En självförsäkringsmekanism som används av vissa företag är en självförsäkring. En självförsäkrad behållning (SIR) kan användas tillsammans med en allmän ansvarsförsäkring, en bilförsäkring eller en arbetsskadeförsäkring. Det kan vara ett effektivt sätt att spara pengar på försäkringspremier. I den här artikeln förklaras hur det fungerar.
Riskretention
Ett företag väljer en självförsäkrad retention eftersom det har valt att behålla en viss risk. Företaget bestämmer riskbeloppet, i monetära termer, och vilka typer av risker det vill behålla. Det skapar sedan en fond för att betala förluster som uppstår till följd av dessa risker. Här är ett exempel.
The Idyllic Inn är ett stort hotell som ligger i ett område som besöks av turister. Hotellet ådrar sig vanligtvis flera skadeståndsanspråk varje år. Många av dem lämnas in av gäster som har fått skador i samband med halkolyckor. De flesta skadeståndsanspråk har varit små, men hotellet har drabbats av några som överskridit 50 000 dollar.
Det idylliska värdshuset är försäkrat enligt en allmän ansvarsförsäkring som har en gräns på 1 miljon dollar per händelse. Hotellet har valt att behålla vissa förluster för att minska kostnaden för sin ansvarsförsäkring. Idyllics ansvarsförsäkring omfattar således en självförsäkrad behållning på 100 000 dollar. Företaget har upprättat en fond för att betala skadeståndsanspråk. Om en skada inträffar måste hotellet betala skadestånd upp till det självbehållna beloppet på 100 000 dollar. Om skadorna överstiger 100 000 dollar ska Idyllics ansvarsförsäkring betala resterande belopp, upp till försäkringsgränsen på 1 miljon dollar.
Ett självförsäkrat självbehåll kan vara en viktig del av en arbetsgivares riskhanteringsplan. Den är dock vanligtvis endast tillgänglig för medelstora eller stora arbetsgivare. Små arbetsgivare har inte den ekonomiska kapaciteten att betala stora förluster ur egen ficka.
Statliga lagar
Vissa stater begränsar användningen av ett självförsäkrat självbehåll som ersättning för vissa typer av försäkringar. Många delstater förbjuder företag att använda en SIR i stället för en bilansvarsförsäkring om de inte uppfyller vissa krav. Till exempel kan en SIR vara tillåten endast om företaget äger ett visst antal bilar (t.ex. 25). Företaget kan vara skyldigt att tillhandahålla bevis på ekonomisk säkerhet, t.ex. kontanter eller ett insättningsbevis. Det kan också krävas att företaget ska köpa en extra ansvarsförsäkring för bilar.
Många, men inte alla, delstater tillåter arbetsgivare att självförsäkra en del av sin skyldighet att betala skadeståndsersättning till arbetstagare via en självrisk eller SIR. För att utnyttja självförsäkring kan en arbetsgivare vara skyldig att skaffa sig ett självförsäkringscertifikat från den statliga myndigheten för arbetsskadeersättning. Det kan också krävas att företaget köper en självriskförsäkring för arbetsskadeersättning. Överskottsförsäkringsbolaget kommer att kräva bevis på ekonomisk säkerhet, t.ex. en borgensförbindelse eller ett kreditbrev. Ett kreditbrev utfärdas av en bank. Den garanterar att de medel som arbetsgivaren har deponerat kommer att finnas tillgängliga för att betala skadeståndsanspråk, även om arbetsgivaren går i konkurs.
Så här fungerar det
Här är hur ett självförsäkrat självbehåll vanligtvis fungerar:
Först utvärderar du företagets ansvarsrisker och fastställer det maximala belopp som företaget kan ta emot för en enskild förlust. Detta belopp blir din SIR. Du bestämmer till exempel att ditt företag kan hantera alla förluster som inte överstiger 1 miljon dollar. Din SIR är 1 miljon dollar. Om ditt företag drabbas av en förlust på 870 000 dollar betalar ditt företag hela beloppet och ditt försäkringsbolag betalar ingenting. Din försäkringsgivare har ingen skyldighet att betala eftersom förlusten inte översteg din SIR.
Nästan skapar ditt företag en fond för att betala alla förluster som är mindre än SIR. Din fond måste vara tillräcklig för att absorbera alla skador som du ackumulerar under försäkringsperioden. Du måste uppskatta det maximala beloppet för de förluster som du förväntar dig att drabbas av under den perioden. Observera att dina ackumulerade förluster kan överstiga beloppet för din SIR. Anta till exempel att du drabbas av två förluster, en på 800 000 dollar och en på 400 000 dollar. Ingen av dessa förluster överstiger din SIR, men tillsammans uppgår de till 1,2 dollar. Om du bara har avsatt 1 miljon dollar för att betala för förluster kommer du att sakna 200 000 dollar.
Det tredje steget är att skapa och upprätthålla en fond för förlustbetalning i enlighet med lagens krav. Dina medel bör hållas på ett räntebärande konto. Vissa självförsäkringar omfattar endast skadestånd. Andra omfattar både skadestånd och skadekostnader. Om din SIR omfattar skadekostnader kan du vara ansvarig för att reglera skadeståndskrav som faller inom SIR. Du kan anlita en tredjepartsadministratör för att utföra denna uppgift. Alternativt kan ditt försäkringsbolag justera skadeståndskrav och fakturera dig för skadeståndskostnaderna.
En SIR kan omfattas av en gräns per skadefall eller en gräns per händelse. En årlig sammanlagd gräns kan också gälla. En aggregerad gräns skyddar ditt företag om det ådrar sig många skadeståndsanspråk under försäkringsperioden som är mindre än SIR.
Slutligt kan du vara skyldig enligt lag att köpa en självriskförsäkring. Som nämnts ovan kan det krävas ett överskottsskydd om du har självförsäkrat ditt bilansvar eller din skyldighet att betala arbetsskadeersättning.
Fördelar med en SIR
En SIR erbjuder flera fördelar. För det första kan det ge betydande besparingar på försäkringspremierna. En annan fördel är större kontroll över skaderegleringsprocessen. När ett anspråk faller inom SIR kan du bestämma om du vill reglera det eller bestrida det i domstol. För det tredje har du ett incitament att kontrollera förlusterna eftersom du kommer att betala många av dem med dina egna medel. För det fjärde kan ditt kassaflöde förbättras. Du kommer att betala förluster när de inträffar i stället för att betala dem i förväg via försäkringspremier.
Artikel redigerad av Marianne Bonner
.