Om inte båda makarna har en sjukförsäkring genom sitt eget arbete och paret inte har några barn, måste ett skilsmässopar bestämma hur de ska hantera sina sjukförsäkringsförmåner. Ofta täcker arbetsgivarens försäkring hela familjen. Men efter en skilsmässa kan den make/maka som har familjens sjukförsäkringsskydd inte längre täcka den beroende maken/makan.
Denna artikel svarar på några vanliga frågor om att behålla sjukförsäkringsförmåner i New Jersey efter en skilsmässa. (För mer information om skilsmässolagen i New Jersey, se vår sida om skilsmässa och familjerätt i New Jersey).
Hur påverkar min skilsmässa mina sjukförsäkringsförmåner?
En skilsmässa kan ha stor betydelse för var familjemedlemmarna får sina sjukförsäkringsförmåner. Många familjer får skydd genom den ena makens arbetsgivare, som tillhandahåller och kanske betalar för sjukförsäkringsförmåner som omfattar hela familjen. Efter en skilsmässa kan dock den make/maka som har familjens sjukförsäkringsskydd inte längre täcka den beroende maken/makan. Den beroende maken är inte längre en ”familjemedlem” som kan dra nytta av den arbetsgivarbaserade försäkringen. Det finns inget sätt att kringgå denna olyckliga verklighet. Om ett par skiljer sig kommer den beroende maken att förlora sitt sjukförsäkringsskydd.
Om den ena maken inte har tillräckliga sjukförsäkringsförmåner tillgängliga, och kostnaden för att erhålla COBRA-förmåner eller en alternativ sjukförsäkring är oöverkomlig, finns det ett sätt att fortsätta förmånerna utan ytterligare kostnader: Ingå ett separationsavtal, men vänta med att ansöka om skilsmässa. På så sätt förblir parterna gifta och kan fortsätta att omfattas av samma sjukförsäkring även om de är separerade. Makarna kan gå med på att vänta i ett, två eller flera år innan någon av makarna ansöker om skilsmässa. Medan paret förblir gifta kommer deras frågor om egendom, vårdnad och underhåll att behandlas i deras separationsavtal. Under vissa omständigheter är detta en optimal lösning.
Ett annat alternativ är att den beroende maken får COBRA-skydd. COBRA är en federal lag som ger en person som omfattas av en sjukförsäkring rätt att fortsätta denna täckning, på egen bekostnad, under en bestämd tidsperiod om vissa krav uppfylls. Om du till exempel skiljer dig och din make/maka har en familjesjukförsäkring via sin arbetsgivare måste arbetsgivaren erbjuda dig COBRA-täckning efter skilsmässan. COBRA-täckningen ger dig rätt till samma sjukförsäkring, även om täckningen nu skulle gälla för en enskild person och inte för en familj. Du skulle behöva betala arbetsgivarens kostnad för den individuella försäkringen.
Vilka olika typer av sjukförsäkringar finns tillgängliga?
Det finns flera typer:
- Arbetsgivarförsedd sjukförsäkring. Den bästa källan till sjukförsäkring idag är din arbetsgivarförsedda plan eftersom kostnaden för den troligen subventioneras av din arbetsgivare. Dessa sjukvårdsplaner är i allmänhet en av fyra typer: ersättningsplaner, planer för tjänsteleverantörer, planer för förmånsleverantörer eller hälsovårdsorganisationer.
- Individuell sjukförsäkring. Sjukvårdsförsäkringar finns tillgängliga direkt från försäkringsbolag för privatpersoner. Fördelen med den här typen av försäkringar är att du kan handla efter den typ av förmåner som du vill ha. Nackdelen är att du måste betala hela kostnaden för försäkringspremierna.
- Medicare. Medicare tillhandahåller obligatoriska grundläggande sjukhusförmåner för alla amerikanska medborgare över 65 år inom ramen för del A-täckningen. Del B-täckningen är ett frivilligt program som ger täckning för läkarräkningar till en månatlig kostnad för deltagaren. Medicare täcker vanligtvis endast hälften av den genomsnittliga pensionärens sjukvårdsräkningar. Den kan kompletteras med en Medigap-försäkring.
Vad är COBRA-täckning?
COBRA är den federala lag som ger dig rätt att fortsätta täckningen i en arbetsgivares grupphälsovårdsplan, även om du inte längre har rätt att delta på grund av förlorat arbete, skilsmässa eller makens död. Om du omfattades av din makes arbetsgivarstödda sjukförsäkringspolicy före din skilsmässa eller hemskillnad bör du fortfarande ha rätt att fortsätta täckningen enligt COBRA. Arbetsgivaren som sponsrar hälsoplanen behöver dock inte längre betala premierna för denna täckning, utan du måste betala dessa kostnader.
Den största fördelen med att ansöka om COBRA-förmåner är att det gör det möjligt för en frånskild make/maka att behålla sin sjukförsäkring som den tidigare maken/makan tillhandahöll. Om en arbetsgivarbaserad sjukförsäkring har god täckning kan det vara fördelaktigt att fortsätta försäkringen enligt den försäkringen. COBRA-täckningen varar i 36 månader. När 36-månadersperioden löper ut måste den frånskilda maken skaffa sig egna sjukförsäkringsförmåner.
Vad är mina tillgängliga sjukförsäkringsalternativ efter att jag har skilt mig?
Det finns många saker att tänka på vid en skilsmässa, och att bibehålla sjukförsäkringsskyddet bör vara en prioritet. När ett äktenskap tar slut finns det normalt fyra bra alternativ som en frånskild make/maka kan ta till sig för att behålla sjukförsäkringen:
- Fortsätt med det skydd som erbjuds genom din före detta makes försäkring. Det vanligaste alternativet är att ansöka om COBRA-förmåner. Som förklarats ovan måste du betala kostnaden för COBRA-täckningen. Och tyvärr har många människor helt enkelt inte råd med täckningsavgifterna. När du gifter om dig eller får egen täckning genom en annan försäkring upphör din COBRA-täckning.
- Skaffa täckning genom din nuvarande arbetsgivare. Ett annat alternativ för en frånskild make/maka är att skaffa sjukförsäkring genom sin egen arbetsgivare. Om du arbetar och din arbetsgivare erbjuder en förmånlig sjukförsäkringsplan bör du jämföra kostnaden för COBRA (och de förmåner som finns tillgängliga) med kostnaderna och fördelarna med att delta i din arbetsgivares plan.
- Begär sjukförsäkringsskydd som en del av förlikningen. Detta kan fungera eller inte, men det är definitivt värt att diskutera med din advokat. Många frånskilda fruar fokuserar enbart på underhållsbidragets storlek och längd. Detta kan vara kortsiktigt. Jag försöker alltid få till stånd en uppgörelse som gör den före detta maken juridiskt ansvarig för att täcka sin före detta frus COBRA-betalningar. Alternativt försöker jag få till stånd en förlikning som gör den före detta maken juridiskt ansvarig för att betala kostnaderna för att skaffa en ny sjukförsäkring för sin före detta hustru. Enligt min åsikt är en av de viktigaste delarna i ett skilsmässoärende att insistera på att en frånskild maka ska få sin sjukförsäkring fortsatt. Detta kan vara lika viktigt som underhållsbidragets storlek och längd.
- Köp en individuell sjukförsäkring. I vissa eller de flesta fall kan detta vara ditt bästa eller enda alternativ. Återigen måste du själv betala månadsavgiften, men du kommer att bli förvånad över vad som finns tillgängligt för oförsäkrade och underförsäkrade, liksom för dem med pågående sjukdomstillstånd. Det finns olika planer att välja mellan, även om många vill få dig att tro att det bara finns två alternativ: planer som begränsar tillgången till sjukhus och läkare till ett lägre pris, och planer som erbjuder fri tillgång till sjukhus och läkare till ett högre pris. Det finns dock många andra alternativ, särskilt om du och dina barn är ganska friska och inte ofta går in och ut från sjukhus. De ytterligare förmånerna kan vara allt från inga självrisker, egenavgifter och väntetider till att kunna få pågående tillstånd täckta och att ha alla tjänster (som dina tilläggstjänster, tandvård, recept, syn och så vidare) under en paraplyförsäkring.
En frånskild make bör veta exakt hur mycket det kommer att kosta att skaffa sig en sjukförsäkring enligt en privat plan. Denna information bör lämnas ut till domstolen. Domstolen kommer att ta hänsyn till kostnaderna för att skaffa en månatlig sjukförsäkring när den fastställer storleken på makens underhåll.
finns det en tidsgräns för en frånskild make/maka att ansöka om COBRA-förmåner?
Ja. Din makes/makas arbetsgivare är skyldig att tillhandahålla COBRA-skydd för dig, men endast om du meddelar administratören av hälsoplanen inom 60 dagar efter det att du har blivit frånskild. Om du inte ger administratören rätt meddelande kommer du inte att vara berättigad till täckningen.
Kan min man behålla mig i sin arbetsgivares gruppsjukförsäkringsplan efter att vi har skilt oss?
Nej. Även om din make eller maka kommer att tillhandahålla en sjukförsäkring för barnen kan han eller hon inte tillhandahålla en försäkring för dig genom arbetsgivarens gruppplan, eftersom du inte längre är en medlem av hans eller hennes familj. Om din make/maka har tillhandahållit försäkring för dig och din makes/makas arbetsgivare har fler än 20 anställda, bör du undersöka möjligheten till COBRA-försäkring.
Vilka är de största problemen med COBRA?
Det finns två problem med att erhålla COBRA-försäkring. Det första är kostnaden för täckningen. COBRA-täckningen är betydligt dyrare än den täckning som finns hos de flesta arbetsgivare, eftersom du måste betala 102 procent av premien. Det genomsnittliga priset för COBRA ligger mellan 650 och 750 dollar per månad.
Det andra problemet är risken att bli oförsäkrad. COBRA-täckningen upphör enligt sina egna villkor 36 månader efter det att din skilsmässa har vunnit laga kraft. Vad händer om du drabbas av en hjärtsjukdom eller cancer under dessa 36 månader? Du skulle då stå inför det obehagliga perspektivet att behöva hitta en ny försäkring med en högst oattraktiv sjukdomshistoria.
Är det möjligt att ”slå systemet” och stanna kvar på min före detta mans sjukförsäkring efter skilsmässan?
Det enda möjliga sättet för en frånskild maka att stanna kvar på sin mans sjukförsäkring är att erhålla en hemskillnad, eller en skilsmässa från säng och bord. Det finns egentligen inget formellt förfarande för en hemskillnad i New Jersey, men det finns ett föråldrat rättsligt förfarande som kallas skilsmässa från kost och logi och som liknar en hemskillnad. I grund och botten är en skilsmässa från bed and board ett rättsligt förfarande som egentligen inte är en skilsmässa, men som är mer än en hemskillnad. Det kallas också för en begränsad skilsmässa och var mycket populärt på 50- och 60-talet. Många trodde att en skilsmässa var en dödssynd som ledde till fördömelse. Denna tro var särskilt utbredd bland människor av katolsk tro.
För att bemöta dessa farhågor utvecklade domstolarna ett rättsligt förfarande som kallas skilsmässa från säng och bord, där parterna är ekonomiskt skilda men fortfarande är juridiskt gifta. Parterna får en dom där deras tillgångar fördelas rättvist, underhållsbidrag utfärdas och äktenskapliga skulder fördelas. En begränsad skilsmässa har alla samma egenskaper som en absolut skilsmässa, förutom att parterna inte kan gifta om sig.
Fördelen med att ha en skilsmässa från säng och bord är att en underhållsberättigad make fortfarande kan få sjukförsäkringsförmåner från den andra makens sjukförsäkringsplan eftersom det inte är en fullständig skilsmässa. Enligt min erfarenhet är bibehållandet av sjukförsäkringsförmåner det främsta skälet till att ett par kan välja att driva en skilsmässa från bed and board. Eftersom det ofta är omöjligt för en hustru att få förmåner från sjukförsäkringen till ett rimligt pris efter skilsmässan är det absolut nödvändigt att hon kan behålla en adekvat sjukförsäkring om ett medicinskt tillstånd föreligger. Om det rör sig om ett långvarigt äktenskap kan en skilsmässa från säng och bord göra det möjligt för hustrun att behålla sin försäkring utan att behöva betala för COBRA.
En skilsmässa från säng och bord bör endast eftersträvas om parterna fortfarande är civiliserade mot varandra. Dessutom är denna typ av rättsligt förfarande egentligen endast tillämpligt på ett mycket långvarigt äktenskap, och endast om ingen av parterna har för avsikt att gifta om sig.
Nackdelen med en skilsmässa från säng och bord är att parterna tekniskt sett fortfarande är gifta. Ingen av makarna kan gifta om sig, och det kan därför vara omöjligt att på allvar träffa andra personer. Det är inte roligt att dejta en gift person oavsett hur man ser på saken! Dessutom kan vissa makar fortfarande försöka utöva kontroll över den andra maken eftersom ett tekniskt äktenskap fortfarande existerar.
Om en skilsmässa från kost och logi erhålls får endera maken lämna in en ansökan till domstolen om att omvandla den till en absolut skilsmässa. En absolut skilsmässa är en fullständig skilsmässa som ger båda parter rätt att gifta om sig. Om en absolut skilsmässa ingås förlorar naturligtvis den beroende maken sina sjukförsäkringsförmåner. När familjeenheten officiellt har upphört är alla arbetsgivarbaserade sjukförsäkringsplaner inte längre juridiskt skyldiga att ge skydd till en beroende make/maka.
Det kan krävas flera möten med en erfaren advokat för att fullt ut förstå de för- och nackdelar som en begränsad skilsmässa har att erbjuda. Om en beroende make eller maka lider av ett eller flera allvarliga medicinska tillstånd och om upprätthållandet av sjukförsäkringen är en fråga om ”liv eller död”, är det dock värt att allvarligt överväga detta.