados de vida inteira da mesma forma.
As companhias mútuas são um híbrido de companhias mútuas e companhias de ações.
A lógica é bastante simples se você perguntar porque alguém compraria uma apólice de vida inteira que não está participando.
Resposta = eles não comprariam.
Empresa Mútua vs Companhia de Ações
Então, sua escolha de companhia de seguro de vida mútua vs. Companhia de Seguros de Vida uma companhia de seguros de vida é talvez mais como dividir os cabelos, excepto, porque optaria por ir com uma companhia de seguros de vida quando pode ir com uma mútua?
Esta é a sua pergunta a responder enquanto pesquisa as melhores companhias de seguros de vida permanentes por aí.
Uma companhia mútua responde a si, o proprietário da apólice participante.
Em contraste, uma companhia de seguros de vida está à procura dos seus accionistas.
Como resultado, você pode encontrar na busca de uma companhia mútua de seguros de vida mais estável, consistente e de baixo risco uma melhor opção para abrigar seu valor em dinheiro, então uma companhia que está focada em produzir retornos aos acionistas.
Participar de Seguros de Vida Inteiros
A maioria das pessoas escolhe as apólices participantes por sua confiabilidade e vantagens fiscais de seguros de vida relacionados ao crescimento das apólices.
Para ter certeza, as vantagens fiscais combinadas com a disponibilidade de empréstimos de apólices de seguro de vida para financiar várias necessidades e empreendimentos apresenta uma opção atraente para os segurados.
Adicionalmente, um benefício garantido por morte e um crescimento garantido do valor monetário distingue o seguro de vida completo participante de outros tipos de cobertura.
Os seus prémios de seguro aumentam o seu valor monetário, que funciona como uma glorificada conta poupança.
A medida que o valor monetário cresce, o benefício por morte também cresce.
E você pode aceder ao seu valor monetário contraindo um empréstimo e contraindo um empréstimo da apólice.
Os seus pagamentos de dividendos anuais podem ser usados de várias formas, tais como pagamento de prémios, compra de seguros de vida pagos, ou como dinheiro para qualquer coisa que deseje.
Comprar seguro de vida pago é uma ótima maneira de usar seu pagamento anual de dividendos para aumentar o valor em dinheiro da sua apólice e o benefício por morte.
Participar da Whole Life
Contas de custo com seguro de vida completo
Possíveis desvantagens a considerar, e provavelmente a objeção mais comum dos detratores, é que o custo do seguro para participar de apólices de vida completas é relativamente alto.
Equacionamos frequentemente o custo inicial durante os primeiros anos, desenhando uma analogia entre seguro de vida de valor monetário e imobiliário.
Despesa durante os primeiros anos pode resultar em grandes vantagens patrimoniais e fiscais nos anos seguintes. Se você aceita esta lógica pode depender de você ver o seguro de vida inteiro como um ativo.
Um outro aspecto do custo de participar da vida inteira é que essas apólices são contratos de seguro de prêmio fixo, portanto, elas devem ser projetadas para caber dentro do orçamento do segurado.
Outros tipos de seguros de vida, tais como apólices de vida universais, discutidos acima, oferecem planos flexíveis de pagamento de prêmios que podem ser mais apropriados para aqueles que precisam.
Decidindo que tipo de apólice é adequada para você?
Decidir sobre o tipo de apólice que é adequada para você nem sempre é uma tarefa fácil. Algumas considerações importantes são a sua tolerância ao risco e o foco do seu plano geral de propriedade e programa de seguro de vida de construção de riqueza.
A cobertura de seguro a prazo é mais parecida com o aluguel de uma apólice de seguro. Não é uma opção viável a longo prazo.
As apólices de vida universais, tanto indexadas quanto variáveis, oferecem uma oportunidade de participar dos mercados financeiros onde as apólices de vida completas não participam.
Então a questão torna-se uma questão de segurança versus flexibilidade e potencial de crescimento adicional.
Se um investimento em balde seguro for desejado, então a cobertura de vida completa participante pode ser sua escolha preferida.
A boa notícia é…
Que nós aqui em I&E temos uma tonelada de experiência ajudando as pessoas a navegar por todas as suas opções e sabemos que na maioria dos casos, uma vez que as diferentes políticas são explicadas corretamente, a escolha de qual política será a “melhor” para um determinado cliente torna-se bastante clara.
Agora…
Sabemos que tipo de política será a “melhor” para você? Não, essa é uma decisão que só pode ser tomada por si, mas o que podemos fazer aqui em I&E é fornecer-lhe toda a informação de que necessita para decidir por si mesmo e ajudá-lo com quaisquer questões que possa ter pelo caminho.
Então, do que é que está à espera? Ligue-nos hoje e experimente a diferença I&E.
E.