Att skydda och ge trygghet åt nära och kära beskriver i grunden syftet med försäkringar. Beslutet att teckna en försäkring grundar sig på att vidta åtgärder i händelse av oförutsedda omständigheter och för att mildra skador som orsakas av förlust av hälsa, eller förlust av liv och förlust av inkomst.
Men köpet av en liv- eller sjukförsäkring kan vara en komplicerad fråga. Ansökningarna består av ett antal frågor som kräver ärliga och detaljerade svar. Försäkringsbolagen fastställer priser och täckningsnivåer utifrån den information som lämnas i ansökan.
Samtidigt som försäkringsansökningarna ger grundläggande information kan fel, misstag och utelämnanden leda till kladdiga resultat när det är dags att betala ut en fordran. För att lösa dessa och andra problem förekommer nu klausuler om obestridlighet som en standarddel av försäkringsavtal.
Vad är en klausul om obestridbarhet?
Klausuler om obestridbarhet i liv- och sjukförsäkringsavtal ger försäkringstagarna en försäkran om att ett försäkringsavtal förblir giltigt och betalar ut ersättning till förmånstagare utan hänsyn till eventuella felaktiga uppgifter i den ursprungliga ansökan när försäkringen köptes. I de flesta fall hindrar klausuler om obestridlighet försäkringsgivare från att ogiltigförklara försäkringsavtalet efter en period på två till tre år efter det att det aktiverats.
Dessa klausuler ingår i de flesta liv- och sjukförsäkringar och fungerar som ett av de starkaste konsumentskydden för försäkringstagare och deras förmånstagare. Även om det finns gott om rättsligt skydd för försäkringsgivare, skyddar klausuler om obestridlighet mot obefogade avslag på anspråk och har sitt ursprung som ett sätt att ge ansvarsskyldighet mellan försäkringsgivare och den försäkrade.
Och även om ansvarsaspekten fortfarande gäller i dag, innebär skydd mot felaktiga uppgifter något helt annat än skydd mot bedrägeri. Med andra ord är uppenbart bedrägeri fortfarande en utväg för försäkringsbolagen.
Hur fungerar en klausul om obestridbarhet?
En klausul om obestridbarhet fungerar som ett slags konsumentförsäkring inom livförsäkringen och ger en garanti för att förmånstagarna får en utbetalning vid ett dödsfall, även om det fanns ett fel eller misstag i den ursprungliga ansökan.
De flesta klausuler om obestridlighet innehåller en bestämmelse om att den två- eller treårsperiod som omfattar bestridbarhetsperioden måste avslutas inom försäkringstagarens livstid. Om du är osäker på om din livförsäkring innehåller en klausul om obestridlighet kan du kontakta en agent eller din leverantör för att kontrollera detta.
Utantag från en klausul om obestridlighet
Självklart har dessa klausuler sina egna uppsättningar regler som är avsedda att skilja mellan ett ärligt misstag eller en utelämnande uppgift i en försäkringsansökan och rent bedrägeri eller bedrägeri. Dessa undantag skyddar försäkringsbolaget.
Förutom bedrägeri som ett undantag till en klausul om obestridlighet finns andra förbehåll:
- Tidsbegränsning: klausulen om obestridlighet träder i kraft under försäkringstagarens livstid. Med denna bestämmelse skyddas försäkringsbolagen från att betala ut en dödsfallsersättning för försäkringstagare som är så sjuka att de dör innan klausulen om obestridlighet träder i kraft.
- Utveckling av funktionshinder: Försäkringstagare som utvecklar funktionshinder under bestridbarhetsperioden kan ogiltigförklara försäkringen. Detta förbehåll stoppar klockan för klausulen om obestridlighet från att ticka, vilket gör det möjligt för försäkringsbolagen att bestrida anspråk under sjukdomstiden och därefter.
- Ålder/kön: Det är överraskande att felaktiga uppgifter om ålder eller kön i en ansökan om liv- eller sjukförsäkring inte nödvändigtvis ogiltigförklarar en försäkring. I de flesta stater justerar försäkringsbolagen utbetalningen av förmåner för att återspegla försäkringstagarens verkliga ålder och kön.
Hur klausulen om obestridbarhet skyddar konsumenterna
Sedan klausulen om obestridbarhet infördes i försäkringar 1864 har den ”uppnått en utbredd acceptans i dagens sjuk- och livförsäkringar”, enligt Chicago-Kent Law Review. Införandet av klausulen gav trovärdighet åt försäkringsbolagens långsiktiga lönsamhet och minskade även tvister kring anspråk.
Från ett konsumentperspektiv fungerar livförsäkringar som ett verktyg för finansiell planering. Före införandet av klausuler om obestridlighet ledde bristen på tillförlitlighet när det gäller vem som faktiskt får en förmån till en högre finansiell planeringsrisk.
Och även om obestridbarhetsperioden tjänar till att öka konsumentskyddet kring försäkringsprodukter, innehåller en försäkringsgivares möjlighet att upphäva en försäkring under bestridbarhetsperioden begränsningar. De flesta stater kräver till exempel en formell domstolsanmälan från försäkringsbolagets sida för att ett försäkringsavtal ska kunna ogiltigförklaras. Det räcker inte att bara skicka ett meddelande till försäkringstagare eller förmånstagare.
Den viktiga åtgärden
- En klausul om obestridbarhet fungerar som en slags garanti för att försäkringsbolagen betalar ut förmåner efter en viss tidsperiod.
- Incontestability-klausuler tar i de flesta fall bort möjligheten till avslag på anspråk på grund av fel eller försummelser i en försäkringsansökan.
- Som en klausul om obestridlighet fungerar som ett slags konsumentskydd, skyddar stipulationer och bestämmelser också försäkringsgivare från bedrägliga eller bedrägliga anspråk.
- Avsiktliga felaktiga påståenden, vilseledande framställningar, bedrägeri, utelämnanden eller andra osanningar som lämnas i en försäkringsansökan kan leda inte bara till att anspråket förvägras utan även till straffrättsliga anklagelser.
De flesta liv- och sjukförsäkringar i dag innehåller klausuler om obestridlighet. Dessa är utformade för att minska komplexiteten kring försäkringstäckningen genom att erbjuda mindre granskning kring utbetalningar efter att ha etablerat en historia med en försäkringsgivare. Med ökad säkerhet om att arvingarna får avsedda förmåner blir familjens ekonomiska planering effektivare.