Vad är en återbäringsavgift?

En återbäringsavgift är en avgift som tas ut när du säljer, löser in eller annullerar vissa typer av investeringar, försäkringar eller livräntor. Den tas ut under ett förutbestämt antal år som kallas för en återköpsperiod. När återköpsperioden löper ut försvinner återköpsavgiften.

Lär dig vilka typer av investeringar som har återköpsavgifter och hur du undviker dem.

Vad är en återköpsavgift?

Returavgifter är avgifter som tas ut på investeringar, livräntor och livförsäkringar. De tas ut under ett förutbestämt antal år för att det utfärdande företaget ska kunna täcka kostnaderna för att erbjuda dig produkten. Om du säljer, löser in eller annullerar din investering i förtid måste du betala en återköpsavgift.

När återköpstiden löper ut kommer det utfärdande företaget inte längre att ta ut någon återköpsavgift när du avslutar din investering.

Avgifter för att backa ur ett finansiellt avtal i förtid är vanligast med:

• Uppskjutna livräntor (t.ex. fasta, rörliga och indexbaserade livräntor)
• Hellivförsäkringar
• Interna fonder av klass B

Terms livförsäkringar, som inte har något kontantvärde, omfattas i allmänhet inte av någon avgiftsskyldighet för återköp. På samma sätt är omedelbar livränta, som är utformad för att ge omedelbar inkomst, inte föremål för avgifter för kortsiktiga uttag.

Alternativa benämningar: villkorliga uppskjutna försäljningsavgifter, en back-end load

Hur fungerar en återköpsavgift?

Returavgifter tas ut som avgifter när du tar ut dessa investeringar i förtid. Du får det belopp som du betalar ut minus återbäringsavgiften.

Redovisningsperioden för dessa produkter är vanligtvis sex till åtta år. Efter den tidpunkten behöver du inte längre betala någon återköpsavgift. Vissa företag kan avstå från återköpsavgifter om den ränta som erbjuds på kontraktet faller under en viss nivå.

Företag som säljer finansiella produkter tar med sig dessa kostnader till kunderna av några skäl:

• Kompensera driftskostnader: Företagen täcker sina kostnader för administration, drift och försäljning genom att ta ut regelbundna avgifter, men de förlorar dessa avgifter om du ger upp produkten för snabbt.
• Avskräcka kortsiktig användning: Investeringar och andra produkter är utformade för långsiktiga finansiella mål, t.ex. pensionering, snarare än för kortsiktiga ändamål, t.ex. kontanter för en nödutgift.
• Maximera avkastningen: Företagen vill kunna investera dina pengar på lång sikt för att få högre avkastning.

Det finns tre huvudsakliga sätt att slippa dessa avgifter.

Behåll efter återlämningsperioden

Returneringsavgifter tas endast ut om du avstår från produkten före återlämningsperioden, vilket innebär att du kan slippa avgiften genom att behålla den efter den perioden. Du kan vanligtvis identifiera återlämningsperioden i tabellen för återlämningsavgifter som anges i prospektet eller kontraktet för produkten när du först köper den.

Perioden kan variera från så kort som 30 dagar för värdepappersfonder till 10 år eller fler år för livränte- och försäkringsprodukter.

Ta ut ett mindre belopp

De flesta annuitetsavtal har en bestämmelse om fritt uttag som gör att du kan ta ut en viss procentandel av avtalets värde, till exempel 10 %, varje år utan att drabbas av en återköpsavgift.

Dra nytta av avgiftsbefrielser

Det utfärdande bolaget kan avstå från återköpsavgifter under vissa omständigheter, till exempel när:

• En efterlevande hämtar dödsfallsförmåner från en livränta
• En pensionär gör obligatoriska minimiutbetalningar

Läs avtalsvillkoren för den specifika produkten för att identifiera omständigheterna och de tillhörande stegen som du ska ta för att få avgifterna avstått.

Hur mycket kostar återköpsavgifterna?

Avgifterna varierar beroende på produkt, utfärdande företag och den period du äger produkten.

Det typiska schemat för återköpsavgifter börjar med en procentsats av uttagsbeloppet under det första året du äger dem och minskar successivt med 1 % för varje efterföljande år du äger produkten. Så småningom försvinner den helt.

Till exempel kan du få betala en återbäringsavgift på 7 % om du tar ut pengar från en livränta under det första året, en avgift på 1 % på uttag under det sjunde året och ingen återbäringsavgift under eller efter det åttonde året. På ett uttag på 10 000 dollar skulle du betala 700 dollar år ett mot endast 100 dollar år sju; du skulle belönas för ditt tålamod med en besparing på 600 dollar.

Kostnaden för återköpsavgifter kan regleras av den stat där du köper din investering. Enligt lagen i Idaho är det till exempel förbjudet att återköpsperioderna för avtal som utfärdats i staten är längre än tio år eller överstiger 10 % under det första året.

Behöver jag investeringar med återköpskostnader?

En allmän tumregel är att återköpsavgifter minskar värdet av och den totala avkastningen på din investering.

Hursomhelst kan högkvalitativa livräntor, livförsäkringar och värdepappersfonder med återköpsavgifter fortfarande vara värdefulla om du har en lång investeringshorisont och är villig att ge avkall på likviditet under återköpstiden. En period med fria uttag kan också göra en produkt med en återköpsavgift till ett mer flexibelt investeringsval.

Om du har en kort investeringshorisont och behöver hög likviditet kanske du vill hålla dig borta från produkter med en återköpsavgift.

När du väljer en investerings- eller livränteprodukt med en återköpsavgift, ska du se till att fördelarna, till exempel potentialen för inkomst eller långsiktig kapitaltillväxt, uppväger bristen på likviditet.

På samma sätt, om du överväger en livförsäkringsprodukt med en återköpsavgift, ska du veta att du kommer att behöva äga den och betala premier under lång tid för att detta köp ska fungera till din långsiktiga fördel. Se till att du har möjlighet att betala premierna även om du skulle drabbas av en jobbförlust eller en annan förändring i din ekonomiska situation.

.